Så får du bästa låneräntan – experten tipsar

2. Håll koll på den effektiva räntan

Att du har koll på skillnaden mellan effektiv och nominell ränta kan spara dig många tusenlappar. Den nominella räntan är kostnaden på själva lånet, men det är den effektiva räntan som avslöjar vad du egentligen kommer att betala, då den inkluderar bankens övriga avgifter och administrationskostnader. Även om den nominella räntan är låg, kan den effektiva räntan dra iväg ordentligt hos vissa långivare.

Vi jämför alltid den effektiva räntan mot dig när du jämför lån genom oss.

3. Se över din kreditvärdighet

En bättre kreditvärdighet ger dig i regel en billigare låneränta. Genom att beställa en kreditupplysning på dig själv från Minuc.se kan du se över att din kreditvärdighet är i dugligt skick. Det du vill undvika är att dra på dig många kreditupplysningar på kort tid. Om du har gjort det är det bäst att avvakta med att ansöka om lån samt att jämföra lån. Kontrollera att all information i upplysningen stämmer. I upplysningen ser du om du har en massa onödiga och oanvända krediter som står på dig, och när eventuella betalningsanmärkningar försvinner.

Kreditupplysningen som mest aktiv första månaderna

Generellt är en kreditupplysning som mest aktiv under de första tre månaderna. Under den här perioden vet nämligen inte nya kreditgivare om du accepterat låneerbjudandet som respektive kreditupplysning gäller, vilket gör att risken att låna ut pengar till dig ökar. Därmed minskar också dina chanser att få bra låneränta. Även fast en kreditupplysning finns kvar i registret i 12 månader så är det egentligen bara under de första tre månaderna som de påverkar din kreditvärdighet signifikant.

4. Säg upp outnyttjade krediter och abonnemang

Visar det sig, när du utför den där kreditupplysningen på dig själv, att du har oanvända krediter som fortfarande står på dig bör du ringa upp respektive kreditgivare och säga upp dessa. Det kan t.ex. röra sig om överflödiga kreditkort, abonnemang eller betalade avbetalningsköp som tillsammans ger sken av en högre kreditanvändning än vad som stämmer, vilket kan leda till sämre kreditvärdighet och lånevillkor.

Tänk på!
En kredit som står på dig – oanvänd som använd – innebär att du har möjlighet att snabbt komma åt pengar via kredit vilket bankerna anser som riskfyllt. Ska du inte använda dem, säg upp dem!

5. Betala av de skulder du kan

Om du har småskulder på hög, se till att lösa så många du bara kan innan du ansöker om ditt nya privatlån. Även om de olika beloppen är små, ser det inte bra ut med utspridda skulder.

6. Samla dina mindre lån

Har du inte möjlighet att betala av dina nuvarande skulder är det bättre att samla ihop dem till ett större lån. Förutom att det med stor sannolikhet kommer att ge dig lägre effektiv ränta hjälper det också dig på sikt att få en lägre låneränta.

7. Betala räkningarna i tid

Sätt dina räkningar på autogiro i den mån det är möjligt. På så sätt slipper du riskera att skulder förfaller och att du får betalningsanmärkningar. Betalningsanmärkningar kommer påverka dina chanser att få ta lån och vilken ränta du får på dem.

8. Hitta en medsökande

En medsökande på lånet förbättrar dina chanser till låg ränta rejält. Att ytterligare en person står på lånet ser nämligen långivaren som en extra trygghet och kan därför vara beredd att ge en billigare låneränta.

Vilka banker erbjuder bäst låneränta?

Räntesatserna skiljer sig mycket åt mellan olika banker och långivare. En vanlig myt är storbankerna ger bättre låneränta än småbankerna. Det är dock en sanning med modifikation. Om du lånar mot en säkerhet, exempelvis vid en bostadsaffär, kan en större bank ofta ge dig riktigt bra räntevillkor. Klarar du inte av att betala tillbaka ditt lån kan de tvångsförsälja din bostad och på så sätt få tillbaka sina pengar.

Mindre långivare kan ge lägre låneränta för privatlån

Men när det kommer till privatlån utan säkerhet är det ombytta roller. Det beror på att storbankerna har höga kostnader kopplade till sin verksamhet och därför inte har råd att pressa vinstmarginalerna på förhållandevis små lån. Mindre banker har en effektivare organisation och en annan kostnadsstruktur som gör dem mer konkurrenskraftiga gällande privatlån.

