Ränta – vad är det och hur får jag en bra ränta?

Det finns många olika uttryck när det kommer till ränta och det kan vara svårt att veta vad man behöver hålla koll på. I den här artikeln går vi igenom skillnaden mellan fast och rörlig ränta, vad effektiv och nominell ränta innebär samt vad reporänta, inlånings- och utlåningsränta egentligen betyder.

Olika sorters räntor

Räntan anges ofta som en procentsats av det totala lånebeloppet. Denna typ av ränta kallas för utlåningsränta och är kanske det man vanligtvis tänker på när man pratar om ränta, och utlåningsränta finns i allt från privatlån och bolån till kreditkort och avbetalningar.

När du sätter in pengar på bankkontot, till exempel på ett sparkonto, betalar istället banken ränta till dig. Det är detta som kallas för inlåningsränta eller sparränta. De senaste året har sparräntorna höjts i takt med att reporäntan höjts.

Reporäntan, även kallat styrräntan, är en marknadsränta som styrs av Riksbanken. Det är också den räntan som bankerna får låna pengar av Riksbanken till, vilket i sin tur påverkar räntan på dina lån.

Reporäntan 2012-2022. Källa riksbanken.se.

Ibland kanske du också hört talas om uttrycket upplupen ränta. Upplupen ränta på lån är den sammanräknade räntekostnaden som uppstått från föregående betalningstillfälle. På ett sparkonto är det istället den sammanräknade ränteintäkten sedan föregående utbetalningstillfälle.

Vad är skillnaden på nominell och effektiv ränta?

Nominella räntan är räntan för lånet och benämns oftast som årsräntan. När du tar ett lån så kan den nominella räntan även stå som ränta, räntesats eller kreditränta. Oftast tillkommer dock uppläggnings- aviseringsavgifter eller andra avgifter som gör att den totala kostnaden för lånet blir högre.

Det innebär alltså att den totala räntesatsen blir högre, och det är den totala räntesatsen som kallas för effektiv ränta. Det är alltid den effektiva räntan du ska utgå ifrån när du funderar på att ta ett lån.

Vad är skillnaden mellan fast och rörlig ränta?

Räntan du betalar kan vara både fast och rörlig. Rörlig ränta betyder att räntan styrs av reporäntan och innebär att din räntekostnad kan variera under lånets löptid. Väljer du en fast ränta på ditt lån så innebär det att du betalar samma ränta under hela löptiden oavsett om styrräntan går upp eller ner.

Det innebär även att bankerna vill gardera sig för att inte göra en förlustaffär. Vad man har kunnat se är att det historiskt sett är bättre att välja rörlig ränta framför fast ränta. Det är för att långivarna tar ut en marginal för den fasta räntan för att inte riskera en förlustaffär.

Val mellan rörlig och fast ränta vanligare på bolån

De lånen vi förmedlar har allt som oftast en rörlig ränta. Att välja mellan fast eller rörlig ränta är mer aktuellt när du förhandlar om bolån. Eftersom bolån är en större del av dina månatliga utgifter än ett privatlån är det vissa som vill veta säkert vad de ska betala – och därför väljer att binda räntan trots att det med tiden blir billigare med rörlig.

Vilken långivare har lägst ränta?

Det finns inte en bank som ger alla en låg ränta utan olika banker riktar sig till olika målgrupper. Även om din vän eller granne har fått en toppenränta hos en långivare betyder inte det att även du måste få det. Det beror på att alla banker har egna modeller och strategier för hur de bedömer risk bland olika kundgrupper. Det innebär att små skillnader i ens liv kan påverka vilken ränta du får.

Jämför lån för att hitta lägst ränta

Det mest effektiva sättet att bedöma vilken långivare som ger dig bästa räntan är att jämföra lån hos flera långivare via en låneförmedlare som Advisa. På så sätt ökar du möjligheterna att hitta den långivare som passar bäst för just dig. Vi på Advisa samarbetar med så många som 40 långivare, när du jämför med oss har du goda möjligheter att matchas med rätt långivare för dig.

