Fråga Advisa:
Hur många gånger sin lön får man låna?
Finns det något enkelt sätt man kan räkna på hur stort lån man får ta räknat på sin inkomst? Alltså – hur många gånger sin lön får man låna?
Povel på Advisa svarar:
Som riktlinje kan man säga att bolån generellt beviljas på maximalt 5–6 gånger låntagarnas totala årsbruttolön. Är ni två stycken som ska ta bolånet ihop kan ni räkna på hushållets totala årliga inkomst innan skatt. Däremot påverkas lånebeloppet även av andra faktorer såsom kreditvärdighet, boendeform och driftskostnad.
Lånebeloppet på ett privatlån påverkas inte främst av låntagarens årsbruttolön. Långivaren ser i stället framförallt på personens kreditvärdighet. Läs vidare så förklarar vi mer ingående vad som avgör hur mycket man får låna sett till sin inkomst.
*Räntan är rörlig och sätts individuellt. För ett annuitetslån på 0 kr med 12 års löptid, nominell ränta NaN % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 0 %. Totalt belopp att betala: 0 kr. Månadskostnad: 0 kr fördelat på 144 betalningstillfällen. Uppdaterat 2020-09-09. Advisa arbetar med 40 kreditgivare. Din ansökan kommer att skickas till de kreditgivare som bäst matchar din profil. Återbetalningstid 1-20 år. Maximala räntan är 33,99%. Räntespann mellan: 5,20% - 33,99% (Uppdaterat februari 2024).
Banken avgör hur många gånger lönen du kan låna
Oavsett låneform finns ingen juridisk gräns för hur stort lån, i förhållande till lön, som bankerna får bevilja. Däremot har bankerna ett krav på sig att enbart bevilja lån som de anser att låntagaren kommer att kunna hantera.
En person med mycket hög lön, men med skuld hos Kronofogden, kan exempelvis helt nekas att låna pengar. Detta trots en hög lön.
Det går därmed inte att exakt ange hur många gånger sin lön man får låna. Utöver lönenivå påverkas lånebeloppet även av exempelvis:
- Andra lån och krediter
- Eventuella betalningsanmärkningar
- Familjesituation och boendekalkyl
Bolån brukar kunna vara maximalt 5 till 6 gånger bruttolönen
Det finns flera undersökningar som pekar på att bolånebankerna maximalt lånar ut 5 – 6 gånger årsbruttolönen – alltså lönen innan skatt. Med andra ord accepteras en skuldkvot på 5 – 6.
Med skuldkvot menas förhållandet mellan hushållets totala årliga bruttoinkomst och bolånets storlek. Ett hushåll med 500 000 kronor i bruttoinkomst och 2 000 000 kronor i bolån har en skuldkvot på 4. Med andra ord att lånet är 4 gånger större än inkomsten.
Exempel – så stort kan bolånet bli
Nedan visas hur stort bolån som skulle kunna beviljas förutsatt att banken har ett skuldkvotstak på 5 respektive 6. Är det två personer som ansöker om bolån tillsammans beräknas deras gemensamma totala årsinkomst.
| Årslön | Skuldkvot på 5 | Skuldkvot på 6 |
| 250 000 kronor | 1 250 000 kronor | 1 500 000 kronor |
| 400 000 kronor | 2 000 000 kronor | 2 400 000 kronor |
| 600 000 kronor | 3 000 000 kronor | 3 600 000 kronor |
| 900 000 kronor | 4 500 000 kronor | 5 400 000 kronor |
Skuldkvot påverkar även amorteringskrav
Vid en skuldkvot på minst 4,5 måste låntagaren betala 1% extra i amortering varje år. Detta utöver det ordinarie amorteringskravet. Med en så hög skuldkvot kommer alltså månadsbeloppet för amortering att öka vilket därmed belastar personens ekonomi. Även detta ska banken ta hänsyn till när de bedömer om lånet ska beviljas eller inte. Under 2021 var det bara 14 % av nya bolånetagare som hade en skuldkvot på över 4,5.
Påverkas av kalkylräntan och KALP-kalkyl
Hur stort bolånebelopp som kan beviljas påverkas även av kalkylräntan. Det är den ränta som bankerna använder för att beräkna att låntagaren kan hantera lånekostnaden även om marknadsräntan skulle gå upp till en specifik nivå, det vill säga kalkylerad räntenivå.
Kalkylräntan används i bankernas KALP-kalkyl, vilket står för kvar att leva på, och visar om låntagaren förväntas kunna betala ränta och amortering varje månad. Med högre kalkylränta beräknas KALP med högre räntekostnad vilket alltså innebär att ett lägre lånebelopp kan beviljas.
Privatlån
Vid ansökan om privatlån genomför långivaren en kreditbedömning som påvisar personens kreditvärdighet och betalningsförmåga. Nivån på kreditvärdigheten påverkas bland annat av deklarerad inkomst, ålder, andra lån, fastighetsinnehav och eventuella betalningsanmärkningar.
När du söker om att jämföra privatlån genom oss är den maximala summan du kan ansöka om 800 000 kronor. Därför pratar man sällan på samma sätt om hur många gånger lönen man får låna när man jämför privatlån.
Flera år som ekonomi- och näringslivsreporter har gett Povel ett fundament för att leverera lättbegripliga texter inom privatekonomi här på Advisa.se.
Vanliga frågor och svar – Hur mycket får man låna på sin lön?
Hur mycket får jag låna på en lön på 20 000 kronor?
En månadslön på 20 000 kronor motsvarar en årslön på 240 000 kronor. Om banken har ett skuldkvotstak på 5 kan maximalt 1 200 000 kronor beviljas i bolån. Däremot påverkar även personens kreditvärdighet och betalningsförmåga storleken på lånebeloppet. Troligtvis skulle banken neka ett så stort bolån utifrån en KALP-beräkning.
Hur mycket måste man tjäna för att låna 3 miljoner?
Om banken har ett skuldkvotstak på 5 behöver låntagaren ha en årsinkomst på 600 000 kronor för att kunna låna 3 miljoner. Däremot påverkar även kreditvärdighet lånebeloppet.
Advisa samarbetar med 40 långivare