Olika banker riktar sig till olika kunder

Det går inte på förhand inte att säga vilken bank som ger billigast låneränta eftersom räntan alltid sätts individuellt. Olika banker riktar sig också till olika kunder, vilket gör att banken som gav din kompis bästa låneräntan inte behöver vara den samma som du får bäst ränta hos.

Vad bestämmer låneräntan?

Många kunder tror att låneräntan kan gå upp och ner lite hur som helst, men så är inte fallet. Bankernas räntehöjningar måste vara motiverade och ska följa styrräntan som sätts av Riksbanken. När styrräntan, eller reporäntan som den också kallas, höjs eller sänks så höjs och sänks också de rörliga räntorna på svenskarnas lån.

Vad är en bra låneränta? Lägre låneränta på bolån än privatlån

Reporäntan gäller för både bolån och privatlån, men oftast kan du inte räkna med att få samma låga ränta på ett privatlån som på ett bolån. Privatlån, som är den vanligaste låneformen i Sverige, har mycket lägre maxbelopp och betydligt kortare återbetalningstid än ett bolån. När du ansöker om ett privatlån görs alltid en individuell bedömning av din ekonomiska situation. Som bäst kan du få en nominell låneränta omkring 3–4 % på ett privatlån. För att få en överblick kan du även undersöka gällande listräntor som avslöjar den högsta räntan som erbjuds just nu.

6 faktorer som påverkar din låneränta:

1. Inkomst & utgifter

2. Antal befintliga lån

Om du redan har flera lån som du betalar av på, kan det exempelvis bli svårt att få en förmånlig låneränta. Ett steg i rätt riktning är då att istället försöka samla dina utspridda lån till ett enda större lån. På så sätt slipper du onödiga kostnader för administration och dyra avgifter.

3. Kreditvärdighet

Ju bättre kreditvärdighet du har, desto större blir chansen att du får ett lån till bra ränta.

4. Riskfaktorer och ekonomisk historik

Betalningsanmärkningar och olösta krediter står inte högt i kurs hos någon långivare. Det är dock en myt att dörren är helt stängd. Advisa samarbetar med ett flertal långivare som erbjuder lån till vissa trots att de har betalningsanmärkning.

5. Betalningsförmåga

Såväl din kreditvärdighet som din betalningsförmåga ingår i bankernas scoringmodell som avgör vilken låneränta du blir erbjuden. Din betalningsförmåga bedöms framförallt utifrån din lön och anställningsform, civilstånd och boendeform. Som tidigare nämnt kan en medsökande öka dina chanser till lägre ränta, vilket beror på att din betalningsförmåga då bedöms som högre.

6. Kreditupplysningar

Antalet kreditupplysningar påverkar din kreditvärdighet, ju fler aktiva kreditupplysningar desto lägre kreditvärdighet. Därför är det bra att hålla nere antalet kreditupplysningar eller vänta ut aktiva kreditupplysningar innan du ansöker om lån.

Jag har svårt att få lån – kan jag ändå få bra ränta?

Om du exempelvis dras med flera dyra smålån toppat med betalningsanmärkningar, är inte förutsättningarna de allra bästa. Fördomen säger att det i princip är omöjligt att få ett lån till bra ränta när du är skuldtyngd och inkomsten inte räcker till för att täcka alla betalningar. Dock finns det flera banker som är villiga att se över din situation och i bästa fall bevilja dig ett samlingslån som löser alla dina övriga krediter.

Det bästa sättet att hitta lägst möjliga ränta för dig som har svårt att få lån är att jämföra flera långivare samtidigt.

Spelar det någon roll om jag väljer fast eller rörlig ränta?

Rörlig ränta innebär att räntesatsen förändras utifrån marknadens svängningar, medan fast ränta förblir densamma under hela din bindningsperiod. Då nästan alla privatlån har rörlig ränta, är detta främst en fråga för dig med bolån.

Generellt sett ger rörlig ränta större frihet då du kan göra förändringar i ditt lån och byta långivare när det passar. Fast ränta är oftast lite dyrare, men det ger dig en trygghet när marknaden är osäker. Många gånger kan du få riktigt låg fast ränta om du binder upp dig på många år framöver, men risken är att du blir skyldig banken pengar om du skulle sälja din bostad innan bindningstiden gått ut. Då blir du nämligen skyldig att betala ränteskillnadsersättning.