Kreditupplysningar: 6 saker du måste känna till

Kvinna kollar ut från fönster

Många känner till att banker och långivare ogillar kreditupplysningar men desto färre vet varför. Den som ansöker om lån på flera ställen under en kort period kan försämra chanserna till en bra ränta och i värst fall riskera att inte få sin låneansökan godkänd. Din kreditvärdighet kan nämligen försämras om det tas många kreditupplysningar på dig under kort tid. Här listar vi 6 saker som du måste ha koll på för att undvika att kreditupplysningar skadar din kreditvärdighet.

Låt oss börja med att klargöra det viktigaste först:

Vad är en kreditupplysning?

En långivare behöver bra underlag för att kunna avgöra risken vid utlåning och beviljande av krediter. Enligt Konsumentkreditlagen måste banker och långivare vidta en noggrann och omsorgsfull kreditprövning innan de beviljar lån. En kreditupplysning är till för att göra en riskbedömning om du har ekonomiska förutsättningar att betala räntor och amortering på ett eventuellt lån, vilket baseras på din personliga ekonomiska historik och nuläge.

En kreditupplysning registreras i 12 månader och innehåller information om dina:

  • Lån och aktiva krediter
  • Betalningsanmärkningar och skuldsaldon
  • Tidigare kreditupplysningar (senaste 12 månaderna)
  • Personuppgifter som namn, adress, inkomster, fastighetsinnehav samt äktenskapsförord.

Detta tar oss vidare till listan på de 6 saker du måste ha koll på angående kreditupplysningar:

1. Två typer av kreditupplysningar

För privatpersoner så finns det två olika typer av kreditupplysningar; Mikroupplysning (UC13) och Personupplysning (UC3). Dessa innehåller olika mängd av information och påverkar kreditvärdigheten i olika utsträckning. Nedan kan du se vad respektive innehåller:

Personupplysning (UC3):

  • Namn och adress
  • Inkomstuppgifter två år tillbaka
  • Äktenskapsförord
  • Fastighetsinnehav
  • Betalningsanmärkningar
  • Kreditförfrågningar
  • Skuldsaldo hos Kronofogden
  • Aktiva krediter

Mikroupplysning (UC13):

  • Namn och adress
  • Betalningsanmärkningar
  • Skuldsaldo hos Kronofogden

En personupplysning (UC3) är som synes en mer utförlig upplysning som alltid registreras på dig och påverkar därmed din kreditvärdighet, särskilt om det görs många personupplysningar på dig inom en kort period. Denna typ av upplysning är alltid standard vid t ex låneansökan när långivaren behöver all information hen kan få för att göra en adekvat riskbedömning av dig.

Den mindre detaljerade Mikroupplysningen (UC13) är en mildare variant som inte registreras och påverkar därför inte din kreditvärdighet. Säger din framtida hyresvärd att han eller hon vill ta en kreditupplysning på dig kan du då därför fråga om det räcker med informationen som finns i en Mikroupplysning.

Tipset här är alltså att försöka undvika personupplysningar och prioritera mikroupplysningar i den mån det är möjligt. Bra att känna till då är att olika parter har rätt till/kan se olika mycket information (t ex kan långivare se mer än en mobiloperatör).

2. Det måste finnas ett legitimt skäl

Den aktör som är intresserad av att ta en kreditupplysning på dig måste enligt lag ha ett legitimt skäl, vilket begränsar vem som kan göra kreditupplysningar på dig. Du måste dessutom alltid godkänna en förfrågan om att kreditupplysning tas på dig innan den utförs, vilket du endast bör göra om legitimt skäl finns.

Ett legitimt skäl skulle exempelvis kunna vara om du gör en låneansökan hos en bank, ska hyra en lägenhet eller bli anställd i en högre position med ekonomiskt ansvar (exempelvis ekonomichef).

3. Så kan kreditupplysningar påverka ditt kreditbetyg negativt 

En kreditupplysning syns i 12 månader, och för varje gång det registreras en ny kreditupplysning på dig sänker Upplysningscentralen (UC) ditt kreditbetyg, och därmed minskar ditt anseende hos långivarna.

