Så får du bästa låneräntan - experten tipsar

Medarbetaren Evelina på Advisa

Alla som lånar pengar vill ha den bästa möjliga låneräntan. Men många gånger när ett lån låter för bra för att vara sant, är det för att den egentliga kostnaden är gömd i det finstilta. Vi lät vår erfarna rådgivare Evelina reda ut begreppen, svara på de vanligaste frågorna och guida dig genom räntans föränderliga universum.

 

 

Låt oss börja med att kort sammanfatta det absolut viktigaste att tänka på för att få bästa möjliga låneränta på ditt privatlån:

  • Använd en låneförmedlingstjänst och jämför långivare för att hitta bästa möjliga ränta för dig utan att dra på dig mer än en kreditupplysning
  • Var alltid uppmärksam på den effektiva räntan när du får ett låneerbjudande
  • Kom ihåg att omförhandla räntan i takt med att du amorterar av ditt lån
  • Undvik avgifter och höga effektiva räntor genom att samla dina utspridda krediter till ett större lån

Nedan går vi djupare in på hur räntan sätts och förklarar exakt vad du kan göra för att pressa den.

Knepen som ger dig bästa räntan

1. Använd en låneförmedlingstjänst som Advisa

Genom att gå via en låneförmedlare tas endast en kreditupplysning på dig hos UC vilket gynnar din kreditvärdighet. Skulle du välja att själv gå till flertalet banker för att jämföra lån tar varje bank varsin kreditupplysning. För många kreditupplysningar på kort tid kan sänka din kreditvärdighet och dina chanser till att få ett bra erbjudande. Genom att jämföra lån via en jämförelsetjänst som Advisa kan du hitta det lån som passar dig bäst. Dessutom låter du långivarna konkurrera om dig som kund vilket kan pressa ned räntan ytterligare.

Så får du bästa räntan – steg för steg

1. Skicka in din ansökan

2. Välj det erbjudandet med bäst ränta

3. Få pengarna till ditt konto

Få bästa låneräntan här

Ansök smidigt på nytt med tidigare uppgifter
Ange beloppet för detta lån.
kr
Ungefärlig kostnad i 12 år
2 968 kr/mån
Din e-post behövs för att du säkert ska kunna motta låneförslagen och för kontakt genom processen.
Validering
Vi behöver ditt telefonnummer så att våra rådgivare kan kontakta dig angående din låneansökan.
Validering
Ansökt lånebelopp

310000 kr

           
Lånetid

12 år

Genom att påbörja ansökan godkänner jag användaravtalet och bekräftar att jag tagit del av dataskyddspolicyn.

*Räntan är rörlig och sätts individuellt. För ett annuitetslån på {totalAmount} kr med {repaymentTimeYears} års löptid, nominell ränta {interestRate} % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan {apr} %. Totalt belopp att betala: {totalCost} kr. Månadskostnad: {monthlyCost} kr fördelat på {numPayments} betalningstillfällen. Uppdaterat 2020-09-09. Advisa arbetar med 40 kreditgivare. Din ansökan kommer att skickas till de kreditgivare som bäst matchar din profil. Återbetalningstid 1-20 år. Maximala räntan är 29,99%. Räntespann mellan: 3,06% - 29,99% (Uppdaterat januari 2021).

2Håll koll på den effektiva räntan

Att du har koll på skillnaden mellan effektiv och nominell ränta kan spara dig många tusenlappar. Den nominella räntan är kostnaden på själva lånet. Men det är den effektiva räntan som avslöjar vad du egentligen kommer att betala, då den inkluderar bankens övriga avgifter och administrationskostnader. Även om den nominella räntan är låg, kan den effektiva räntan dra iväg ordentligt.

3. Gör en kreditupplysning på dig själv

Genom att beställa en kreditupplysning på dig själv från Minuc.se kan du se över att din kreditvärdighet är i dugligt skick. Det du vill undvika är att dra på dig många kreditupplysningar på kort tid. Om du har gjort det är det bäst att avvakta med att ansöka om lån samt att jämföra lån. Kontrollera att all information i upplysningen stämmer. I upplysningen ser du om du har en massa onödiga och oanvända krediter som står på dig, och när eventuella betalningsanmärkningar försvinner.

