Kontantinsats– ett måste för att få ta ett bolån

- Jämför alltid räntor innan du ska låna till kontantinsats!

Ett så kallat bottenlån ger dig som mest 85 % av köpeskillingen när du ska köpa en bostad. Resterande 15 % måste du finansiera själv. Denna del kallas kontantinsats. Jämför lån till kontantinsats från flera banker och långivare samtidigt via Advisa. 

Reglerna för bolån skiljer sig markant från andra lån, då köpet av en bostad oftast innebär höga summor. Banken vill ha gott om marginal för att kunna försäkra sig om att du verkligen klarar av betalningarna på lånet även om räntan skulle stiga. De måste även beakta risken för att bostaden kan sjunka i värde.

Kontantinsatsen på 15 % är dock bara ett kriterium bland många när banken gör sin individuella bedömning. Det finns ingen övre gräns för en kontantinsats – ju mer du kan lägga in själv, desto bättre blir dina förutsättningar att få ett lån till bra ränta och att klara av betalningarna för ditt nya boende.

Det rådande bolånetaket på 85 % trädde i kraft 2010, då Finansinspektionen ansåg att svenska folket överbelånade sig, vilket skapade problem i människors privatekonomi och gjorde att bostadsmarknaden skenade.

Räkneexempel på kontantinsats

  • Maria har hittat sin drömlägenhet i Västerås. Köpesumman är 2 000 000 kronor, vilket innebär att hon endast kan beviljas ett bottenlån på 1 700 000 kronor (0,85 x 2 000 000).
  • Även om Maria tack vare sin stadiga ekonomi potentiellt skulle kunna få ett högre lån hos banken, är bolånet alltid knutet till ett specifikt objekt.
  • De resterande 300 000 kronorna (0,15 x 2 000 000) måste hon alltså få fram själv – exempelvis från sparpengar eller ett lån.
  • Maria har endast 200 000 kronor på sparkontot och behöver därför ta ett lån för att täcka den återstående delen på 100 000 kronor.
  • Genom en låneförmedlare ansöker hon om ett privatlån till kontantinsats hos ett stort antal banker och långivare samtidigt. Det ökar hennes chanser att få förmånliga räntevillkor. Räntan på detta lån, som inte har någon säkerhet, blir dock aldrig lika låg som på själva bolånet.

Vad skulle det kosta att låna till kontantinsats?

Vi på Advisa vill att alla ska betala så lite som möjligt för sina kontantinsatslån. Därför har vi samlat flera långivare som får konkurrera om att få dig som kund. Fyll i dina uppgifter för att komma igång!

Räntan sätts alltid individuellt så på förhand går det inte att säga exakt vad det skulle kosta för dig med ett kontantintsatslån. Därför gör du bäst i att kostnadsfritt jämföra genom oss för att hitta den bästa räntan.

Läs fler artiklar:

Spara till kontantinsatsen

Att spara ihop till en kontantinsats är mycket vanligt. Tyvärr går det inte över en natt men på rätt sparkonto kan pengarna åtminstone växa lite snabbare. Ett högrisksparande kan ge mer tillbaka på kortare tid, medan ett konto med låg risk är bra för långsiktigt sparande men det viktigaste att tänka på när du sätter av pengar till en framtida kontantinsats, är att du ska kunna plocka ut dem när du vill utan att behöva betala dyra avgifter. Det går undan på dagens bostadsmarknad, så det gäller att ha tillgång till sparpengarna den dag du behöver dem. Precis som för lån finns det många tillförlitliga jämförelsesajter för sparkonton.

Låna till kontantinsats via Advisa

Vanligen kommer kontantinsatsen från vinsten på en tidigare bostad, sparpengar, arv eller liknande. Det finns dock ingenting som säger att du inte kan låna även till kontantinsatsen. Om du helt saknar sparkapital, kan ett lån dessutom vara enda alternativet. Detta lån kommer dock att vara helt separat från själva bolånet och ha helt andra villkor.

En viktig sak att ha i åtanke är att alla övriga lån du har påverkar villkoren för ditt bolån – och ibland kan vara avgörande för om du ens får låna till en bostad. Ett privatlån till kontantinsatsen försämrar helhetsbilden av din ekonomi, så det bästa är alltid att försöka finansiera kontantinsatsen på annat sätt i den mån det är möjligt. 

Genom Advisa kan du ansöka om privatlån till kontantinsats på upp till 600 000 kronor. Din ansökan går ut till flera banker och långivare samtidigt vilket ökar chanserna att hitta ett lån som du är nöjd med. Dessutom delar alla långivare på samma kreditupplysning så att din kreditvärdighet inte försämras i samband med att du ansöker hos flera banker samtidigt (något som också påverkar bankens bedömning inför bolånet). 

Att tänka på vid lån till kontantinsats

I fallet med kontantinsats behöver du låna en exakt summa pengar för att bostadsaffären ska kunna bli av. Om du inte får erbjudanden på rätt beloppsnivå, behöver du täcka mellanskillnaden med andra medel. Detta är dock en bra indikation på att du istället bör leta en billigare bostad, då din ekonomi inte håller enligt bankernas kalkyler.

