Lånelöfte – första steget när du ska köpa bostad

Den som inte kan finansiera ett bostadsköp ur egen ficka brukar vanligtvis vända sig till en storbank för att låna pengar. Bolån är i regel för stora för att mindre banker ska kunna hjälpa dig. Om ditt bolån beviljas av banken får du ett lånelöfte att visa för mäklaren inför en affär.

Ett lånelöfte är tekniskt sett endast en fingervisning om hur högt du kan gå i en eventuell budgivning på en bostad. När du är redo att göra affär går banken igenom dina uppgifter igen och gör en ny kreditbedömning. Om allt du uppgett i din ansökan stämmer omvandlar de lånelöftet till ett reellt bolån för den specifika bostaden.

Även om du uppfyller kraven för att få ta lånet är det inte alltid säkert att banken godkänner själva bostaden. Det kan exempelvis bero på att bostadsrättsföreningen är oäkta eller att huset du vill köpa är för lågt värderat och därmed inte håller som säkerhet för lånet.

Det kan dock vara bra att ansöka om ett lånelöfte redan när du bestämmer dig för att börja leta bostad, då det kan gå undan när du väl hittar något du gillar. Populära objekt kan vara sålda inom loppet av timmar på dagens bostadsmarknad. Många mäklare har som krav att du kan visa upp ditt lånelöfte innan du ger dig in i en budgivning. Oftast räcker det dock med att säga att det är beviljat. Du bör inte ange ditt lånetak, då denna information skulle kunna användas emot dig. Kom ihåg att aldrig skriva under ett köpeavtal innan du fått det faktiska bolånet beviljat från banken – lånelöftet är ingen garanti.

Sammanfattning – viktigt angående lånelöfte:

• Lånelöftet garanterar inte att bolånet beviljas om det ges ut innan banken vet vilken bostad du ska köpa
• Ansök om lånelöfte innan du börjar leta bostad för att optimera chanserna att vinna en snabb budgivning
• Ange inte lånelöftets tak (högsta belopp) när du lägger bud på en bostad då det kan driva upp priset under en budgivning
• Skriv aldrig under på ett bostad innan du fått bolånet beviljat från banken

Nedan går vi igenom vanliga frågor och svar på temat lånelöfte:

Hur länge gäller ett lånelöfte?

Ett lånelöfte är vanligtvis giltigt i tre eller sex månader. Då bostadsletande kan dra ut på tiden är det viktigt att du under denna period inte tar några onödiga krediter eller gör stora förändringar i din ekonomi eller livssituation. Om lånelöftet skulle hinna bli ogiltigt vill du så klart påbörja en ny period direkt under samma villkor. Såvida inget anmärkningsvärt skett brukar det räcka med ett telefonsamtal för att banken ska förlänga lånelöftet.

Vad kollar banken på inför ett lånelöfte?

Banken tittar bland annat på antal sökande, anställningsform, månadsinkomst, befintliga lån, befintligt boende som eventuellt ska behållas, om du har några barn samt hur mycket du kan lägga i egen insats. Kontantinsatsen, alltså pengar du inte lånar, är en viktig del av ekvationen då banken vill försäkra sig om att du kommer att klara av amorteringarna och räntan på lånet. Ju mer du lägger in själv, desto lägre blir belåningsgraden vilket påverkar hur dyrt ditt lån blir. Du kan låna till högst 85 % av bostadens värde.

Hur ansöker jag om ett lånelöfte?

Det enklaste och snabbaste sättet är att ansöka om ett lånelöfte online. Faktum är att det är extremt ovanligt att folk bokar ett bankmöte för detta ändamål idag. Alla storbanker har en egen bolånekalkyl som snabbt ger dig ett preliminärt svar innan du går vidare med en riktig ansökan. Bolånekalkylen visar hur mycket du kan låna samt ungefärlig månadskostnad och ränta för ditt lån. Utslaget baseras på hur din ekonomi och livssituation ser ut och är mycket pålitligt.

Om du angett korrekta uppgifter och fått grönt ljus, kommer du garanterat att få ett skarpt lånelöfte om du väljer att gå vidare. Ofta blir dessutom villkoren i slutändan lite bättre än i bolånekalkylen. Banken tar en personupplysning först när du gör en riktig ansökan, så du har allt att vinna på att jämföra olika långivare.

Varför fick jag avslag på mitt lånelöfte?

Ett avslag kan bero på många olika saker, exempelvis för låg inkomst, betalningsanmärkningar, en osäker arbetssituation, för många öppna lån eller för låg kontantinsats. Det är i regel betydligt svårare att få ett bolån än ett mindre lån utan säkerhet. Villkoren för att få ta ett bostadslån varierar, om än lite, från bank till bank så det är alltid värt att undersöka alla möjligheter. Hos samtliga långivare får du en indikation inom loppet av minuter.