Så får du bästa låneräntan – experten tipsar

Medarbetaren Evelina på Advisa

Alla som lånar pengar vill ha den bästa möjliga låneräntan. Men många gånger när ett lån låter för bra för att vara sant, är det för att den egentliga kostnaden är gömd i det finstilta. Vi lät vår erfarna rådgivare Evelina reda ut begreppen, svara på de vanligaste frågorna och guida dig genom räntans föränderliga universum.

Ange beloppet för detta lån.
kr
Ungefärlig kostnad i 12 år
0 kr/mån
+
Genom att samla lån får du större chans till bättre bud då hela din lånesituation beaktas och kan förbättras. Bankerna kan då "köpa upp" alla dina lån och ge ett förbättrat lån på hela ditt belopp, ofta med bättre villkor än att ta ett nytt lån ovanpå dina gamla
Din e-post behövs för att du säkert ska kunna motta låneförslagen och för kontakt genom processen.
Validering
Vi behöver ditt telefonnummer så att våra rådgivare kan kontakta dig angående din låneansökan.
Validering
Ansökt lånebelopp

310000 kr

           
Lånetid

12 år

Genom att påbörja ansökan godkänner jag användaravtalet och bekräftar att jag tagit del av dataskyddspolicyn.
Tryggt och säkert

*Räntan är rörlig och sätts individuellt. För ett annuitetslån på 0 kr med 12 års löptid, nominell ränta NaN % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 0 %. Totalt belopp att betala: 0 kr. Månadskostnad: 0 kr fördelat på 144 betalningstillfällen. Uppdaterat 2020-09-09. Advisa arbetar med 40 kreditgivare. Din ansökan kommer att skickas till de kreditgivare som bäst matchar din profil. Återbetalningstid 1-20 år. Maximala räntan är 33,99%. Räntespann mellan: 5,20% - 33,99% (Uppdaterat februari 2024).

Låt oss börja med att kort sammanfatta det absolut viktigaste att tänka på för att få bästa möjliga låneränta på ditt privatlån:

  • Använd en låneförmedlare och jämför långivare för att hitta bästa möjliga ränta för dig utan att dra på dig mer än en kreditupplysning
  • Var alltid uppmärksam på den effektiva räntan när du får ett låneerbjudande
  • Kom ihåg att omförhandla räntan i takt med att du amorterar av ditt lån
  • Undvik avgifter och höga effektiva räntor genom att samla dina utspridda krediter till ett större lån

Nedan går vi djupare in på hur räntan sätts och förklarar exakt vad du kan göra för att pressa den.

8 knep som ger dig bästa räntan

1. Använd en låneförmedlingstjänst som Advisa

Genom att gå via en låneförmedlare tas endast en kreditupplysning på dig hos UC vilket gynnar din kreditvärdighet. Skulle du välja att själv gå till flertalet banker för att jämföra lån tar varje bank varsin kreditupplysning. För många kreditupplysningar på kort tid kan sänka din kreditvärdighet och dina chanser till att få ett bra erbjudande.

Genom att jämföra lån via en jämförelsetjänst som Advisa kan du hitta det lån som passar dig bäst. Dessutom låter du långivarna konkurrera om dig som kund vilket kan pressa ned räntan ytterligare.

2Håll koll på den effektiva räntan

Att du har koll på skillnaden mellan effektiv och nominell ränta kan spara dig många tusenlappar. Den nominella räntan är kostnaden på själva lånet, men det är den effektiva räntan som avslöjar vad du egentligen kommer att betala, då den inkluderar bankens övriga avgifter och administrationskostnader. Även om den nominella räntan är låg, kan den effektiva räntan dra iväg ordentligt hos vissa långivare.

Vi jämför alltid den effektiva räntan mot dig när du jämför lån genom oss.

3. Se över din kreditvärdighet

En bättre kreditvärdighet ger dig i regel en billigare låneränta. Genom att beställa en kreditupplysning på dig själv från Minuc.se kan du se över att din kreditvärdighet är i dugligt skick. Det du vill undvika är att dra på dig många kreditupplysningar på kort tid. Om du har gjort det är det bäst att avvakta med att ansöka om lån samt att jämföra lån. Kontrollera att all information i upplysningen stämmer. I upplysningen ser du om du har en massa onödiga och oanvända krediter som står på dig, och när eventuella betalningsanmärkningar försvinner.

