Fråga Advisa:

Hur mycket ska man pensionsspara?

Hej! Jag är heltidsanställd, tjänar cirka 35 000 kronor i månaden och har tjänstepension. Men jag har sett att många rekommenderar att man även har ett privat pensionssparande – hur mycket bör jag pensionsspara själv?

1. Eget sparande

Har du redan ett stort sparat kapital som du förväntas använda som pensionär? Via exempelvis arv, kapitalvinster eller värde i bostäder har vissa personer redan ett stort sparande. Därmed krävs det ett mindre månadssparande för att uppnå önskat månadsbelopp som pensionär.

2. Kapitalkrav

Hur stor andel av din nuvarande månadslön vill du ha i månadsutbetalning som pensionär? Anser du att 50% av tidigare lönenivå räcker behöver du ett mindre pensionssparande än om du önskar 60 %.

3. Din ålder

Ju yngre du är desto längre tid har du på dig att spara till pension. Därmed krävs det även ett lägre belopp per månad. Att börja pensionsspara i ung ålder är därför en av de viktigaste faktorerna för att hinna spara ihop ett större kapital.

4. Tjänstepension

Ungefär 90 % av alla anställda i Sverige får tjänstepension via sin arbetsgivare. Det innebär att ett belopp på cirka 4 – 5 % av bruttolönen avsätts till framtida pensionssparandet. En person som inte har tjänstepension behöver därmed ett större privatsparande.

Läs också om: Premiepension samt garantipension

5. Pensionsålder

Behovet av privat pensionssparande minskar ju senare du väljer att gå i pension. Kan du tänka dig jobba ett par år efter pensionsåldern kommer det nämligen att göra stor påverkan på ditt totala pensionssparande.

Pensionsmyndigheten anger exempelvis att ett enda extra arbetsår, efter pensionsåldern, kan innebära 1 400 – 2 200 kronor extra per månad hela livet ut. Detta beräknat på att personen har genomsnittslön i Sverige, det vill säga cirka 37 000 kronor. En höjning på cirka 1 400 kronor, livet ut, kan jämföras med att spara 2 000 kronor i månaden i 10 år. Se mer om detta i tabellen nedan.

Den som arbetar fyra år extra beräknas få drygt 30 % högre pension livet ut. En person som skulle fått 15 000 kronor per månad kan därmed få cirka 20 000 kronor. Därmed minskas behovet av privat pensionssparande betydligt.

Det är däremot svårt att avgöra i förväg om ett par extra år i arbetslivet är möjligt eller inte. Av den anledningen är det bättre att planera för och räkna på ordinarie pensionsålder.

Läs mer: När kan man gå i pension?

Räkneexempel: Pensionsspara privat

I följande räkneexempel visas hur mycket pengar som ett månadssparande skapar vid långsiktigt sparande. Exemplet utgår från att pengarna placeras i aktiefonder som i genomsnitt ökar 7% i värde per år. Detta utifrån att världsindex i genomsnitt ökat så mycket per år sedan 1986.

*Beräknat på utbetalning över 20 år och utan eventuell värdeökning under denna period.

Som tabellen visar väger tidsaspekten tyngre än beloppet. Att spara cirka 500 000 kronor tar 20 år med 1 000 kronor per månad eller 10 år med 3 000 kronor per månad.

Exempel med bruttolön på 37 000 kronor

Olle är 30 år, har en bruttolön på 37 000 kronor och vill gå i pension vid 65 års ålder. Med en skatt på 30% har han 25 900 kronor netto. Han vill ha en månadsinkomst från pensionen som motsvarar 80 % av hans tidigare nettolön, det vill säga 20 720 kronor.

Hans allmänna pension, och tjänstepension, förväntas ge honom 23 300 kronor före skatt. Det motsvarar 63% av Olles tidigare lön. Med 30 % skatt motsvarar det 16 310 kronor netto. Han behöver därmed ha ett privat pensionssparande som ger honom cirka 4 300 kronor per månad. Det uppnår han genom att spara 2 000 kronor i månaden i 20 år, se tabell ovan.