Blogg:
Spara i fonder – nybörjarguide och viktiga tips
Att spara i fonder är den vanligaste formen av långsiktigt sparande i Sverige, och enligt siffror från 2022 har över 70 % av alla vuxna i Sverige ett privat fondsparande. Här kan du läsa mer om fondsparande, hur du kommer i gång och när aktier eller sparkonto kan vara ett bättre alternativ.
*Räntan är rörlig och sätts individuellt. För ett annuitetslån på 0 kr med 12 års löptid, nominell ränta NaN % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 0 %. Totalt belopp att betala: 0 kr. Månadskostnad: 0 kr fördelat på 144 betalningstillfällen. Uppdaterat 2020-09-09. Advisa arbetar med 40 kreditgivare. Din ansökan kommer att skickas till de kreditgivare som bäst matchar din profil. Återbetalningstid 1-20 år. Maximala räntan är 33,99%. Räntespann mellan: 5,20% - 33,99% (Uppdaterat februari 2024).
Vad är en fond?
En fond är en sparform som består av olika värdepapper, exempelvis aktier eller räntebärande papper, det vill säga obligationer. En liknelse är att se fonden som en korg som innehåller olika saker, i detta fall värdepapper. Det totala värdet på innehållet i ”korgen” blir därmed totala värdet av fonden.
Fonden förvaltas av en, eller flera, fondförvaltare. Det är dessa personer som avgör vilka värdepapper som ska köpas eller säljas. Detta utifrån fondens inriktning och regler. Är det exempelvis en ”Sverigefond” får förvaltaren enbart investera i värdepapper från Sverige.
Enligt statistik från Fondbolagen har 73 % av svenskarna ett privat fondsparande – en siffra som har ökat från 65 % år 2014. Nästan hälften av de som sparar i fonder månadssparar.
Fondandelar
Att spara i fonder innebär att du köper andelar i dessa fonder. På detta sätt sker investeringar i praktiken i alla tillgångar som fonden består av.
Exempel – Köpa aktiefond
Om en aktiefond består av 20 olika aktier, och förvaltaren investerat samma belopp i varje aktie, kommer varje aktie vara 1/20 av fondens totala värde. Om du nu spar 100 kronor i fonden så betyder det i praktiken att du sparat 5 kronor vardera i 20 olika aktier.
Läs också vår guide till att investera i aktier!
Värdeförändring
Om totala värdet på fondens samtliga tillgångar går upp kommer din fondandel att öka i värde. Går totala värdet ner kommer fondandelen att gå ner i värde. Hur mycket en andel är värd, det vill säga dess kurs, beräknas i slutet av varje börsdag och presenteras exempelvis på bankens hemsida, i tidningar och på ett flertal hemsidor.
Varför ska man spara i fonder?
Historiskt har fondsparande varit den bästa sparformen för de som vill spara pengar långsiktigt, det vill över minst 5 – 10 år. I genomsnitt har svenska börsen gått upp cirka 7 % per år medan ett sparkonto bara gett någon enstaka procent. Den största anledningen till att spara i fonder är alltså den värdeökning som kan förväntas vid ett långsiktigt sparande.
Läs också: Spara till barn
Börja spara i fonder
Att börja spara i fonder är mycket enkelt och kan exempelvis ske via de flesta större banker i Sverige. Hur detta sker varierar något mellan olika banker och fondförvaltare. Förenklat sker det via de steg som presenteras nedan. Vill du ha hjälp går det alltid att ringa banken och få guidning.
Läs också: Hur många fonder ska man ha?
Öppna konto
Första steget är att öppna ett konto där alla fondandelar kommer att finnas tillgängliga. Den vanligaste kontoformen i Sverige för långsiktigt sparande är investeringssparkonto, förkortat ISK. Kortfattat är fördelarna med ISK att någon vinstskatt inte betalas på eventuell vinst. I stället betalas ett lågt schablonbelopp varje år. Dessutom behöver handeln inte deklareras då allt beräknas automatiskt av banken och Skatteverket.
Läs också: Schablonskatt på ISK
Välj fonder
Andra steget är att överföra pengar till ditt ISK och därefter välja fonder. Utbudet är mycket stort och de olika fonderna kan delas upp i tre kategorier:
Bransch
Branschfonder investerar enbart inom en, eller ett par, branscher. Det kan exempelvis vara läkemedel, finans eller råvaror.
Region
Ett annat alternativ är att fokus ligger på ett specifikt land eller världsdel. Det kan exempelvis vara Sverige, Europa eller Latinamerika.
Index
Indexfonder följer utvecklingen av en kategori aktier på börsen. Det kan exempelvis vara de 20 största bolagen i Sverige eller de 100 största i USA.
Vilka fonder som bör väljas beror delvis på intresse, önskemål om risk och övrigt sparande. Önskas bred riskspridning, över flera länder och branscher, kan globala indexfonder väljas. Dessa investerar även främst i stora, internationella och stabila bolag.