Kreditupplysningen som mest aktiv första månaderna

Generellt är en kreditupplysning som mest aktiv under de första tre månaderna. Under den här perioden vet nämligen inte nya kreditgivare om du accepterat låneerbjudandet som respektive kreditupplysning gäller, vilket gör att risken att låna ut pengar till dig ökar. Därmed minskar också dina chanser att få bra låneränta. Även fast en kreditupplysning finns kvar i registret i 12 månader så är det egentligen bara under de första tre månaderna som de påverkar din kreditvärdighet signifikant.

4. Säg upp outnyttjade krediter och abonnemang

Visar det sig, när du utför den där kreditupplysningen på dig själv, att du har oanvända krediter som fortfarande står på dig bör du ringa upp respektive kreditgivare och säga upp dessa. Det kan t.ex. röra sig om överflödiga kreditkort, abonnemang eller betalade avbetalningsköp som tillsammans ger sken av en högre kreditanvändning än vad som stämmer, vilket kan leda till sämre kreditvärdighet och lånevillkor.

Tänk på!
En kredit som står på dig – oanvänd som använd – innebär att du har möjlighet att snabbt komma åt pengar via kredit vilket bankerna anser som riskfyllt. Ska du inte använda dem, säg upp dem!

5. Betala av de skulder du kan

Om du har småskulder på hög, se till att lösa så många du bara kan innan du ansöker om ditt nya privatlån. Även om de olika beloppen är små, ser det inte bra ut med utspridda skulder.

6. Samla dina mindre lån

Har du inte möjlighet att betala av dina nuvarande skulder är det bättre att samla ihop dem till ett större lån. Förutom att det med stor sannolikhet kommer att ge dig lägre effektiv ränta hjälper det också dig på sikt att få en lägre låneränta.

7. Betala räkningarna i tid

Sätt dina räkningar på autogiro i den mån det är möjligt. På så sätt slipper du riskera att skulder förfaller och att du får betalningsanmärkningar. Betalningsanmärkningar kommer påverka dina chanser att få ta lån och vilken ränta du får på dem.

8. Hitta en medsökande

En medsökande på lånet förbättrar dina chanser till låg ränta rejält. Att ytterligare en person står på lånet ser nämligen långivaren som en extra trygghet och kan därför vara beredd att ge en billigare låneränta.

Vilka banker erbjuder bäst låneränta?

Räntesatserna skiljer sig mycket åt mellan olika banker och långivare. En vanlig myt är storbankerna ger bättre låneränta än småbankerna. Det är dock en sanning med modifikation. Om du lånar mot en säkerhet, exempelvis vid en bostadsaffär, kan en större bank ofta ge dig riktigt bra räntevillkor. Klarar du inte av att betala tillbaka ditt lån kan de tvångsförsälja din bostad och på så sätt få tillbaka sina pengar.

Mindre långivare kan ge lägre låneränta för privatlån

Men när det kommer till privatlån utan säkerhet är det ombytta roller. Det beror på att storbankerna har höga kostnader kopplade till sin verksamhet och därför inte har råd att pressa vinstmarginalerna på förhållandevis små lån. Mindre banker har en effektivare organisation och en annan kostnadsstruktur som gör dem mer konkurrenskraftiga gällande privatlån.

Olika banker riktar sig till olika kunder

Det går inte på förhand inte att säga vilken bank som ger billigast låneränta eftersom räntan alltid sätts individuellt. Olika banker riktar sig också till olika kunder, vilket gör att banken som gav din kompis bästa låneräntan inte behöver vara den samma som du får bäst ränta hos.

Vad bestämmer låneräntan?

Många kunder tror att låneräntan kan gå upp och ner lite hur som helst, men så är inte fallet. Bankernas räntehöjningar måste vara motiverade och ska följa styrräntan som sätts av Riksbanken. När styrräntan, eller reporäntan som den också kallas, höjs eller sänks så höjs och sänks också de rörliga räntorna på svenskarnas lån.

Vad är en bra låneränta? Lägre låneränta på bolån än privatlån

Reporäntan gäller för både bolån och privatlån, men oftast kan du inte räkna med att få samma låga ränta på ett privatlån som på ett bolån. Privatlån, som är den vanligaste låneformen i Sverige, har mycket lägre maxbelopp och betydligt kortare återbetalningstid än ett bolån. När du ansöker om ett privatlån görs alltid en individuell bedömning av din ekonomiska situation. Som bäst kan du få en nominell låneränta omkring 3–4 % på ett privatlån. För att få en överblick kan du även undersöka gällande listräntor som avslöjar den högsta räntan som erbjuds just nu.