Om allting ser bra ut och du får flera erbjudanden på bordet, finns det några saker att kika lite extra noga på: 

  • De sammanlagda räntekostnaderna
    Till skillnad från ett bolån – där bostaden står som säkerhet – har kontantinsatslån ingen säkerhet. Långivaren tar alltså en mycket större risk vilket speglas i en högre ränta. Lägg ihop räntan för kontantinsatsen med den på ditt bolån för att se vad totalbeloppet blir per månad. Klarar du lånesnurran?
  • Utbetalningstiden
    När du hittat en bostad du gillar kan det gå fort – speciellt om andra också är intresserade. Många gånger handlar bostadsköp om att få lånet i ordning inom loppet av dagar eller till och med timmar. Därför är utbetalningstiden extra viktig när du behöver pengar till en kontantinsats. Snabbhet kan vara värt mer än någon enstaka ränteprocent i detta fall.
  • Återbetalningstiden
    Planera hur mycket du faktiskt har råd att betala tillbaka varje månad. Ingen vill dras med stora lån för länge men att hamna på efterkälken med amorteringarna blir alltid dyrare i slutändan. Var realistisk och ta ett lån du mäktar med att betala igen.
  • Avgifter
    Oavsett vilket slags lån du tänker ta, bör du alltid granska den effektiva räntan – alla avgifter och kostnader för lånet tillsammans. Det är först när du adderar saker som aviavgifter och administrationskostnader du verkligen ser hur dyrt ditt lån är. Vid bostadsköp är varje krona viktig, så ha principen ”för bra för att vara sant” i bakhuvudet.

Så ser banken på lån till kontantinsats

De flesta tar sina bolån hos en storbank, då väldigt få andra banker erbjuder lån i den storlek som krävs. Kraven för att få ett bolån är höga. Banken tittar på alltifrån inkomsthistorik och utgifter till eventuella skulder och civilstånd. Den viktigaste parametern är alltid huruvida du har täckning för att betala igen lånet eller inte samt hur pass bra marginalerna är. Bankernas lånekalkylator brukar ge en mycket bra indikation på om din ekonomi håller eller inte.

Banken du ska ta ditt bolån hos godkänner endast lån till kontantinsatsen om du har de ekonomiska förutsättningarna för att klara av det. Även om du ansöker om lånet till kontantinsatsen hos en annan bank, måste upplägget godkännas av banken som ska bevilja ditt bolån. Detta går inte att komma runt, då samtliga banker gör en kreditupplysning som visar exakt vilka lån du har och varifrån pengarna kommer. 

Att både ta ett bottenlån och ett lån till kontantinsatsen kan bli dyrbart och är inget som bankerna brukar rekommendera. I första hand vill de gärna se att du försöker lösa finansieringen på annat håll, exempelvis med hjälp av nära och kära eller en medlåntagare. En fördel med bostadsköp är dock att de flesta hus och lägenheter stiger relativt snabbt i värde. Då finns möjligheten att värdera upp bostaden för att lyfta in lånet till kontantinsatsen i  bolånet och på så sätt få en mycket lägre total ränta.

Om oss – Advisa

Advisa är ingen bank, vi är låneförmedlaren som söker ditt lån hos flera långivare. Sedan starten 2011 har vi jämfört lån åt över 263 000 kunder. För din trygghet står Advisa under tillsyn av finansinspektionen.

Vi hjälper dig med nytt lån eller med att sänka din ränta

Oavsett om du vill ta ett nytt lån eller vill lösa befintliga lönar det sig att jämföra låneförslag från flera banker och andra långivare.

  • Kostnadsfritt och du binder dig inte till något
  • Säker ansökan – vi hanterar uppgifter säkert
  • Lånejämförelse – vi står på din sida

Vanliga frågor och svar – Låna till kontantinsats

Hur många procent måste man ha i kontantinsats?

Du får inte låna mer än 85 % av bostadens värde. Det innebär att du själv måste finansiera resterande 15 % genom en kontantinsats.

Kan man låna till kontantinsats?

Ja, om bostaden är värd mer än vad du har sparat till kontantinsats kan du ta ett privatlån för att täcka upp för resterande del. Genom Advisa kan du jämföra lån från många banker samtidigt med bara en kreditupplysning.

Vad gör man om man inte har kontantinsats?

Du får enligt svensk lag inte köpa en bostad utan att ha minst 15 % av bostadens pris i kontantinsats. Har du inte sparat så mycket pengar kan du söka om ett privatlån via Advisa till din kontantinsats.

Hur mycket är kontantinsats till två miljoner?

Du måste ha minst 15 % av bostadens värde i kontantinsats. Det innebär till exempel att om du ska köpa en lägenhet för två miljoner kronor måste du ha 300 000 kronor i kontantinsats. Du kan räkna på bostadens värde x 0,15. 

2 000 000 x 0,15 = 300 000

Vad säger våra kunder?