Kreditupplysningar: 6 saker du måste känna till

Bild på kvinna i kontor

 

Många känner till att banker och långivare ogillar kreditupplysningar men desto färre vet varför. Den som ansöker om lån på flera ställen under en kort period kan försämra chanserna till en bra ränta och i värst fall riskera att inte få sin låneansökan godkänd. Din kreditvärdighet kan nämligen försämras om det tas många kreditupplysningar på dig under kort tid. Här listar vi 6 saker som du måste ha koll på för att undvika att kreditupplysningar skadar din kreditvärdighet.

Låt oss börja med att klargöra det viktigaste först:

Vad är en kreditupplysning?

En långivare behöver bra underlag för att kunna avgöra risken vid utlåning och beviljande av krediter. Enligt Konsumentkreditlagen måste banker och långivare vidta en noggrann och omsorgsfull kreditprövning innan de beviljar lån. En kreditupplysning är till för att göra en riskbedömning om du har ekonomiska förutsättningar att betala räntor och amortering på ett eventuellt lån, vilket baseras på din personliga ekonomiska historik och nuläge.

En kreditupplysning registreras i 12 månader och innehåller information om dina:

  • Lån och aktiva krediter
  • Betalningsanmärkningar och skuldsaldon
  • Tidigare kreditupplysningar (senaste 12 månaderna)
  • Personuppgifter som namn, adress, inkomster, fastighetsinnehav samt äktenskapsförord.

Detta tar oss vidare till listan på de 6 saker du måste ha koll på angående kreditupplysningar:

 

1. Två typer av kreditupplysningar 

För privatpersoner så finns det två olika typer av kreditupplysningar; Mikroupplysning (UC13) och Personupplysning (UC3). Dessa innehåller olika mängd av information och påverkar kreditvärdigheten i olika utsträckning. Nedan kan du se vad respektive innehåller:

Personupplysning (UC3):

  • Namn och adress
  • Inkomstuppgifter två år tillbaka
  • Äktenskapsförord
  • Fastighetsinnehav
  • Betalningsanmärkningar
  • Kreditförfrågningar
  • Skuldsaldo hos Kronofogden
  • Aktiva krediter

Mikroupplysning (UC13):

  • Namn och adress
  • Betalningsanmärkningar
  • Skuldsaldo hos Kronofogden

En personupplysning (UC3) är som synes en mer utförlig upplysning som alltid registreras på dig och påverkar därmed din kreditvärdighet, särskilt om det görs många personupplysningar på dig inom en kort period. Denna typ av upplysning är alltid standard vid t ex låneansökan när långivaren behöver all information den kan få för att göra en adekvat riskbedömning av dig.

Den mindre detaljerade Mikroupplysningen (UC13) är en mildare variant som inte registreras och påverkar därför inte din kreditvärdighet. Säger din framtida hyresvärd att han eller hon vill ta en kreditupplysning på dig kan du då därför fråga om det räcker med informationen som finns i en Mikroupplysning.

Tipset här är alltså att försöka undvika personupplysningar och prioritera mikroupplysningar i den mån det är möjligt. Bra att känna till då är att olika parter har rätt till/kan se olika mycket information (t ex kan långivare se mer än en mobiloperatör).

 

2. Det måste finnas ett legitimt skäl

Den aktör som är intresserad av att ta en kreditupplysning på dig måste enligt lag ha ett legitimt skäl, vilket begränsar vem som kan göra kreditupplysningar på dig. Du måste dessutom alltid godkänna en förfrågan om att kreditupplysning tas på dig innan den utförs, vilket du endast bör göra om legitimt skäl finns.

Ett legitimt skäl skulle exempelvis kunna vara om du gör en låneansökan hos en bank, ska hyra en lägenhet eller bli anställd i en högre position med ekonomiskt ansvar (exempelvis ekonomichef).

 

3. Så kan kreditupplysningar påverka ditt kreditbetyg negativt 

En kreditupplysning syns i 12 månader, och för varje gång det registreras en ny kreditupplysning på dig sänker Upplysningscentralen (UC) ditt kreditbetyg, och därmed minskar ditt anseende hos långivarna.

Vilka är UC?

  • UC ägs av storbankerna och är de som gör kreditupplysningarna här i Sverige.
  • Även om det finns andra företag som erbjuder kreditupplysningstjänster kräver de flesta långivare att UC används.

 

Under normala omständigheter brukar det inte vara negativt att det gjorts en eller två kreditupplysningar på dig. Det kan däremot bli problematiskt om du samlar på dig flera (fler än tre) kreditupplysningar på kort tid. Bankernas och långivarnas tolkning av ett sådant beteende är att du har, eller planerar att skaffa, ett större antal lån och krediter, vilket påverkar din betalningsförmåga negativt. Detta i sin tur resulterar i en högre risk i bankens/långivarens ögon att du inte kan betala tillbaka det lån du nu söker hos dem, vilket påverkar dina möjligheter till bra ränta eller rentav lån.

 Varför påverkas mitt kreditbetyg av en kreditupplysning?

