Ta lån – 18 saker du inte får glömma

18 saker att tänka på innan du tar lån

1. Behöver du verkligen ta lån?

Det är alltid bra att tänka igenom vad eventuella lånepengar ska användas till. Så kallade konsumtionslån (lån till exempelvis kläder och elektronik) är ofta mer ”onödiga” lån som kan komma med höga räntesatser och korta återbetalningstider. Dessutom läggs pengarna på produkter som snabbt sjunker i värde. En TV kan bli flera tusenlappar dyrare om du finansierar köpet med ett lån.

Tänk på att du oftast är mer motiverad att spara till något du jättegärna vill ha, än att betala tillbaka på något du redan äger. Så undvik att ta lån i onödan – det är tyvärr ett ganska bra sätt att hamna i en ekonomisk knipa.

2. Jämför alltid när du ska ta lån

Att jämföra lån är det enskilt viktigaste tipset vi har till dig på Advisa. Varför? Dels är det stor skillnad i ränta mellan olika banker, dels sätter alla banker räntan på olika sätt. Ju fler banker som konkurrerar om dig som kund desto högre sannolikhet att du hittar den bank som erbjuder just dig lägst ränta.

Varje bank tar en kreditupplysning när du vill ta lån

Du kan ha tur och råka träffa rätt hos första banken du ansöker om lån hos, men det är mer sannolikt att du inte gör det. Dessutom finns det ett stort problem med att jämföra lån helt på egen hand:

För varje bank du jämför lånevillkor hos registreras en ny kreditupplysning. Många kreditupplysningar på kort tid försämrar din kreditvärdighet och därmed dina chanser till bra ränta. Att jämföra banker själv är dessutom mycket tids- och energikrävande.

Alltid en kreditupplysning hos Advisa

Det allt fler inser är att låneförmedlare löser dessa problem. Istället för att jämföra själv gör låneförmedlare jobbet åt dig med endast en enda kreditupplysning trots att flera banker jämförs (ofta över ett 20-tal). På så vis ökar du dina chanser till en bra ränta utan att försämra din kreditvärdighet.

Jag vill jämföra lån nu!

3. Vilken typ av lån bör du ta?

Det finns ett antal olika lånetyper att ta ställning till, där största skillnaden ligger i om lånet kräver säkerhet eller inte.

Lån utan säkerhet

Privatlån (t.ex. konsumtionslån och billån) är en typ av lån utan säkerhet, precis som snabblån eller SMS-lån. Skillnaden är bara villkoren och räntan generellt är bättre på den typen av privatlån som Advisa förmedlar, jämfört med dyra snabblån.

Lån utan säkerhet innebär att du får använda lånet till vad du vill.

Lån med säkerhet

Bolån däremot är lån med säkerhet. Då lånebeloppen är betydligt större använder banken bostaden som säkerhet för själva lånet. I längden innebär det att bostaden kan säljas om du inte klarar av att betala tillbaka lånet. Även vid billån är det vanligt att fordonet fungerar som säkerhet för lånet. Läs om de olika lånen för att hitta det som passar dig.

4. Undvik att ta SMS-lån

Bestämmer du dig för att ta ett lån bör du undvika snabblån eller så kallade SMS-lån. De kännetecknas av mindre lån som betalas ut snabbt – med högre avgifter och kortare återbetalningstid. Tänk på att om du inte har råd att betala idag har du troligtvis inte råd om 15-30 dagar heller fakturan ska betalas.

5. Räntan går att påverka när du tar lån

Det kostar såklart att låna pengar. Räntan (kostnaden för att låna pengar) varierar beroende på flera olika saker och påverkar därmed din månadskostnad. De flesta av dessa saker går faktiskt att påverka själv vilket betyder att du har makt att påverka dina lånekostnader.

Räntan är en stor och viktig del när man lånar pengar. Därför har vi samlat allt du behöver veta om ränta; hur du får bästa räntan, om du ska ha bunden eller fast i denna guide.