Generellt är en kreditupplysning som mest aktiv under de första tre månaderna. Under den här perioden vet nämligen inte nya kreditgivare om du accepterat låneerbjudandet som respektive kreditupplysning gäller, vilket gör att risken att låna ut pengar till dig ökar. Därmed minskar också dina chanser att få bra låneränta. Även fast en kreditupplysning finns kvar i registret i 12 månader så är det egentligen bara under de första tre månaderna som de påverkar din kreditvärdighet signifikant.

En stor fördel med att använda en låneförmedlare är just att alla långivare delar på en och samma kreditupplysning.

4. Säg upp outnyttjade krediter och abonnemang

Visar det sig, när du utför den där kreditupplysningen på dig själv, att du har oanvända krediter som fortfarande står på dig bör du ringa upp respektive kreditgivare och säga upp dessa. Det kan t.ex. röra sig om överflödiga kreditkort, abonnemang eller betalade avbetalningsköp som tillsammans ger sken av en högre kreditanvändning än vad som stämmer, vilket kan leda till sämre kreditvärdighet och lånevillkor.

Tänk på!
En kredit som står på dig – oanvänd som använd – innebär att du har möjlighet att snabbt komma åt pengar via kredit vilket bankerna anser som riskfyllt. Ska du inte använda dem, säg upp dem!

5. Betala av de skulder du kan

Om du har småskulder på hög, se till att lösa så många du bara kan innan du ansöker om ditt nya privatlån. Även om de olika beloppen är små, ser det inte bra ut med utspridda skulder.

6. Betala räkningarna i tid

Sätt dina räkningar på autogiro i den mån det är möjligt. På så sätt slipper du riskera att skulder förfaller och att du får betalningsanmärkningar.

7. Hitta en medsökande

En medsökande på lånet förbättrar dina chanser till låg ränta rejält.

Vilka banker erbjuder bäst låneränta?

Räntesatserna skiljer sig mycket åt mellan olika banker och långivare. En vanlig myt är storbankerna ger bättre låneränta än småbankerna. Det är dock en sanning med modifikation. Om du lånar mot en säkerhet, exempelvis vid en bostadsaffär, kan en större bank ofta ge dig riktigt bra räntevillkor. Klarar du inte av att betala tillbaka ditt lån kan de tvångsförsälja din bostad och på så sätt få tillbaka sina pengar. Men när det kommer till privatlån utan säkerhet är det ombytta roller. Det beror på att storbankerna har höga kostnader kopplade till sin verksamhet och därför inte har råd att pressa vinstmarginalerna på förhållandevis små lån. Mindre banker har en effektivare organisation och en annan kostnadsstruktur som gör dem mer konkurrenskraftiga gällande privatlån.

Vad bestämmer låneräntan?

Många kunder tror att låneräntan kan gå upp och ner lite hur som helst, men så är inte fallet. Bankernas räntehöjningar måste vara motiverade och ska följa styrräntan som sätts av Riksbanken. Du har säkert läst att styrräntan, eller reporäntan som den också kallas, aldrig varit lägre än nu. För många låntagare – och speciellt bolåntagare – har det inneburit väldigt förmånliga räntor i flera års tid. Vissa banker är dock snabbare än andra på att anpassa sig efter Riksbankens räntehöjningar och sänkningar.

Men även om reporäntan är låg och bankerna anpassar sig efter den, kan du inte räkna med att få samma rekordlåga ränta på ett privatlån som på ett bolån. Privatlån, som är den vanligaste låneformen i Sverige, har mycket lägre maxbelopp och betydligt kortare återbetalningstid än ett bolån. När du ansöker om ett privatlån görs alltid en individuell bedömning av din ekonomiska situation. Som bäst kan du få en nominell låneränta omkring 3–4 % på ett privatlån. För att få en överblick kan du även undersöka gällande listräntor som avslöjar den högsta räntan som erbjuds just nu.

