Kreditupplysningar: 6 saker du måste känna till

Bild på kvinna i kontor

 

Många känner till att banker och långivare ogillar kreditupplysningar men desto färre vet varför. Den som ansöker om lån på flera ställen under en kort period kan försämra chanserna till en bra ränta och i värst fall riskera att inte få sin låneansökan godkänd. Din kreditvärdighet kan nämligen försämras om det tas många kreditupplysningar på dig under kort tid. Här listar vi 6 saker som du måste ha koll på för att undvika att kreditupplysningar skadar din kreditvärdighet.

Låt oss börja med att klargöra det viktigaste först:

Vad är en kreditupplysning?

En långivare behöver bra underlag för att kunna avgöra risken vid utlåning och beviljande av krediter. Enligt Konsumentkreditlagen måste banker och långivare vidta en noggrann och omsorgsfull kreditprövning innan de beviljar lån. En kreditupplysning är till för att göra en riskbedömning om du har ekonomiska förutsättningar att betala räntor och amortering på ett eventuellt lån, vilket baseras på din personliga ekonomiska historik och nuläge.

En kreditupplysning registreras i 12 månader och innehåller information om dina:

  • Lån och aktiva krediter
  • Betalningsanmärkningar och skuldsaldon
  • Tidigare kreditupplysningar (senaste 12 månaderna)
  • Personuppgifter som namn, adress, inkomster, fastighetsinnehav samt äktenskapsförord.

 

Detta tar oss vidare till listan på de 6 saker du måste ha koll på angående kreditupplysningar:

 

1. Två typer av kreditupplysningar 

För privatpersoner så finns det två olika typer av kreditupplysningar; Mikroupplysning (UC13) och Personupplysning (UC3). Dessa innehåller olika mängd av information och påverkar kreditvärdigheten i olika utsträckning. Nedan kan du se vad respektive innehåller:

Personupplysning (UC3):

  • Namn och adress
  • Inkomstuppgifter två år tillbaka
  • Äktenskapsförord
  • Fastighetsinnehav
  • Betalningsanmärkningar
  • Kreditförfrågningar
  • Skuldsaldo hos Kronofogden
  • Aktiva krediter

 

Mikroupplysning (UC13):

  • Namn och adress
  • Betalningsanmärkningar
  • Skuldsaldo hos Kronofogden

 

En personupplysning (UC3) är som synes en mer utförlig upplysning som alltid registreras på dig och påverkar därmed din kreditvärdighet, särskilt om det görs många personupplysningar på dig inom en kort period. Denna typ av upplysning är alltid standard vid t ex låneansökan när långivaren behöver all information den kan få för att göra en adekvat riskbedömning av dig.

Den mindre detaljerade Mikroupplysningen (UC13) är en mildare variant som inte registreras och påverkar därför inte din kreditvärdighet. Säger din framtida hyresvärd att han eller hon vill ta en kreditupplysning på dig kan du då därför fråga om det räcker med informationen som finns i en Mikroupplysning.

Tipset här är alltså att försöka undvika personupplysningar och prioritera mikroupplysningar i den mån det är möjligt. Bra att känna till då är att olika parter har rätt till/kan se olika mycket information (t ex kan långivare se mer än en mobiloperatör).

 

2. Det måste finnas ett legitimt skäl

Den aktör som är intresserad av att ta en kreditupplysning på dig måste enligt lag ha ett legitimt skäl, vilket begränsar vem som kan göra kreditupplysningar på dig. Du måste dessutom alltid godkänna en förfrågan om att kreditupplysning tas på dig innan den utförs, vilket du endast bör göra om legitimt skäl finns.

Ett legitimt skäl skulle exempelvis kunna vara om du gör en låneansökan hos en bank, ska hyra en lägenhet eller bli anställd i en högre position med ekonomiskt ansvar (exempelvis ekonomichef).

 

3. Så kan kreditupplysningar påverka ditt kreditbetyg negativt 

En kreditupplysning syns i 12 månader, och för varje gång det registreras en ny kreditupplysning på dig sänker Upplysningscentralen (UC) ditt kreditbetyg, och därmed minskar ditt anseende hos långivarna.