Det här påverkar din bankränta

Räntan bankerna erbjuder dig baseras på sannolikheten att du betalar tillbaka pengarna. Bedömer de att det är en hög risk att du inte kommer att betala tillbaka lånet, kommer du bli erbjuden en hög ränta – eller inte få något erbjudande alls. Bedömer de att du är en säker kund är sannolikheten att du får en bra bankränta mycket högre.

Räntan bestäms efter din kreditvärdighet och betalningsförmåga

När banker räknar ut sannolikheten att du betalar tillbaka lånet tar de hänsyn till två saker; din kreditvärdighet och din betalningsförmåga. Utifrån dessa två parametrar gör långivaren en egen bedömning av din riskprofil som de sedan sätter bankräntan utifrån.

Så påverkar din kreditvärdighet din ränta

Kreditvärdigheten avgörs inte av en enda parameter utan är summan av en mängd olika information om dig och ditt lånebeteende. Ju fler kreditupplysningar du har inom en kort period, desto mer aktiv anses du vara, vilket långivaren bedömer som en stor risk. Har du många olika småkrediter såsom kreditkortsskulder, avbetalningar eller SMS-lån försämras också din kreditvärdighet. I bankens ögon är det bättre att ha ett enda stort privatlån än många smålån utspridda.

Så påverkar din betalningsförmåga din ränta

Till skillnad från kreditvärdighet syftar din betalningsförmåga till dina ekonomiska förutsättningar att faktiskt betala räkningarna för dina lån. Ju högre disponibel inkomst och ju säkrare anställningsform du har desto högre är din betalningsförmåga. Dina chanser att få en bra ränta förbättras ju högre betalningsförmåga du har. Ofta går kreditvärdighet och betalningsförmåga hand i hand, men så behöver fallet inte nödvändigtvis vara.

Betalningsförmåga och kreditvärdighet inte alltid beroende av varandra

Om du har hög lön och få fasta utgifter men trots detta tar många olika smålån har du hög betalningsförmåga men låg kreditvärdighet. På samma sätt gäller att om du har låg lön och höga fasta utgifter men trots detta aldrig lånat en enda krona har du låg betalningsförmåga men en hög kreditvärdighet. Banken tar alltså hänsyn till både din kreditvärdighet och din betalningsförmåga när de sätter din ränta. Det är helhetsbedömningen av dig som kund som i slutändan avgör vilken bankränta du får.

Vad avgör vilken ränta man får?

• Kreditvärdighet
• Betalningsförmåga
• Ansvarsfördelning, alltså om du har en medsökande på lånet

Så ökar du chanserna till en bra ränta

Om du vill sänka din bankränta finns det några enkla knep du kan göra för att förbättra din kreditvärdighet. Har du flera lån och krediter kan du städa upp din ekonomi genom att samla dina lån och krediter till ett enda stort privatlån. Eftersom banken hellre ser att du har ett större lån än flera smålån förbättrar du din kreditvärdighet när du samlar dina lån.

Ger dig bättre chans att sänka din ränta ytterligare i framtiden

På så vis brukar du ofta kunna sänka din genomsnittliga ränta. Ser du till att inte ta några nya lån är chansen dessutom stor att du något år senare kan sänka din ränta ytterligare. Du kan alltså successivt förbättra din kreditvärdighet och din ränta genom att samla dina lån.

Gör en kreditkoll – säg upp oanvända krediter

Har du dessutom oanvända krediter som står på dig försämrar du ditt kreditbetyg ytterligare. Det kan exempelvis vara outnyttjade kreditkort eller avbetalningar du redan betalat tillbaka. Ett enkelt sätt att ta reda på vilka krediter som står på dig är att beställa ett kostnadsfritt utdrag på ditt kreditbetyg hos MinUC. Har du outnyttjade krediter som står på dig lönar det sig att ringa upp kreditbolagen och säga upp dessa. På så vis förbättrar du din kreditvärdighet ytterligare och ökar dina chanser till en bra bankränta.

Ett ytterligare sätt att öka chanserna till en bra bankränta är att vara två som ansöker om lånet och därmed delar på låneansvaret. Har du möjlighet kan det därför vara en bra idé att ha en medsökande med i din låneansökan. Har ni båda två bra ekonomi och fasta anställningar minskar risken för banken och era chanser till en bra ränta förbättras.