Vilka är UC?

  • UC ägs av storbankerna och är de som gör kreditupplysningarna här i Sverige.
  • Även om det finns andra företag som erbjuder kreditupplysningstjänster kräver de flesta långivare att UC används.

Under normala omständigheter brukar det inte vara negativt att det gjorts en eller två kreditupplysningar på dig. Det kan däremot bli problematiskt om du samlar på dig flera (fler än tre) kreditupplysningar på kort tid. Bankernas och långivarnas tolkning av ett sådant beteende är att du har, eller planerar att skaffa, ett större antal lån och krediter, vilket påverkar din betalningsförmåga negativt. Detta i sin tur resulterar i en högre risk i bankens/långivarens ögon att du inte kan betala tillbaka det lån du nu söker hos dem, vilket påverkar dina möjligheter till bra ränta eller rentav lån.

 

 Varför påverkas mitt kreditbetyg av en kreditupplysning?

  • När du avser att låna pengar registreras en kreditupplysning på dig med ansökt lånebelopp för att banken/långivaren ska få tillgång till nödvändig information.
  • I Sverige finns en viss fördröjning mellan det att låneansökan registrerats till dess att krediten uppdateras i din kreditupplysning. Oftast omkring 1,5 månad.
  • Under denna period vet inte långivaren hur många av dina låneerbjudanden du accepterat.
  • Det totala lånebeloppet påverkar i sin tur din betalningsförmåga i långivarens ögon vilket förändrar graden av risk för långivaren.
  • Då får du sämre ränta för varje ny långivare du går till, och till slut inget erbjudande alls.

Så återigen, om du planerar att låna pengar det kommande året kan det vara värt att tänka på att inte samla på dig en massa onödiga kreditupplysningar. Ansöker du om lån via Advisa tas endast en kreditupplysning som alla långivare delar på. Detta är en av anledningarna varför låneförmedlare fyller stor nytta för låntagare.

4. Så länge sparas information om dig

Två saker som är extra intressanta för långivarna när de bedömer din kreditvärdighet med hjälp av en kreditupplysning är skuldsaldo och eventuella betalningsanmärkningar. Dessa kan kraftigt försvåra dina chanser att få lån, erhålla bra ränta, få teckna abonnemang, eller skriva på hyresavtal.

Goda nyheter för den som tidigare har hamnat i ekonomisk knipa som orsakat betalningsanmärkning eller skuldsaldo, men som nu tagit sig ur knipan och förbättrat sin ekonomi, är att denna typ av information faktiskt försvinner efter en tid.

En betalningsanmärkning syns i 36 månader efter det att skulden har betalats av.
Skuldsaldo hos Kronofogdemyndigheten syns i 36 månader efter att skulden har betalats av.

Om du funderar på att ta lån eller vill öka chanserna till bra ränta kan det vara värt att ta reda på om eventuella betalningsanmärkningar eller skuldsaldo snart kommer att försvinna, för att i så fall vänta ut detta innan en ansökan görs. Hur du tar reda på den informationen besvaras i nästa punkt.

5. Så kan du kontrollera ditt kreditbetyg

Vill du veta vilka lån och krediter du har? Är du osäker på hur din kreditvärdighet ser ut eller vill du veta när ditt skuldsaldo eller eventuella betalningsanmärkningar försvinner?

Idag finns det flera företag som arbetar med kreditupplysningar varav den äldsta aktören är UC (tidigare Upplysningscentralen). De har en tjänst som heter Min UC där man bland annat kan beställa hem kreditupplysningar på sig själv för att kunna se över sitt nuvarande kreditbetyg, men också detaljer om oanvända krediter, betalningsanmärkningar, skuldsaldo och senaste kreditfrågor med mera. Min UC erbjuder privatpersoner en kostnadsfri kreditupplysning per år, därefter kostar det 95 kr per tillfälle.