Vilka är UC?

  • UC ägs av storbankerna och är de som gör kreditupplysningarna här i Sverige.
  • Även om det finns andra företag som erbjuder kreditupplysningstjänster kräver de flesta långivare att UC används.

 

Under normala omständigheter brukar det inte vara negativt att det gjorts en eller två kreditupplysningar på dig. Det kan däremot bli problematiskt om du samlar på dig flera (fler än tre) kreditupplysningar på kort tid. Bankernas och långivarnas tolkning av ett sådant beteende är att du har, eller planerar att skaffa, ett större antal lån och krediter, vilket påverkar din betalningsförmåga negativt. Detta i sin tur resulterar i en högre risk i bankens/långivarens ögon att du inte kan betala tillbaka det lån du nu söker hos dem, vilket påverkar dina möjligheter till bra ränta eller rentav lån.

 Varför påverkas mitt kreditbetyg av en kreditupplysning?

  • När du avser att låna pengar registreras en kreditupplysning på dig med ansökt lånebelopp för att banken/långivaren ska få tillgång till nödvändig information.
  • I Sverige finns en viss fördröjning mellan det att låneansökan registrerats till dess att krediten uppdateras i din kreditupplysning. Oftast omkring 1,5 månad.
  • Under denna period vet inte långivaren hur många av dina låneerbjudanden du accepterat.
  • Det totala lånebeloppet påverkar i sin tur din betalningsförmåga i långivarens ögon vilket förändrar graden av risk för långivaren.
  • Då får du sämre ränta för varje ny långivare du går till, och till slut inget erbjudande alls.

 

Så återigen, om du planerar att låna pengar det kommande året kan det vara värt att tänka på att inte samla på dig en massa onödiga kreditupplysningar. Ansöker du om lån via Advisa tas endast en kreditupplysning som alla långivare delar på. Detta är en av anledningarna varför låneförmedlare fyller stor nytta för låntagare.

 

4. Så länge sparas information om dig

Två saker som är extra intressanta för långivarna när de bedömer din kreditvärdighet med hjälp av en kreditupplysning är skuldsaldo och eventuella betalningsanmärkningar. Dessa kan kraftigt försvåra dina chanser att få lån, erhålla bra ränta, få teckna abonnemang, eller skriva på hyresavtal.

Goda nyheter för den som tidigare har hamnat i ekonomisk knipa som orsakat betalningsanmärkning eller skuldsaldo, men som nu tagit sig ur knipan och förbättrat sin ekonomi, är att denna typ av information faktiskt försvinner efter en tid.

En betalningsanmärkning syns i 36 månader efter det att skulden har betalats av.
Skuldsaldo hos Kronofogdemyndigheten syns i 36 månader efter att skulden har betalts av.

Om du funderar på att ta lån eller vill öka chanserna till bra ränta kan det vara värt att ta reda på om eventuella betalningsanmärkningar eller skuldsaldo snart kommer att försvinna, för att i så fall vänta ut detta innan en ansökan görs. Hur du tar reda på den informationen besvaras i nästa punkt.

 

5. Så kan du kontrollera ditt kreditbetyg

Vill du veta vilka lån och krediter du har? Är du osäker på hur din kreditvärdighet ser ut eller vill du veta när ditt skuldsaldo eller eventuella betalningsanmärkningar försvinner?

Idag finns det flera företag som arbetar med kreditupplysningar varav den äldsta aktören är UC (tidigare Upplysningscentralen). De har en tjänst som heter Min UC där man bland annat kan beställa hem kreditupplysningar på sig själv för att kunna se över sitt nuvarande kreditbetyg, men också detaljer om oanvända krediter, betalningsanmärkningar, skuldsaldo och senaste kreditfrågor med mera. Min UC erbjuder privatpersoner en kostnadsfri kreditupplysning per år, därefter kostar det 95 kr per tillfälle.

En man som ringer UC

Att beställa en kreditupplysning på sig själv är inget som påverkar ens kreditbetyg då inget registreras hos UC och är ett bra sätt för att snabbt få överblick över ens privatekonomi.