6 faktorer som påverkar din låneränta:

1. Inkomst & utgifter

2. Antal befintliga lån

Om du redan har flera lån som du betalar av på, kan det exempelvis bli svårt att få en förmånlig låneränta. Ett steg i rätt riktning är då att istället försöka samla dina utspridda lån till ett enda större lån. På så sätt slipper du onödiga kostnader för administration och dyra avgifter.

3. Kreditvärdighet

Ju bättre kreditvärdighet du har, desto större blir chansen att du får ett lån till bra ränta.

4. Riskfaktorer och ekonomisk historik

Betalningsanmärkningar och olösta krediter står inte högt i kurs hos någon långivare. Det är dock en myt att dörren är helt stängd. Advisa samarbetar med ett flertal långivare som erbjuder lån till vissa trots att de har betalningsanmärkning.

5. Betalningsförmåga

Såväl din kreditvärdighet som din betalningsförmåga ingår i bankernas scoringmodell som avgör vilken låneränta du blir erbjuden. Din betalningsförmåga bedöms framförallt utifrån din lön och anställningsform, civilstånd och boendeform. Som tidigare nämnt kan en medsökande öka dina chanser till lägre ränta, vilket beror på att din betalningsförmåga då bedöms som högre.

6. Kreditupplysningar

Antalet kreditupplysningar påverkar din kreditvärdighet, ju fler aktiva kreditupplysningar desto lägre kreditvärdighet. Därför är det bra att hålla nere antalet kreditupplysningar eller vänta ut aktiva kreditupplysningar innan du ansöker om lån.

Jag har svårt att få lån – kan jag ändå få bra ränta?

Om du exempelvis dras med flera dyra smålån toppat med betalningsanmärkningar, är inte förutsättningarna de allra bästa. Fördomen säger att det i princip är omöjligt att få ett lån till bra ränta när du är skuldtyngd och inkomsten inte räcker till för att täcka alla betalningar. Dock finns det flera banker som är villiga att se över din situation och i bästa fall bevilja dig ett samlingslån som löser alla dina övriga krediter.

Det bästa sättet att hitta lägst möjliga ränta för dig som har svårt att få lån är att jämföra flera långivare samtidigt.

Spelar det någon roll om jag väljer fast eller rörlig ränta?

Rörlig ränta innebär att räntesatsen förändras utifrån marknadens svängningar, medan fast ränta förblir densamma under hela din bindningsperiod. Då nästan alla privatlån har rörlig ränta, är detta främst en fråga för dig med bolån.

Generellt sett ger rörlig ränta större frihet då du kan göra förändringar i ditt lån och byta långivare när det passar. Fast ränta är oftast lite dyrare, men det ger dig en trygghet när marknaden är osäker. Många gånger kan du få riktigt låg fast ränta om du binder upp dig på många år framöver, men risken är att du blir skyldig banken pengar om du skulle sälja din bostad innan bindningstiden gått ut. Då blir du nämligen skyldig att betala ränteskillnadsersättning.

Vanliga frågor och svar – Låneränta

Hur kan jag få bättre ränta?
Det finns flera saker du kan göra för att få så låg ränta som möjligt på ditt lån: Jämför alltid banker med varandra genom en låneförmedlare som Advisa, gör en kreditupplysning på dig själv för att se över din kreditvärdighet och sök med en medsökande om du kan.
Vem bestämmer låneräntan?
Långivarnas räntehöjningar följer Riksbankens styrränta, även kallad reporäntan. Generellt kan man säga att privatpersoners låneräntor höjs när reporäntan höjs och tvärtom. Olika banker kan vara olika snabba på att anpassa sig efter reporäntan.
Vilka banker ger lägst ränta?
En vanlig myt är att storbanker kan erbjuda lägre räntor än små långivare. Gällande mindre privatlån har ofta de stora bankerna höga kostnader kopplade till sig, vilket gör att de inte att kan pressa vinstmarginalerna på samma sätt som mindre långivare.
Kan jag få bra ränta även om jag har svårt att få lån?
Om du har flera mindre lån och kanske dras med någon betalningsanmärkning kommer det försämra dina chanser att få lån. Men du kan fortfarande söka och jämföra via Advisa. Här kan du också söka om att samla lån för att förbättra din ekonomi framåt.

Advisa samarbetar med 40 långivare

SEB logotyp
Bank Norwegian logotyp
re:member logotyp
Nordax logotyp
IKANO Bank logotyp
MedMera Bank logotyp
Visa fler långivare