Att beställa en kreditupplysning på sig själv är inget som påverkar ens kreditbetyg då inget registreras hos UC och är ett bra sätt för att snabbt få överblick över ens privatekonomi.

Mer info hos Min UC

6. Knepet som spar dig både kreditupplysningar och pengar

Har du flera lån, krediter eller avbetalningar så finns det goda möjligheter att förbättra din kreditvärdighet genom att samla dessa skulder i ett och samma lån. Att samla dina skulder är också ett väldigt snabbt och enkelt sätt att öka chansen till lägre räntekostnader.

I jakten på en låg ränta gör många misstaget att jämföra bankernas räntor helt på egen hand. Problemet som uppstår då är att varje bank tar varsin kreditupplysning. Och för varje kreditupplysning som tas försämras din kreditvärdighet och så även chanserna till låg ränta.

Det absolut enklaste sättet att samla sina skulder till så låg ränta som möjligt är att använda en låneförmedlare så som Advisa. De största fördelarna med Advisa:

  • Jämför ett 30-tal långivare med endast en kreditupplysning
  • Svar redan inom några minuter
  • Tryggt och säkert
  • Ansökan är gratis och du binder dig inte till något

Samla lån nu!Vill du ha fler tips på hur du förbättrar din kreditvärdighet så kan du läsa tipsen här.

 

Alternativ om du vill låna utan UC

Som tidigare nämnts måste alla långivare göra en kreditprövning på dig som är acceptabel enligt lag. Lån utan UC innebär alltså inte att du undkommer en kreditprövning men kom ihåg att den är till för att skydda dig från misstaget att låna över dina tillgångar.

Vid lån utan UC använder långivaren andra kreditupplysningsföretag än UC. De olika företagen delar inte på informationen sinsemellan vilket gör det fullt möjligt för dig att låna från flera långivare samtidigt. Dessutom hålls din kreditvärdighet uppe när du lånar utan UC.

Lån utan UC är även en större risk för långivaren som inte vet hur din situation ser ut. Detta medför att du får ett dyrare lån i form av högre räntor. Metoderna som används för att samla in information om dig som låntagare är dock likvärdig mellan de olika kreditupplysningsföretagen. Ännu en nackdel med lån utan UC är att du inte kan låna hur mycket som helst. Som nyss nämnts är lån utan UC en större risk för långivaren vilket bidrar till att lånetaket ligger på 50 000 kr hos de flesta långivarna.

Klicka här om du ändå funderar på att ta ett lån utan UC.

Vad skulle det kosta att låna?

Vi på Advisa vill att alla ska betala så lite som möjligt för sina lån. Därför har vi samlat flera långivare som får konkurrera om att få dig som kund. Fyll i dina uppgifter för att komma igång!

Om oss – Advisa

Advisa är ingen bank, vi är låneförmedlaren som söker ditt lån hos flera långivare. Sedan starten 2011 har vi jämfört lån åt över 254 000 kunder. För din trygghet står Advisa under tillsyn av finansinspektionen.

Genom Advisa kan du

Oavsett om du vill ta ett nytt lån eller vill lösa befintliga lönar det sig att jämföra låneförslag från flera banker och andra långivare.

  • Kostnadsfritt och du binder dig inte till något
  • Säker ansökan – vi hanterar uppgifter säkert
  • Lånejämförelse – vi står på din sida

Hur mycket vill du låna?

SEK 2,968/mån*Ungefärlig kostnad
Genom att ansöka godkänner jag villkoren och bekräftar att jag tagit del av integritetspolicy.

*Räntan är rörlig och sätts individuellt. För ett annuitetslån på {totalAmount} kr med {repaymentTimeYears} års löptid, nominell ränta {interestRate} % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan {apr} %. Totalt belopp att betala: {totalCost} kr. Månadskostnad: {monthlyCost} kr fördelat på {numPayments} betalningstillfällen. Uppdaterat 2020-09-09. Advisa arbetar med 38 kreditgivare. Din ansökan kommer att skickas till de kreditgivare som bäst matchar din profil.

Vad säger våra kunder?