Mer info hos Min UC

 

6. Knepet som spar dig både kreditupplysningar och pengar

Har du flera lån, krediter eller avbetalningar så finns det goda möjligheter att förbättra din kreditvärdighet genom att samla dessa skulder i ett och samma lån. Att samla dina skulder är också ett väldigt snabbt och enkelt sätt att pressa ner räntan och spara pengar. I jakten på en låg ränta gör många misstaget att jämföra bankernas räntor helt på egen hand. Problemet som uppstår då är att varje bank tar varsin kreditupplysning. Och för varje kreditupplysning som tas försämras din kreditvärdighet och så även chanserna till låg ränta.

Det absolut enklaste sättet att samla sina skulder till så låg ränta som möjligt är att använda en låneförmedlare så som Advisa. De största fördelarna med Advisa är att det är:

  • Jämför ett 20-tal långivare med endast en kreditupplysning
  • Svar redan inom några minuter
  • Tryggt och säkert
  • Ansökan är gratis och du binder dig inte till något

 

Samla lån nu!

 

Vill du ha fler tips på hur du förbättrar din kreditvärdighet så kan du läsa tipsen här.

 

banner
Dela

46 kommentarer

  1. Hej är det kört om man har många kreditupplysningar på sig å få lån å samla mina lån? Mvh Martin

    1. Hej Martin,

      Det beror på hur många det rör sig om och hur länge sedan de togs.
      Om du inte vill delge det här (?) så gör bara en ansökan via oss så kan du diskutera det med vår handläggare (utan att ny UC tas).
      Handläggaren ringer upp dig direkt efter du skickat in ansökan.

      Mvh,

      Josef

  2. Tar ni UC då?

    1. Hej Patrik, när du jämför lån genom Advisa så delar alla banker på en och samma UC.
      Mvh,

      Josef

  3. Hej jag har för många kreditupplysningen och under tiden jag försökte att samla MIT lån och en kridit som jag har det hjälp inte destom många kridit upplysning .hälp va ska jag göra för att enda punkt bankerna säger nej att förmånga kridit upplysning .hur jag ta bort allt .mitt lån och kridit allt som jag använd är 37000kr .kan jag få hjälp .från är bara Tabort kridit upplysning tack .jag är sjukpenjuner .

    1. Hej Naza,

      Mitt råd är att du undviker att dra på dig fler kreditupplysningar och väntar ca 3 månader för att sedan kontakta oss igen.
      Om ca 3 månader bör dina tidigare kreditupplysningar inte vara något problem längre. Du kan ringa oss på 0770 – 17 50 50 eller fylla i formuläret på advisa.se så kontaktar vi dig.

      Mvh,

      Josef

  4. Har massor av kreditupplysningar det senaste 4mån och en total låne skuld på ca 350000kr då jag vill samla mina lån och få en bättre ränta, vad att göra?

    1. Hej Johan,

      Mitt råd är att undvika att dra på dig fler kreditupplysningar under kommande 3 månader och därefter göra en ansökan genom Advisa för att samla dina lån.
      Om du har svårt att få lån på grund av skuld hos Kronofogden, Inkasso eller på grund av din anställningsform så kan jag rekommendera att ansöka om ett Omstartslån istället.
      Det kan du ansöka om via Advisa redan idag trots många kreditupplysningar, och även där kan vi hjälpa dig samla lånen.

      Lycka till!

      Mvh,

      Josef

  5. hur länge stannar en kreditupplysning ??

    1. Hej Mika,

      12 månader. Effekten en kreditupplysningen har på din kreditvärdighet är dock klart störst första 1-3 månaderna och därefter lägger de flesta långivare inte så mycket vikt på tidigare kreditupplysningar.

      Mvh,

      Josef

  6. Hej när försvinner kreditupplysningarna från sin upplysning ? Hur länge finns dom kvar som registrerade på en själv ?

    1. Hej Irina,

      En kreditupplysning är registrerad på dig i 12 månader. Effekten en kreditupplysningen har på din kreditvärdighet är dock klart störst första 1-3 månaderna och därefter lägger de flesta långivare inte så mycket vikt på tidigare kreditupplysningar.

