Skuldfinansiering - vägen till ekonomisk stabilitet

Skuldsaldo, betalningsanmärkningar och ärenden hos Kronofogden är en mardröm när du vill försöka få ordning på ekonomin och tillvaron. Att bankerna inte vill låna dig pengar är en sak, men det blir också svårare att få en hyresrätt, teckna abonnemang och leva ett vanligt vardagsliv. Lyckligtvis finns det alltid en väg ut, eller till och med flera. Skuldfinansiering kan nämligen se ut på lite olika sätt.

Att shoppa på kredit och ta smålån är inte gratis, det bara känns så. Innan du vet ordet av har du hamnat i den klassiska ”lyxfällan” – din inkomst räcker inte för att täcka alla räntekostnader och högen med inkassokrav bara växer. Så hur ska du kunna betala dina skulder utan tillräckligt med pengar? Här gäller det att lägga upp en hållbar strategi för att bli skuldfri. Du har följande alternativ:

Samla dina lån

En vanlig typ av skuldfinansiering är att samla lånen. Det innebär att du bakar ihop alla dina smålån och krediter till ett större lån utan att öka den totala skuldbördan. Har man en väldigt svag kreditvärdighet kan det krävas att man hittar en medsökande för att lyckas samla sina lån.

Det är också vanligt att en tvåstegsprocess krävs innan du fått ner räntan för din skuld. Såhär går den processen till:

Steg 1:

När du befinner dig i en ekonomisk krissituation är det viktigt att lösa det mest akuta problemet först och sätta stopp för den negativa spiral du hamnat i. Här gäller det helt enkelt att få privatekonomin att gå ihop.

För att sänka månadsbetalningen på dina lån så kan du samla dem i ett och samma lån trots att du i detta skede inte lyckas sänka räntan på grund av din svaga kreditvärdighet. Om du väljer att lägga upp samlingslånet på en längre återbetalningstid än dina spridda skulder så kommer du kunna sänka din månadsbetalning rejält, vilket gör att din privatekonomiska situation blir hållbar på kort sikt. En förlängd återbetalningstid innebär självklart en större totalkostnad för ditt lån eftersom du betalar ränta över en längre tidsperiod. Men detta problem löser du i nästa steg:

Steg 2:

I och med att dina smålån försvinner och att du under följande månader sköter din privatekonomi så förbättras din kreditvärdighet. Båda dessa faktorer väger väldigt tungt när det kommer till din förmåga att förhandla fram bra räntevillkor. I steg 2 omförhandlar du ditt samlingslån med väldigt goda möjligheter att sänka räntan rejält. I detta skede kan du förkorta återbetalningstiden igen och i kombination med lägre ränta sänka totalkostnaden för din skuld något enormt.

Denna flerstegsprocess – som kräver visst tålamod – har visat sig mycket effektiv. Självklart måste du ha någon form av inkomst eller säkerhet för att en förhandling ens ska bli aktuell. Glöm heller inte att en medsökande bidrar stort till såväl ett större lånebelopp som en lägre ränta.

Läs också: Alternativ till lån trots Kronofogden

Sälj ägodelar eller ta ett pantlån

Äger du något av betydande värde? Sälj det! Vi har alla någonting vi inte behöver som någon annan vill ha. Lägg ut dina föremål på köp- och säljsajter eller anordna en loppis. Det genererar alltid mer pengar än du tror. Ett annat alternativ är att ta ett pantlån, vilket innebär att du lånar pengar av en pantbank med ett objekt som säkerhet. Om du inte kan betala igen skulden tar pantbanken objektet och säljer det vidare. Pantbanken tar emot mängder av föremål, så detta är en ganska effektiv form av skuldfinansiering där du egentligen lånar av dig själv. Men självklart kostar även ett pantlån pengar, så om du tänker panta något du ändå inte kommer lösa ut, kan du lika gärna lägga ut föremålet till försäljning istället. Fördelen med pantlån är dock att du garanterat får pengarna snabbt.

Ta hjälp av en medlåntagare

När du lånar pengar med en medlåntagare, tittar bankerna på er gemensamma ekonomi. Har din medlåntagare hög inkomst och möjlighet att få ett större lån till bra villkor, är detta det kanske smidigaste sättet att snabbt lösa dina skulder. Samtidigt kräver den här typen av skuldfinansiering att personen går med på att ni båda står som ansvariga för lånet, även om det informellt är ditt lån.

Ansök om skuldsanering

Lever du utan förutsättningar att kunna betala tillbaka dina skulder, kan du som sista utväg ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. Denna typ av skuldfinansiering innebär att Kronofogden gör en avbetalningsplan på delar av skulden efter överenskommelse med dina borgenärer. Även om det betyder att du inte behöver betala igen lika stora belopp, bör det aldrig ses som ett sätt att ”komma undan” skulderna. Snarare kommer din ekonomi att hamna under noggrann kontroll och sättas på hårda prov under lång tid framöver.

Om du lever på existensminimum – eller förbehållsbelopp som det egentligen heter – kan du få ett beslut utan avbetalningsplan. Det innebär att du inte betalar något på dina skulder förrän du de facto har pengar. Normalbeloppet för existensminimum – som alltid är exklusive din boendekostnad – bestäms av Riksdagen en gång om året och innefattar kostnaden för bland annat mat, hygien, telefon, kläder och försäkring.

Normalbeloppet för 2018 är:

•       4 814 kronor för en ensamstående vuxen
•       7 952 kronor för sammanlevande makar eller sambor
•       2 554 kronor för barn till och med 6 år
•       2 940 kronor för barn 7 år eller äldre

(Källa Kronofogden.se)

Har du någon form av inkomst utöver existensminimum, går varje extra krona till att betala av skulden. Mellanskillnaden på det beslutade skuldbeloppet till borgenärerna står Kronofogden för.

Tar du nya lån under avbetalningstiden, eller på andra sätt missköter din ekonomi, kan beslutet om skuldsanering dras tillbaka och du blir återigen skyldig att betala tillbaka hela skuldbeloppet. Hela idén med skuldsanering är att du ska få en chans att komma tillbaka till ett normalt liv och att borgenärerna åtminstone inte ska gå helt lottlösa.

Jag har fått bättre ekonomi men dras med betalningsanmärkningar – kan jag få lån ändå?

Har du fått ett jobb med fast inkomst eller betydande kapital från annat håll, ökar naturligtvis chanserna att få låna pengar till att lösa dina dyra lån, även om du har betalningsanmärkningar. Men eftersom betalningsanmärkningar ligger kvar mellan 2 – 5 år hos Kronofogden och är en indikation på misskött ekonomi, är det bästa du kan göra att vänta ut dem. I takt med att de försvinner förbättras din kreditvärdighet och chanserna att få ta ett samlingslån till bra ränta ökar. Samtidigt är det onödigt att betala dyra räntor på utspridda smålån under flera år om du inte absolut måste. Om du kan få hjälp av en medlåntagare tills dina betalningsanmärkningar försvunnit, kommer du ha stora möjligheter att få ta över lånet så länge du kan visa att din ekonomiska situation blivit stabilare och att du skött dina betalningar över tid.