  • När du avser att låna pengar registreras en kreditupplysning på dig med ansökt lånebelopp för att banken/långivaren ska få tillgång till nödvändig information.
  • I Sverige finns en viss fördröjning mellan det att låneansökan registrerats till dess att krediten uppdateras i din kreditupplysning. Oftast omkring 1,5 månad.
  • Under denna period vet inte långivaren hur många av dina låneerbjudanden du accepterat.
  • Det totala lånebeloppet påverkar i sin tur din betalningsförmåga i långivarens ögon vilket förändrar graden av risk för långivaren.
  • Då får du sämre ränta för varje ny långivare du går till, och till slut inget erbjudande alls.

 

Så återigen, om du planerar att låna pengar det kommande året kan det vara värt att tänka på att inte samla på dig en massa onödiga kreditupplysningar. Ansöker du om lån via Advisa tas endast en kreditupplysning som alla långivare delar på. Detta är en av anledningarna varför låneförmedlare fyller stor nytta för låntagare.

 

4. Så länge sparas information om dig

Två saker som är extra intressanta för långivarna när de bedömer din kreditvärdighet med hjälp av en kreditupplysning är skuldsaldo och eventuella betalningsanmärkningar. Dessa kan kraftigt försvåra dina chanser att få lån, erhålla bra ränta, få teckna abonnemang, eller skriva på hyresavtal.

Goda nyheter för den som tidigare har hamnat i ekonomisk knipa som orsakat betalningsanmärkning eller skuldsaldo, men som nu tagit sig ur knipan och förbättrat sin ekonomi, är att denna typ av information faktiskt försvinner efter en tid.

En betalningsanmärkning syns i 36 månader efter det att skulden har betalats av.
Skuldsaldo hos Kronofogdemyndigheten syns i 36 månader efter att skulden har betalts av.

Om du funderar på att ta lån eller vill öka chanserna till bra ränta kan det vara värt att ta reda på om eventuella betalningsanmärkningar eller skuldsaldo snart kommer att försvinna, för att i så fall vänta ut detta innan en ansökan görs. Hur du tar reda på den informationen besvaras i nästa punkt.

 

5. Så kan du kontrollera ditt kreditbetyg

Vill du veta vilka lån och krediter du har? Är du osäker på hur din kreditvärdighet ser ut eller vill du veta när ditt skuldsaldo eller eventuella betalningsanmärkningar försvinner?

Idag finns det flera företag som arbetar med kreditupplysningar varav den äldsta aktören är UC (tidigare Upplysningscentralen). De har en tjänst som heter Min UC där man bland annat kan beställa hem kreditupplysningar på sig själv för att kunna se över sitt nuvarande kreditbetyg, men också detaljer om oanvända krediter, betalningsanmärkningar, skuldsaldo och senaste kreditfrågor med mera. Min UC erbjuder privatpersoner en kostnadsfri kreditupplysning per år, därefter kostar det 95 kr per tillfälle.

En man som ringer UC

Att beställa en kreditupplysning på sig själv är inget som påverkar ens kreditbetyg då inget registreras hos UC och är ett bra sätt för att snabbt få överblick över ens privatekonomi.

Mer info hos Min UC

 

6. Jämför flera lån med bara en kreditupplysning – pressa räntan och spar pengar

Banker och andra långivare värderar din kreditvärdighet på olika sätt beroende på ett flertal faktorer. Därför är det viktigt att jämföra lånevillkor hos flera banker. Vissa ger bättre ränta än andra, några kommer godkänna din låneansökan medan andra kanske säger nej.

Men när du ska undersöka de olika bankernas lånevillkor kommer de behöva ta en kreditupplysning på dig för att kunna ge dig ett besked. Om du då jämför ett flertal banker på kort tid kommer de antal kreditupplysningar som då registreras på dig under samma tidsperiod påverka ditt kreditbetyg negativt: För varje ny bank du går till kommer du erbjudas sämre och sämre villkor tack vare detta.

Använd låneförmedlare!

Vill du jämföra ränta och andra lånevillkor hos flera banker och långivare är det som jag nämnde tidigare i texten bättre att gå via en låneförmedlare som låter dess samarbetsbanker och långivare dela på en enda kreditupplysning genom UC. På så vis kan du med hjälp av låneförmedlaren jämföra ränta och lånevillkor hos cirka 20 långivare på en ansökan, utan att förstöra din kreditvärdighet. Dessutom sparar du en massa tid när du själv slipper jämföra och ringa runt till flera banker.

Jämför lån nu

 

Vill du ha fler tips på hur du förbättrar din kreditvärdighet så kan du läsa tipsen här.

 

banner
Dela

18 kommentarer

  1. Hej är det kört om man har många kreditupplysningar på sig å få lån å samla mina lån? Mvh Martin

    1. Hej Martin,

      Det beror på hur många det rör sig om och hur länge sedan de togs.
      Om du inte vill delge det här (?) så gör bara en ansökan via oss så kan du diskutera det med vår handläggare (utan att ny UC tas).
      Handläggaren ringer upp dig direkt efter du skickat in ansökan.