      Mvh,

      Josef

  7. Hej!

    Bedömer långivare kreditvärdighet tillsammans med andra faktorer inkrementellt och hur mycket ser de till andra omständigheter i sin bedömning. Har varit tvungen att flytta flertalet gånger senaste två åren, men har dubbelt så hög inkomst som för ett år sen och min kreditvärdighet har ändå gått ner trots att jag inte tagit lån och bara haft en kreditupplusning. Är bara viktningen av variablerna så olika så att adressändringen “äter upp” min ökade inkomst och min i övrigt stabila ekonomi. Kreditupplusningen måste ju i så fall vara en tolkningsfråga vid ansökan om lån. Eller?

    Mvh,
    Jonas

    1. Hej Jonas,

      Kreditupplysningar är del av många variabler långivarna bedömer. Hur mycket det påverkar din sammantagna kreditvärdighet är olika då alla långivare har olika s.k. scoringmodeller, där dom väger faktorn kreditupplysningar olika mycket. Så för att svara på din fråga, Ja, långivarna tolkar dina kreditupplysningar olika. Sen om det, som du undrar, äter upp dina förbättringar i din kreditvärdighet är för oss svårt att svara på. Det kan som sagt vara olika hos långivarna.

      Det som dock är tydligt är att kreditupplysningar i närtid påverkar dig mer än om det var längesedan du gjorde dom. Kreditupplysningar, som ev. har gjorts inom dom närmaste månaderna är större risk att dom påverkar negativt, än upplysningar som snart kommer försvinna från ditt register. En kreditupplysning finns kvar i ditt register 1 år, därefter faller den bort och påverkar ingenting.

      Mvh,
      Josef

  8. Kan vilket företag som helst ta kreditupplysning på en person,tex om man ska ha en elektriker,få man alltid reda på om en företagare ta en kreditupplysning på mig?

    1. Ja det kan de du måste enligt lag ha blivit informerad i förväg att en kreditupplysning kommer att tas. Man får alltid hem ett utdrag från t.ex UC som visar att en kreditupplysning har tagits.

  9. Hej
    Vi är i 2017 men varför när jag beställer en kreditupplysning visar det min 2015 årsinkomst och inte 2016????

    1. Hej Adi, jättebra fråga. Det har med skatteverkets tid för uppdatering av inkomster i relation till skattedeklarationen. UC skriver här: https://www.uc.se/om-uc/vara-kallor/ att det råder vissa förseningar från Skatteverket just nu.

      Mvh,

      Josef

  10. Hej,
    Jag har satt mig själv i en rävsax med krediter/lån för uppåt en 80.000 kr som jag tagit från november 2016 -juli 2017, med säkert 20 st kreditupplysningar under den här perioden. Jag har ansökt om lån i min bank för att kunna lösa dessa lån men fått avslag pga alla kreditupplysningar. Innebär detta då att jag behöver avvakta minst ett år nu för att verka “solid” vid en låneansökan?
    För att mina kreditupplysningar står med under 12 månader?
    Och påverkar det vem/vilken lån/kreditgivare som tagit uppgifterna?

    1. Hej Fia,

      Det bör räcka att vänta ca 6 månader. Effekten av kreditupplysningar avtar med och visserligen har effekten avtagit till 100% efter 12 månader.
      Men UC själva säger att efter 3-6 månader så har effekten till stor del redan avtagit.
      Det ska inte göra något skillnad vilken lån- eller kreditgivare som gjort upplysningarna.

      Mvh,

      Josef

  11. Hej,

    Om man handlar på nätet och väljer fakturan för betalninssätt så ibland görs kreditupplysning (Klarna, Qliro). Jag har aldrig haft några problem med dem och har hög kreditvärdighet men handlar mycket på nätet och brukar alltid välja att betala med faktura . Kan även dessa kreditupplysningar påverka negativt om jag vill ansöka om bolån?? Kan man kolla någonstans antalet kreditupplysningar på sig själv?

