Fråga Advisa:
Hur mycket ska man pensionsspara?
Hej! Jag är heltidsanställd, tjänar cirka 35 000 kronor i månaden och har tjänstepension. Men jag har sett att många rekommenderar att man även har ett privat pensionssparande – hur mycket bör jag pensionsspara själv?
Povel på Advisa svarar:
Hej! Flera sparekonomer rekommenderar ett privat pensionssparande på cirka 5 % av bruttolönen. Men hur mycket just du bör pensionsspara påverkas också av flera individuella faktorer – till exempel hur stor din tjänstepension är, hur gammal du är och hur stort övrigt sparat kapital du redan har.
Läs vidare så berättar vi hur du kan räkna på ditt sparande beroende på hur mycket extra pengar du vill få varje månad som pensionär.
*Räntan är rörlig och sätts individuellt. För ett annuitetslån på 0 kr med 12 års löptid, nominell ränta NaN % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 0 %. Totalt belopp att betala: 0 kr. Månadskostnad: 0 kr fördelat på 144 betalningstillfällen. Uppdaterat 2020-09-09. Advisa arbetar med 40 kreditgivare. Din ansökan kommer att skickas till de kreditgivare som bäst matchar din profil. Återbetalningstid 1-20 år. Maximala räntan är 22,99%. Räntespann mellan: 4,95% - 22,99% (Uppdaterat januari 2025).
Att låna kostar pengar!
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.Varför pensionsspara?
För vissa kommer pensionsbeloppet per månad enbart att uppgå till cirka 40 % av personens tidigare inkomst. För de allra flesta är nivån på 50 – 60 %, förutsatt att något eget pensionssparande inte finns.
Ett enkelt sätt att beräkna hur mycket du kommer att få per månad är via Pensionsmyndighetens prognosverktyg. Via denna tjänst går det även att testa med olika siffror för att därmed se hur exempelvis ett privat pensionssparande påverkar månadsbeloppet som betalas ut som pensionär. Nedan presenterar vi också en tabell på hur du kan räkna.
En rekommendation är även att testa prognosverktyget med olika pensionsåldrar. Detta eftersom ålder, det vill säga när personen väljer att gå i pension, tydligt påverkar nivån på kommande pensionsutbetalningar.
Läs också: Låna som pensionär till bättre villkor
Hur mycket ska man pensionsspara?
Flera sparekonomer anger att 5% av bruttoinkomsten är ett riktmärke för ett privat pensionssparande. Det är däremot en generell rekommendation som bör anpassas utifrån de egna individuella förutsättningarna. Några av de viktigaste faktorerna att ta hänsyn till är de som presenteras nedan:
1. Eget sparande
Har du redan ett stort sparat kapital som du förväntas använda som pensionär? Via exempelvis arv, kapitalvinster eller värde i bostäder har vissa personer redan ett stort sparande. Därmed krävs det ett mindre månadssparande för att uppnå önskat månadsbelopp som pensionär.
Läs mer: Sparkonto
2. Kapitalkrav
Hur stor andel av din nuvarande månadslön vill du ha i månadsutbetalning som pensionär? Anser du att 50% av tidigare lönenivå räcker behöver du ett mindre pensionssparande än om du önskar 60 %.
3. Din ålder
Ju yngre du är desto längre tid har du på dig att spara till pension. Därmed krävs det även ett lägre belopp per månad. Att börja pensionsspara i ung ålder är därför en av de viktigaste faktorerna för att hinna spara ihop ett större kapital.
4. Tjänstepension
Ungefär 90 % av alla anställda i Sverige får tjänstepension via sin arbetsgivare. Det innebär att ett belopp på cirka 4 – 5 % av bruttolönen avsätts till framtida pensionssparandet. En person som inte har tjänstepension behöver därmed ett större privatsparande.
Läs också om: Premiepension samt garantipension
5. Pensionsålder
Behovet av privat pensionssparande minskar ju senare du väljer att gå i pension. Kan du tänka dig jobba ett par år efter pensionsåldern kommer det nämligen att göra stor påverkan på ditt totala pensionssparande.
