Privatlån:

Skuldfinansiering – vägen till ekonomisk stabilitet

Skuldsaldo, betalningsanmärkningar och ärenden hos Kronofogden är en mardröm när du vill försöka få ordning på ekonomin och tillvaron. Att bankerna inte vill låna dig pengar är en sak, men det blir också svårare att få en hyresrätt, teckna abonnemang och leva ett vanligt vardagsliv. Lyckligtvis finns det alltid en väg ut, eller till och med flera. Skuldfinansiering kan nämligen se ut på lite olika sätt.

Att shoppa på kredit och ta smålån är inte gratis, det bara känns så. Innan du vet ordet av har du hamnat i den klassiska ”lyxfällan” – din inkomst räcker inte för att täcka alla räntekostnader och högen med inkassokrav bara växer. Så hur ska du kunna betala dina skulder utan tillräckligt med pengar? Här gäller det att lägga upp en hållbar strategi för att bli skuldfri. Här är några vanliga alternativ:

Skuldfinansiering genom att samla lån

En vanlig typ av skuldfinansiering är att samla lånen. Det innebär att du bakar ihop alla dina smålån och krediter till ett större lån utan att öka den totala skuldbördan. Har man en väldigt svag kreditvärdighet kan det krävas att man hittar en medsökande för att lyckas samla sina lån.

Det är också vanligt att en tvåstegsprocess krävs innan du fått ner räntan för din skuld. Såhär går den processen till:

Steg 1 – jämför samlingslån och sänk din ränta

När du befinner dig i en ekonomisk krissituation är det viktigt att lösa det mest akuta problemet först och sätta stopp för den negativa spiral du hamnat i. Här gäller det helt enkelt att få privatekonomin att gå ihop.

För att sänka månadsbetalningen på dina lån så kan du samla dem i ett och samma lån trots att du i detta skede inte lyckas sänka räntan på grund av din svaga kreditvärdighet. Om du väljer att lägga upp samlingslånet på en längre återbetalningstid än dina spridda skulder så kommer du kunna sänka din månadsbetalning rejält, vilket gör att din privatekonomiska situation blir hållbar på kort sikt. En förlängd återbetalningstid innebär självklart en större totalkostnad för ditt lån eftersom du betalar ränta över en längre tidsperiod. Men detta problem löser du i nästa steg:

Steg 2 – förbättra din kreditvärdighet och bli skuldfri snabbare

I och med att dina smålån försvinner och att du under följande månader sköter din privatekonomi så förbättras din kreditvärdighet. Båda dessa faktorer väger väldigt tungt när det kommer till din förmåga att förhandla fram bra räntevillkor.

I steg 2 omförhandlar du ditt samlingslån med väldigt goda möjligheter att sänka räntan rejält. I detta skede kan du förkorta återbetalningstiden igen och i kombination med lägre ränta sänka totalkostnaden för din skuld något enormt.

Denna flerstegsprocess – som kräver visst tålamod – har visat sig mycket effektiv. Självklart måste du ha någon form av inkomst eller säkerhet för att en förhandling ens ska bli aktuell. Glöm heller inte att en medsökande bidrar stort till såväl ett större lånebelopp som en lägre ränta.

Läs också: Alternativ till lån trots Kronofogden

Ansök om skuldfinansiering kostnadsfritt

När du söker om skuldfinansiering hos oss jämöfr vi upp till 40 banker och långivare för att hitta den som kan erbjuda dig lägst ränta. En ansökan är kostnadsfri och du binder dig inte till något – hittar du inget alternativ du vill gå vidare med är det alltså helt okej!

Om oss – Advisa

Advisa är ingen bank, vi är låneförmedlaren som söker ditt lån hos flera långivare. Sedan starten 2011 har vi jämfört lån utan säkerhet åt över 263 000 kunder. För din trygghet står Advisa under tillsyn av finansinspektionen.

Oavsett om du vill ta ett nytt lån eller vill lösa befintliga lönar det sig att jämföra låneförslag från flera banker och andra långivare.

Kostnadsfritt och du binder dig inte till något
Säker ansökan – vi hanterar uppgifter säkert
Lånejämförelse – vi står på din sida

Sälj ägodelar eller ta ett pantlån

Äger du något av betydande värde? Sälj det! Vi har alla någonting vi inte behöver som någon annan vill ha. Lägg ut dina föremål på köp- och säljsajter eller anordna en loppis. Det genererar alltid mer pengar än du tror. Ett annat alternativ är att ta ett pantlån, vilket innebär att du lånar pengar av en pantbank med ett objekt som säkerhet. Om du inte kan betala igen skulden tar pantbanken objektet och säljer det vidare.