    1. Hej!

      Ja det är möjligt att dom skulle kunna påverka dig, mitt tips är att du beställer hem en sammanställning via Minuc.se eller minupplysning.se för att sedan se om dessa kreditupplysningar har fått din kreditvärdighet att försämras. (0,1% är bäst möjliga kreditvärdighet men det är extremt få som har så låg, de flesta ligger mellan 1-3%)

      Mvh, Josef Rantamäki

  12. Hej!
    Jag har bra ekonomi men skulle behöva ett kortlån på ca 50000kr (för en snabb affär). Har kollat min kreditvärdighet som ligger på hyggligt på 0.4 men jag har blancolån på lika mycket som jag tjänar. Hur stor är risken att jag inte skulle få något lånerbjudande pga mina redan höga lån eller går bankerna bara på kreditvärdigheten?

    1. Hej Anders, bankerna ser både till din kreditvärdighet och betalningsförmåga (inkomst vs utgifter).
      Om du jämför lån genom en låneförmedlare (så som Advisa) så är det helt gratis att jämföra lån och endast en kreditupplysning tas.
      Så givet att du inte dragit på dig många kreditupplysningar nyligen så rekommenderar jag att jämföra lån helt enkelt.

  13. Hejsan, om man söker lån på samma bank två gången på en månad. Ska du ta en ny kreditupplysning på mig eller? Jag sökte för lån på en bank och jag fick inte lån för att jag missade några pappar och efter en vecka jag sökte till en annan bank och de gav inte bra lån och jag tackade nej för. Nu har jag förbreddat mina pappar och skickar efter en månad till första som jag sökte att få lån därifrån. Kommer det påverka negativ och ska de ta de en ny kreditUpplysning för att de har redan tagit för en månad sedan. Jag har bara två UC kontroll på mig under ett år.

    1. Hej Sara,

      Har det gått mer än en månad och det endast rör sig om 2 UC så ska det inte vara något problem. Eftersom mer än 30 dagar har gått kan långivarna som delar på vår kreditupplysning se att de två tidigare ansökningarna (UC) inte resulterat i att du tagit ett nytt lån.

  14. Hej. Jag har sett på mina sidor att jag har en kreditupplysning från 2013. Dom gamla krediterna Försvinner inte dom?

    Mvh
    Jessica

    1. Hej Jessica,

      Ja, en kreditupplysning har ingen som helst påverkan på din kreditvärdighet efter 12 månader.

      Mvh,

      Josef

  15. Hej, använder ni er av en Uc3 eller en Uc13 när ni jämför lånen?
    mvh Edvard

    1. Hej Edvard,

      Vi använder en UC3.

      Mvh,

      Josef

  16. Hej! Jag håller på att ringa runt till olika banker angående ett lånelöfte till en bostad jag vill köpa. Jag har den senaste tiden sett att tre kreditupplysningar gjorts på mig… Kommer det påverka mig negativt på något sätt? Vad rekommenderar du att jag bör göra?

    Mvh Sara

    1. Hej Sara,

      Tre kreditupplysningar bör inte påverka din kreditvärdighet. Se bara till att de banker du hör av dig till inte tar en varsin kreditupplysning. I så fall är det bättre att använda en jämförelsetjänst. Du kan inte jämföra bolån hos oss men det finns andra som erbjuder en sådan tjänst.

  17. Vad händer om får 13 olika kontroller gjorda på sig efter kontakt med er? Vilket nu hände mig igår 😠

    1. Hej Fredrik,
      Vi kan absolut garantera att bara en kreditupplysning har tagits och att alla långivare delat på denna. Det du har fått hem är så kallade välkomstbrev och har inget med kreditupplysning att göra. Har du fler frågor får du gärna kontakta vår kundtjänst på kundtjanst@advisa.se eller 0770-17 50 50. Mvh Alexandra

  18. Hej! Om jag tidigare haft lån/krediter som sedan betalas av och avslutas. Hur länge syns dessa i min UC?
    Mvh Petra

    1. Hej Petra,
      UC uppdateras en gång i månaden så är de avslutade försvinner de med nästa uppdatering.

      Mvh,
      Alexandra

  19. Vad är vanligast när en hyresvärd gör en kreditupplysning;
    UC3 eller UC13?

    1. Hej Viveca,

      UC13 är en mikroupplysning, där ingår namn, adress, betalningsanmärkning och skuldsaldo hos kronofogden.