6. Se över gamla lån och krediter för möjlighet att samla

Har du några tidigare lån, krediter eller avbetalningsköp som du fortfarande inte betalat tillbaka? Om du ska ta ett nytt lån kan du se till att baka in dessa i ditt nya lån genom att ta höjd för dem i ditt nya lånebelopp, vilket kallas för att samla lån och krediter. På så sätt städar du upp din ekonomi och ökar dina möjligheter till ännu bättre lånevillkor i framtiden.

7. Glöm inte bort den effektiva räntan när du tar lån

Ett vanligt misstag kopplat till ränta är att bara se till den nominella ränta. Den effektiva räntan inkluderar alla kostnader associerade med lånet, till exempel avgifter som avi-avgift och uppläggningsavgift, som påverkar totalkostnaden för ditt lån. Titta alltså alltid på effektiv ränta när du utvärderar dina låneerbjudanden!

Vi jämför alltid effektiv ränta

Alltid när du jämför lån genom oss så presenterar vi den effektiva räntan till dig – eftersom det ger dig bäst bild av vad de olika lånen faktiskt kostar.

8. Räntefritt är inte kostnadsfritt

Du har säkert sett det i reklam och i butiker. Räntefria avbetalningar och lån blir allt mer vanligt. Men se upp! Precis som vi nämnde i föregående punkt är det superviktigt att titta på den effektiva räntan istället för den nominella. Exemplet nedan förklarar varför dessa tillsynes attraktiva upplägg sällan lönar sig.

Exempel:

Du köper en TV för 2 000 kr till ”0 % ränta”. I det finstilta står det att det tillkommer 395 kr i uppläggningsavgift, och 29 kr i avi-avgift/månad. Under en återbetalningsperiod på 12 månader landar ditt ”räntefria avbetalningsköp” i en effektiv ränta på ca 37 %, vilket motsvarar en totalkostnad på 2000 + 743 = 2743 kr.

Nu känns det inte lika lockande längre, eller hur?

Jämför lån i stället för avbetalning

Även om den nominella räntan är 0 så tillkommer ofta dyra avi- och uppläggningsavgifter som gör att den effektiva räntan skjuter i höjden. Då är det bättre att jämföra lån genom oss. Här kan du nästan alltid hitta ett billigare lån än avbetalningsköp – och du kan söka lån på så lite som 5 000 kronor. Allra bäst är såklart om du kan spara ihop till de 2 000 kronorna.

9. Hur snabbt kan jag betala tillbaka ett taget lån?

Återbetalningstiden är en viktig komponent i ett lån. Ju längre återbetalningstid desto högre ränta och därmed en betydligt högre totalkostnad för lånet.

Amortering, alltså återbetalningen av lånet, är viktig att fundera kring. Ju mer du betalar av lånet desto lägre och lägre blir det totala lånebeloppet vilket i sin tur sänker din ränta successivt. Vilken amorteringstakt klarar du av? Med andra ord, hur snabbt du kan betala tillbaka lånet?

Det lönar sig alltid att betala så snabbt som möjligt, men blir det alltid som allra dyrast om du börjar missa betalningar på ditt lån.

10. Ha en ”plan-b” ifall din situation plötsligt förändras

Allt kan hända i livet, det gäller därför att vara beredd ifall något oväntat inträffar som kan påverka dina förmåga att betala tillbaka ditt lån. Det finns ett par saker du speciellt bör fundera igenom, så som: Vad händer om du förlorar jobbet? Vad händer om styrräntan höjs? Vad händer om dina utgifter plötsligt ökar?

Om du får problem med att betala din skuld så bör du höra av dig till säljaren eller långivaren för att hitta en lösning. Blunda aldrig för problemet.

De två senare är väldigt negativa för din privatekonomi och din möjlighet att ta lån och få bra lånevillkor i framtiden. Du kan läsa mer om vad som händer om du inte betalar dina räkningar här hos Hallåkonsument.se.

