Kreditvärdighet – vad är det och hur bedöms den?

Vad avgör min kreditvärdighet?

Alla kreditupplysningsföretag använder olika modeller för att bedöma kreditvärdigheten. Dessa antaganden baseras på många års erfarenhet av riskbedömning där man kombinerar teorier med tidigare beteenden. De viktigaste faktorerna är:

• Livssituation
• Inkomst
• Fasta utgifter
• Nuvarande krediter och kredithistorik

Källa: Veckans Affärer

1. Livssituation

När din kreditvärdighet bedöms utifrån din livssituation utvärderas hur pass stabil din situation är. Enkelt förklarat kan man säga att ett par med långa anställningar som bott i samma hus under en längre tid och har barnen utflugna inte förväntas göra några drastiska förändringar i sin ekonomi.

Har man däremot nyligen skaffat barn, är nygift eller nyskild ökar riskerna för större utgifter som kommer påverka ens ekonomiska situation. Exempelvis kan man dra slutsatsen att nygifta par snart kommer få nya utgifter i form av barn, hus och bil om det inte redan gjort det. Har man precis skiljt sig finns risken att kostnader för bodelningar och advokatkostnader kan skena iväg.

2. Inkomst

Bland inkomster inräknas inkomst från tjänst och inkomst från näringsverksamhet. Andra typer av inkomster såsom inkomstförsäkringar, a-kassa, bostads-, barn- eller andra typer av bidrag räknas inte in.

3. Fasta utgifter

De fasta utgifterna man har avgör hur mycket disponibel inkomst man har att röra sig med varje månad. Bland de fasta utgifterna brukar boendekostnaden vara den största och vanligaste utgiftsposten. Den totala boendekostnaden uträknas lite olika beroende på om man äger eller hyr sitt boende (se nedan). Utöver boendet görs en hel del generaliseringar gällande utgiftssidan.

Att ha barn medför kostnader och ju fler barn ju högre kostnader. Genom att göra olika beräkningar räknar banken ut din lägsta disponibla inkomst och därmed om de tror att du har råd att betala tillbaka lånet.

Bostadsrätt, villa & radhus

• Ränta
• Amortering
• El
• Vatten
• Försäkringar

Hyresrätt

• Hyra
• El
• Vatten

4. Nuvarande krediter och kredithistorik

Dina nuvarande krediter räknas in i dina fasta utgifter eftersom du måste betala ränta och amortera på dessa. Hur väl du skött dina betalningar på dina tidigare krediter påverkar också ditt kreditbetyg.

Kolla din kreditvärdighet

UC (tidigare Upplysningscentralen) driver en tjänst som heter Min UC. Tjänsten hjälper privatpersoner att få en tydligare överblick över sitt kreditbetyg. Hos Min UC får du beställa hem ditt kreditbetyg för en liten avgift. Det kallas för din UC-score.

Fyra snabba tips för hur du förbättrar din kreditvärdighet

• Samla lån och krediter
• Betala räkningar i tid
• Säg upp outnyttjade krediter och kreditkort
• Använd låneförmedlare när du ska låna pengar

Kan jag låna utan att kreditupplysning?

Det finns flera aktörer som marknadsför lån utan UC. UC är förkortning för Upplysningscentralen, ett kreditupplysningsföretag som ägs av storbankerna och som möjliggör att flera långivare kan dela på en och samma kreditupplysning.

Alla långivare måste enligt lag göra en kreditprövning på dig som låntagare. Detta görs för att skydda dig från misstaget att låna över dina tillgångar, vilket såklart även skyddar långivaren från risken att du inte har råd att betala tillbaka din skuld eller ränta i tid.

Det som menas med “lån utan UC” är istället att långivaren använder ett annat kreditupplysningsföretag än UC. I detta fall delar inte de olika företagen på informationen de får från kreditupplysningen.

Eftersom risken för långivaren är lite större när upplysningen inte delas med andra banker har dessa lån ofta lite högre ränta samt ett lånetak på 50 000 kronor.