      UC3 är en personupplysning, där ingår namn, adress, betalningsanmärkning, inkomstuppgifter två år tillbaka, fastighetsinnehav, kreditförfrågningar och skuldsaldo hos kronofogden.

      Den mindre detaljerade Mikroupplysningen (UC13) är en mildare variant som inte registreras och påverkar därför inte din kreditvärdighet. Säger din framtida hyresvärd att han eller hon vill ta en kreditupplysning på dig kan du då därför fråga om det räcker med informationen som finns i en Mikroupplysning.

      Mvh,
      Alexandra

  20. Jag har 1,4 kreditvärdering. Gjorde små köp med klarna. Visste ingenting att det kan påverka att ta bolån. De senaste månader hade jag fyra kreditupplysning. Vi fick lånelöfte från tre banker för att köpa bostad och betalade handpenning 200000. Nu för tiden bankerna säger nej eftersom jag har köp mycket med klarna. Sista månad står 3300 kr. Jag är chokat. Vi har 70000 kr som inkomst tillsammans med min man. Vad måste vi göra? Varför bankerna ger lånelöfte och sen säger nej till oss. Får de göra så?

    1. Hej Yulia,
      När det gäller att banken ger avslag i efterhand så är det med största sannolikhet för att man för nyligen gjort nya kreditupplysningar eller tagit nya lån och krediter. Den koll som bankerna gör efter de gett ut lånelöftet är otroligt vanligt men däremot är det väldigt sällan som det gäller bolån. Jag skulle rekommendera att avvakta med att ta fler kreditupplysningar och kontakta banken för att fråga dem om beslutet samt hur du kan gå tillväga framöver.

      Mvh,
      Alexandra

  21. Hej! vad jag förstått så stannar en kreditupplysnin i 1 år och påverkar sedan ingenting, men det står även att ju mer kreditupplysningar man fått ju mindre chans är det att få ett lån. Gäller det här endast om man söker under det här året som man har kreditupplysningarna “på sig”. Låt oss säga att jag nu 2018 har 4 kreditupplysningar men planerar att söka ett lån 2020 och ej får några nya till dess, ser banken då inga kreditupplysningar alls så det att det ejpåverkar mitt lån då?

    1. Hej Kristina,

      Kreditupplysningar försvinner från UC registret efter 12 månader och då påverkar de inte dig mer. Det är under dessa 12 månader man borde vara sparsam med att få kreditupplysningar eftersom antalet kan påverka ens låneansökan. Om planerar att ta ett lån under 2020 så kommer inte de kreditupplysningarna du har 2018 att synas i UC och kunna påverka lånebeslutet.

      Mvh,
      Alexandra

  22. Jag fick i veckan en kreditupplysning men kan inte läsa mig till ifall det blev godkänt eller inte. När får man reda på det?

    1. Hej Melinda,

      Du kan alltid kolla vilka kreditupplysningar som gjorts på dig på minUC.se, om det inte är så att du har en kreditupplysningsspärr. Har du frågor om dina låneerbjudande får du gärna ringa vår kundtjänst på 0770 – 17 50 50.

      Mvh,
      Alexandra

  23. Hej!

    Jag behöver ta ett lån, hur gör jag det bäst och smidigast? Har för övrigt inte tagit något lån tidigare.

    Med vänliga hälsningar,

    Hana

    1. Hej Hana,

      Du kan snabbt och enkelt göra en ansökan genom oss på vår hemsida advisa.se/låna-pengar eller genom att ringa oss på 0770- 17 50 50. Med en ansökan kan du få flera låneförslag från de 27 långivare vi samarbetar med.

      Mvh,
      Alexandra

Kommentera