Pensionsmyndigheten anger exempelvis att ett enda extra arbetsår, efter pensionsåldern, kan innebära 1 400 – 2 200 kronor extra per månad hela livet ut. Detta beräknat på att personen har genomsnittslön i Sverige, det vill säga cirka 37 000 kronor. En höjning på cirka 1 400 kronor, livet ut, kan jämföras med att spara 2 000 kronor i månaden i 10 år. Se mer om detta i tabellen nedan.
Den som arbetar fyra år extra beräknas få drygt 30 % högre pension livet ut. En person som skulle fått 15 000 kronor per månad kan därmed få cirka 20 000 kronor. Därmed minskas behovet av privat pensionssparande betydligt.
Det är däremot svårt att avgöra i förväg om ett par extra år i arbetslivet är möjligt eller inte. Av den anledningen är det bättre att planera för och räkna på ordinarie pensionsålder.
Läs mer: När kan man gå i pension?
Räkneexempel: Pensionsspara privat
I följande räkneexempel visas hur mycket pengar som ett månadssparande skapar vid långsiktigt sparande. Exemplet utgår från att pengarna placeras i aktiefonder som i genomsnitt ökar 7% i värde per år. Detta utifrån att världsindex i genomsnitt ökat så mycket per år sedan 1986.
| Månadssparande | År | Summa | Extra per månad som pensionär* |
| 1 000 Kronor | 10 År | 170 000 Kronor | 708 Kronor |
| 1 000 Kronor | 20 År | 510 000 Kronor | 2 125 Kronor |
| 1 000 Kronor | 40 år | 2 490 000 Kronor | 10 375 Kronor |
| 2 000 Kronor | 10 År | 340 000 Kronor | 1 416 Kronor |
| 2 000 Kronor | 20 År | 1 020 000 Kronor | 4 250 Kronor |
| 2 000 Kronor | 40 år | 4 970 000 Kronor | 20 708 Kronor |
| 3 000 Kronor | 10 År | 520 000 Kronor | 2166 Kronor |
| 3 000 Kronor | 20 År | 1 530 000 Kronor | 6 375 Kronor |
| 3 000 Kronor | 40 år | 7 460 000 Kronor | 31 083 Kronor |
*Beräknat på utbetalning över 20 år och utan eventuell värdeökning under denna period.
Som tabellen visar väger tidsaspekten tyngre än beloppet. Att spara cirka 500 000 kronor tar 20 år med 1 000 kronor per månad eller 10 år med 3 000 kronor per månad.
Exempel med bruttolön på 37 000 kronor
Olle är 30 år, har en bruttolön på 37 000 kronor och vill gå i pension vid 65 års ålder. Med en skatt på 30% har han 25 900 kronor netto. Han vill ha en månadsinkomst från pensionen som motsvarar 80 % av hans tidigare nettolön, det vill säga 20 720 kronor.
Hans allmänna pension, och tjänstepension, förväntas ge honom 23 300 kronor före skatt. Det motsvarar 63% av Olles tidigare lön. Med 30 % skatt motsvarar det 16 310 kronor netto. Han behöver därmed ha ett privat pensionssparande som ger honom cirka 4 300 kronor per månad. Det uppnår han genom att spara 2 000 kronor i månaden i 20 år, se tabell ovan.
Flera år som ekonomi- och näringslivsreporter har gett Povel ett fundament för att leverera lättbegripliga texter inom privatekonomi här på Advisa.se.
Vanliga frågor och svar – Pensionsspara
Hur mycket pensionssparande bör man ha?
En generell rekommendation är att pensionsspara 5% av bruttoinkomsten. Behovet av sparande påverkas däremot av både ålder, tidigare sparande och önskemål om pensionsbelopp.
Hur långt räcker ett pensionskapital på 5 miljoner?
Med 5 miljoner kan ett uttag ske på 20 000 kronor per månad i 25 år.
Hur mycket får man som pensionär?
Medelinkomsten som pensionär i Sverige är mellan 20 000 kronor och 25 000 kronor.
Hur mycket bör man pensionsspara vid 30?
Vid 30 är det långt till pensionen – men det gör också varje sparat krona kan göra ännu större skillnad över tid. Till exempel ger 1 000 kronor i månaden över 40 års sparande över 10 000 extra i månaden som pensionär. Kan du spara runt 5 % av din lön redan vid 30 kommer det göra stor skillnad för dig som pensionär.
Advisa samarbetar med 40 långivare