11. Påverka bankerans låneerbjudande: Optimera din kreditvärdighet!

Kreditvärdighet är A och O om du vill få ett attraktivt erbjudande från banken. Det ligger till grund för vilken ränta du får av banken samt om du överhuvudtaget får låna. Kommande punkter i guiden berör några av de viktigaste delarna som går att påverka för en bättre kreditvärdighet.

12. Säg upp befintliga krediter du inte använder innan du tar lån

Har du handlat på avbetalning någon gång? Kanske har du något gammalt kreditkort som du har klippt och inte använder längre? Då har du sannolikt krediter kvar i ditt namn som påverkar din kreditvärdighet negativt eftersom banken inte gillar ett stort antal krediter och inte ser skillnad på utnyttjad eller outnyttjad kredit. Men detta kan du enkelt åtgärda.

Kolla din kreditvärdighet

Vårt bästa tips är att beställa en kostnadsfri kreditupplysning på dig själv via UC:s tjänst MinUC.se. Utdraget visar dig information om alla krediter som står på dig utan att påverka ditt kreditbetyg. Därefter är det bara att ringa respektive kreditgivare och säga upp dem innan du ansöker om lån.

13. Sök med en medsökande om du kan

Detta är en grej som många ofta glömmer. Om man är ett par, gifta eller sambos kan man ansöka om lån tillsammans. Det kallas för att man har en medsökande och är ett bra sätt att öka chanserna till bra lånevillkor. Ur bankernas perspektiv ses då lånet som tryggare när det fördelas på två personer vilket i regel innebär lägre ränta. Tänk bara på att den medsökande ska ha en bra kreditvärdighet (med andra ord inga betalningsanmärkningar och liknande) för att det ska ge en positiv effekt.

14. Är du medlem i ett fackförbund? 

Om du är medlem i ett fackförbund kan du i många fall få medlemslån genom facket. Detta kan vara förmånligt om du har svagare kreditvärdighet. För någon med bättre kreditvärdighet är det ofta mer förmånligt att jämföra lån via oss, eftersom räntan är densamma för att medlemmar.

15. Håll nere antal kreditupplysningar

Det tåls att upprepas. Det är väldigt vanligt att vi gör för många kreditupplysningar strax innan vi ansöker om lån. Det här skadar din kreditvärdighet och dina chanser till bra lånevillkor. När du jämför lån via oss tas alltid bara en kreditupplysning.

16. Avgifterna du inte tänker på – se över betalningsvillkor och andra dolda avgifter

När lånet väl är beviljat får du ofta själv välja inbetalningssätt: pappersfaktura, e-faktura, eller autogiro. I många fall innebär alla betalningssätt förutom autogiro administrationsavgifter som resulterar i högre effektiv ränta och i slutändan – vilket över tid resulterar i ett dyrare lån.

17. Omförhandla regelbundet

I takt med att lånemarknaden förändras, förändras även din lånesituation. Kanske har du högre kreditvärdighet nu än för ett år sen. Kanske har dina levnadsförhållanden förändrats eller kanske har du samlat lån och krediter.

Ta för vana att regelbundet omförhandla dina lån med banken. Gör det i takt med att du går igenom denna guide där vi listar 9 punkter som löpande förbättrar din kreditvärdighet. På så sätt säkerställer du att ständigt arbeta för en bättre privatekonomi och bästa möjliga lånevillkor. Kom ihåg! Det finns alltid lösningar och det kan alltid bli bättre.

18. Har du råd? Granska din privatekonomi innan du tar lån

Hur stabil är din inkomst, och hur stor del finns över varje månad när alla kostnader är betalda? Finns det utrymme för ytterligare kostnader som ränta och amortering som ett eventuellt lån medför? Går du precis jämt ut vid månadens slut så är det troligtvis ingen bra idé att ansöka om ett nytt lån.