      Mvh,

      Josef

  2. Tar ni UC då?

    1. Hej Patrik, när du jämför lån genom Advisa så delar alla banker på en och samma UC.
      Mvh,

      Josef

  3. Hej jag har för många kreditupplysningen och under tiden jag försökte att samla MIT lån och en kridit som jag har det hjälp inte destom många kridit upplysning .hälp va ska jag göra för att enda punkt bankerna säger nej att förmånga kridit upplysning .hur jag ta bort allt .mitt lån och kridit allt som jag använd är 37000kr .kan jag få hjälp .från är bara Tabort kridit upplysning tack .jag är sjukpenjuner .

    1. Hej Naza,

      Mitt råd är att du undviker att dra på dig fler kreditupplysningar och väntar ca 3 månader för att sedan kontakta oss igen.
      Om ca 3 månader bör dina tidigare kreditupplysningar inte vara något problem längre. Du kan ringa oss på 0770 – 17 50 50 eller fylla i formuläret på advisa.se så kontaktar vi dig.

      Mvh,

      Josef

  4. Har massor av kreditupplysningar det senaste 4mån och en total låne skuld på ca 350000kr då jag vill samla mina lån och få en bättre ränta, vad att göra?

    1. Hej Johan,

      Mitt råd är att undvika att dra på dig fler kreditupplysningar under kommande 3 månader och därefter göra en ansökan genom Advisa för att samla dina lån.
      Om du har svårt att få lån på grund av skuld hos Kronofogden, Inkasso eller på grund av din anställningsform så kan jag rekommendera att ansöka om ett Omstartslån istället.
      Det kan du ansöka om via Advisa redan idag trots många kreditupplysningar, och även där kan vi hjälpa dig samla lånen.

      Lycka till!

      Mvh,

      Josef

  5. hur länge stannar en kreditupplysning ??

    1. Hej Mika,

      12 månader. Effekten en kreditupplysningen har på din kreditvärdighet är dock klart störst första 1-3 månaderna och därefter lägger de flesta långivare inte så mycket vikt på tidigare kreditupplysningar.

      Mvh,

      Josef

  6. Hej när försvinner kreditupplysningarna från sin upplysning ? Hur länge finns dom kvar som registrerade på en själv ?

    1. Hej Irina,

      En kreditupplysning är registrerad på dig i 12 månader. Effekten en kreditupplysningen har på din kreditvärdighet är dock klart störst första 1-3 månaderna och därefter lägger de flesta långivare inte så mycket vikt på tidigare kreditupplysningar.

      Mvh,

      Josef

  7. Hej!

    Bedömer långivare kreditvärdighet tillsammans med andra faktorer inkrementellt och hur mycket ser de till andra omständigheter i sin bedömning. Har varit tvungen att flytta flertalet gånger senaste två åren, men har dubbelt så hög inkomst som för ett år sen och min kreditvärdighet har ändå gått ner trots att jag inte tagit lån och bara haft en kreditupplusning. Är bara viktningen av variablerna så olika så att adressändringen ”äter upp” min ökade inkomst och min i övrigt stabila ekonomi. Kreditupplusningen måste ju i så fall vara en tolkningsfråga vid ansökan om lån. Eller?

    Mvh,
    Jonas

    1. Hej Jonas,

      Kreditupplysningar är del av många variabler långivarna bedömer. Hur mycket det påverkar din sammantagna kreditvärdighet är olika då alla långivare har olika s.k. scoringmodeller, där dom väger faktorn kreditupplysningar olika mycket. Så för att svara på din fråga, Ja, långivarna tolkar dina kreditupplysningar olika. Sen om det, som du undrar, äter upp dina förbättringar i din kreditvärdighet är för oss svårt att svara på. Det kan som sagt vara olika hos långivarna.

      Det som dock är tydligt är att kreditupplysningar i närtid påverkar dig mer än om det var längesedan du gjorde dom. Kreditupplysningar, som ev. har gjorts inom dom närmaste månaderna är större risk att dom påverkar negativt, än upplysningar som snart kommer försvinna från ditt register. En kreditupplysning finns kvar i ditt register 1 år, därefter faller den bort och påverkar ingenting.

      Mvh,
      Josef

  8. Kan vilket företag som helst ta kreditupplysning på en person,tex om man ska ha en elektriker,få man alltid reda på om en företagare ta en kreditupplysning på mig?

    1. Ja det kan de du måste enligt lag ha blivit informerad i förväg att en kreditupplysning kommer att tas. Man får alltid hem ett utdrag från t.ex UC som visar att en kreditupplysning har tagits.

  9. Hej
    Vi är i 2017 men varför när jag beställer en kreditupplysning visar det min 2015 årsinkomst och inte 2016????

    1. Hej Adi, jättebra fråga. Det har med skatteverkets tid för uppdatering av inkomster i relation till skattedeklarationen. UC skriver här: https://www.uc.se/om-uc/vara-kallor/ att det råder vissa förseningar från Skatteverket just nu.

      Mvh,

      Josef

Kommentera