Faktorer som påverkar låneräntan:

  • Inkomst & utgifter.  
  • Antal befintliga lån. Om du redan har flera lån som du betalar av på, kan det exempelvis bli svårt att få en förmånlig låneränta. Ett steg i rätt riktning är då att istället försöka samla dina utspridda lån till ett enda större lån. På så sätt slipper du onödiga kostnader för administration och dyra avgifter.
  • Kreditvärdighet. Ju bättre kreditvärdighet du har, desto större blir chansen att du får ett lån till bra ränta.
  • Riskfaktorer och ekonomisk historik. Betalningsanmärkningar och olösta krediter står inte högt i kurs hos någon långivare. Det är dock en myt att dörren är helt stängd. Advisa samarbetar med ett flertal långivare som erbjuder lån till vissa trots att de har betalningsanmärkning.
  • Betalningsförmåga. Såväl din kreditvärdighet som din betalningsförmåga ingår i bankernas scoringmodell som avgör vilken låneränta du blir erbjuden. Din betalningsförmåga bedöms framförallt utifrån din lön och anställningsform, civilstånd och boendeform. Som tidigare nämnt kan en medsökande öka dina chanser till lägre ränta, vilket beror på att din betalningsförmåga då bedöms som högre.
  • Kreditupplysningar. Antalet kreditupplysningar påverkar din kreditvärdighet, ju fler aktiva kreditupplysningar desto lägre kreditvärdighet. Därför är det bra att hålla nere antalet kreditupplysningar eller vänta ut aktiva kreditupplysningar innan du ansöker om lån.

Jag har svårt att få lån – kan jag ändå få bra ränta?

Om du exempelvis dras med flera dyra smålån toppat med betalningsanmärkningar, är inte förutsättningarna de allra bästa. Fördomen säger att det i princip är omöjligt att få ett lån till bra ränta när du är skuldtyngd och inkomsten inte räcker till för att täcka alla betalningar. Dock finns det flera banker som är villiga att se över din situation och i bästa fall bevilja dig ett samlingslån som löser alla dina övriga krediter.

Spelar det någon roll om jag väljer fast eller rörlig ränta?

Rörlig ränta innebär att räntesatsen förändras utifrån marknadens svängningar, medan fast ränta förblir densamma under hela din bindningsperiod. Då nästan alla privatlån har rörlig ränta, är detta främst en fråga för dig med bolån. Generellt sett ger rörlig ränta större frihet då du kan göra förändringar i ditt lån och byta långivare när det passar. Fast ränta är oftast lite dyrare, men ger en trygghet när marknaden är osäker. Många gånger kan du få riktigt låg fast ränta om du binder upp dig på många år framöver, men risken är att du blir skyldig banken pengar om du skulle sälja din bostad innan bindningstiden gått ut.

Vanliga frågor och svar

Hur kan jag få bättre ränta?
Det finns flera saker du kan göra för att få så låg ränta som möjligt på ditt lån: Jämför alltid banker med varandra genom en låneförmedlare som Advisa, gör en kreditupplysning på dig själv för att se över din kreditvärdighet och sök med en medsökande om du kan.
Vem bestämmer låneräntan?
Långivarnas räntehöjningar följer Riksbankens styrränta, även kallad reporäntan. Generellt kan man säga att privatpersoners låneräntor höjs när reporäntan höjs och tvärtom. Olika banker kan vara olika snabba på att anpassa sig efter reporäntan.
Vilka banker ger lägst ränta?
En vanlig myt är att storbanker kan erbjuda lägre räntor än små långivare. Gällande mindre privatlån har ofta de stora bankerna höga kostnader kopplade till sig, vilket gör att de inte att kan pressa vinstmarginalerna på samma sätt som mindre långivare.
Kan jag få bra ränta även om jag har svårt att få lån?
Om du har flera mindre lån och kanske dras med någon betalningsanmärkning kommer det försämra dina chanser att få lån. Men du kan fortfarande söka och jämföra via Advisa. Här kan du också söka om att samla lån för att förbättra din ekonomi framåt.
Publicerad: 23 maj 2022