En gång eller månadsspara
Det går att fondspara vid enstaka tillfällen men det vanligaste är ett regelbundet månadssparande. Välj vilken fond du vill månadsspara i och därefter belopp. Pengarna kommer i detta fall dras från ditt ISK det datum du angett för månadssparande. Det innebär att du även behöver skapa en automatisk överföring från ditt bankkonto till ditt ISK varje månad.
Läs också: Så stor är ISK-skatten
Hur mycket ska man spara i fonder varje månad?
Det är helt individuellt hur stort belopp som önskas sparas månadsvis. Många fonder har ett lägsta köpbelopp på 100 kronor men det finns även de med lägsta belopp på 1 krona. Det viktigaste är att komma i gång och se det som ett långsiktigt sparande.
En del ekonomer rekommenderar ett privat sparande på 10 % av inkomsten, men allt beror på livssituation och egna ekonomiska förutsättningar.
Läs också: Spara för att bli ekonomiskt fri
Spara i fonder eller sparkonto?
Om fonder eller sparkonto är bäst beror främst på din sparhorisont. Med andra ord under hur lång tid som du inte kommer behöva dessa pengar. Ofta rekommenderas sparkonto om pengarna behövs inom 1 – 2 år. Är sparhorisonten några år till kan en blandfond vara ett alternativ. Dessa investerar både i aktier och räntepapper. Vid minst 5 år brukar aktiefonder rekommenderas.
Orsaken till att sparkonto rekommenderas vid kortsiktigt sparande är att börsen, på kort sikt, går upp och ner. Den som enbart vill spara pengar i ett enda år tar därmed en risk att råka köpa på höga nivåer för att sedan behöva sälja på betydligt lägre. Ju längre tidsperiod desto större statistisk sannolikhet är det att börsen går upp.
Läs också: Anskaffningsvärde
Spara i fonder eller aktier?
De två största skillnaderna mellan att spara i fonder eller aktier är nivå på risk samt hur aktiv du behöver vara som investerare.
Risknivån
Att spara i aktier innebär att du själv väljer vilka aktier som ska köpas. Främst går det att välja på svenska bolag men även delvis från Norden och ett par andra länder. Många som köper aktier får därmed en relativt koncentrerad aktieportfölj med exempelvis enbart bolag från Sverige.
Att spara i fonder har en automatisk riskfördelning. Detta utifrån att en fond minst måste ha 16 olika innehav men de flesta har betydligt fler än så. Varje köp av en fondandel innebär i praktiken en mindre investering i alla dessa bolag. Fondförvaltare har även möjlighet att investera i aktier, och andra tillgångar, över stora delar av världen. Det är betydligt svårare som privatperson.
Aktiv eller passiv
Att spara i aktier kräver att du själv gör analyser över börsbolagen, följer marknadstrender och utifrån detta avgör vilka aktier du bör köpa eller sälja. Det krävs alltså ett aktivt agerande från dig. Det passar därmed främst de som har ett intresse för aktier.
Att spara i fonder innebär att en fondförvaltare har ansvaret att analysera marknaden och investera utifrån dess utveckling samt fondens unika investeringsregler. Det går dessutom att automatiskt månadsspara i fonder vilket inte är lika enkelt via aktier. Fondsparande är därmed ett mer passivt sparande. Det passar främst de som vill spara långsiktigt men utan att själv vara så insatt.
Fördelar och nackdelar med fondsparande
Som med alla sparformer finns det fördelar och nackdelar med att spara i fonder.
Fördelar
- Riskspridning – Riskspridning uppnås genom att fonderna minst måste ha 16 olika innehav. Många fonder har även betydligt fler.
- Automatiskt – Fonder är det enklaste, och vanligaste, sättet att månadsspara regelbundet och långsiktigt.
- Passivt – Du behöver inte aktivt välja aktier eller andra värdepapper att investera i. Det gör i stället fondförvaltaren. Historiskt har aktiefonder varit den bästa sparformen utifrån värdeökning och avkastning.
Nackdelar
- Värdeminskning – Som med alla investeringar kan värdet både gå upp och ner. Detta inte minst under kortare tidsperioder. Se sparandet därför som långsiktig investering.
- Avgift – En årlig förvaltningsavgift betalas på cirka 0,5 – 2 %. Köper du aktier själv slipper du denna avgift. Men med aktier tillkommer i stället courtage på varje köp.
- Kan inte påverka – Det är förvaltarna som helt och hållet avgör vad fonden ska investera i. Du kan därmed inte påverka innehavet mer än att byta fond om du inte är nöjd.
Läs också: Investera i guld
Vanliga frågor och svar – Spara i fonder
Hur sparar man bäst i fonder?
Det bästa sättet att spara i fonder, enligt flera experter, är att ha ett automatiskt månadssparande. Därmed investeras pengar varje månad utan att du själv behöver agera.
Vilka fonder är säkrast att spara i?
De säkraste fonderna att spara i är räntefonder. Värdeförändringen på dessa är generellt mycket små, både upp och ned. Nästa steg är blandfonder, vilka både består av räntor och aktier.
Advisa samarbetar med 40 långivare