Pantbanken tar emot mängder av föremål, så detta är en ganska effektiv form av skuldfinansiering där du egentligen lånar av dig själv. Men självklart kostar även ett pantlån pengar, så om du tänker panta något du ändå inte kommer lösa ut, kan du lika gärna lägga ut föremålet till försäljning istället. Fördelen med pantlån är dock att du garanterat får pengarna snabbt.

Ta hjälp av en medlåntagare

När du lånar pengar med en medlåntagare, tittar bankerna på er gemensamma ekonomi. Har din medlåntagare hög inkomst och möjlighet att få ett större lån till bra villkor, är detta det kanske smidigaste sättet att snabbt lösa dina skulder. Samtidigt kräver den här typen av skuldfinansiering att personen går med på att ni båda står som ansvariga för lånet, även om det informellt är ditt lån.

Ansök om skuldsanering

Lever du utan förutsättningar att kunna betala tillbaka dina skulder, kan du som sista utväg ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. Denna typ av skuldfinansiering innebär att Kronofogden gör en avbetalningsplan på delar av skulden efter överenskommelse med dina borgenärer. Även om det betyder att du inte behöver betala igen lika stora belopp, bör det aldrig ses som ett sätt att ”komma undan” skulderna. Snarare kommer din ekonomi att hamna under noggrann kontroll och sättas på hårda prov under lång tid framöver.

Innebär att alla dina “extra” pengar går till att betala skulder

Om du lever på existensminimum – eller förbehållsbelopp som det egentligen heter – kan du få ett beslut utan avbetalningsplan. Det innebär att du inte betalar något på dina skulder förrän du de facto har pengar. Normalbeloppet för existensminimum – som alltid är exklusive din boendekostnad – bestäms av Riksdagen en gång om året och innefattar kostnaden för bland annat mat, hygien, telefon, kläder och försäkring.

Har du någon form av inkomst utöver existensminimum, går varje extra krona till att betala av skulden. Mellanskillnaden på det beslutade skuldbeloppet till borgenärerna står Kronofogden för.

Tar du nya lån under avbetalningstiden, eller på andra sätt missköter din ekonomi, kan beslutet om skuldsanering dras tillbaka och du blir återigen skyldig att betala tillbaka hela skuldbeloppet. Hela idén med skuldsanering är att du ska få en chans att komma tillbaka till ett normalt liv och att borgenärerna åtminstone inte ska gå helt lottlösa.

Jag har fått bättre ekonomi men dras med betalningsanmärkningar – kan jag få lån ändå?

Har du fått ett jobb med fast inkomst eller betydande kapital från annat håll, ökar naturligtvis chanserna att få låna pengar till att lösa dina dyra lån, även om du har betalningsanmärkningar. Men eftersom betalningsanmärkningar ligger kvar i flera år hos Kronofogden och är en indikation på misskött ekonomi, är det bästa du kan göra att vänta ut dem.

Chans till bättre ränta om du väntar ut anmärkningarna

I takt med att de försvinner förbättras din kreditvärdighet och chanserna att få ta ett samlingslån till bra ränta ökar. Samtidigt är det onödigt att betala dyra räntor på utspridda smålån under flera år om du inte absolut måste. Om du kan få hjälp av en medlåntagare tills dina betalningsanmärkningar försvunnit, kommer du ha stora möjligheter att få ta över lånet så länge du kan visa att din ekonomiska situation blivit stabilare och att du skött dina betalningar över tid.

Povel Arwidson

Uppdaterad: 2024-08-08

Flera år som ekonomi- och näringslivsreporter har gett Povel ett fundament för att leverera lättbegripliga texter inom privatekonomi här på Advisa.se.
Läs mer om Povel

Vanliga frågor och svar – Skuldfinansiering

Vad är skuldfinansiering?

En skuldfinansiering innebär att du att du tecknar ett (1) större lån för att lösa dina nuvarande lån. Med ett större lån kan du få lägre ränta och längre amorteringstid än med flera mindre lån.

Varför bör jag göra en skuldfinansiering?

Om du har betalningsanmärkningar och flera smålån kan en skuldfinansiering vara ett sätt att få ordning på din ekonomi. Genom att ta ett större lån och lösa de mindre kan du ofta få lägre kostnader och bättre överblick över din ekonomi.

Vad krävs för en skuldfinansiering?

För att söka om en skuldfinansiering och att samla din lån hos oss krävs att du har fyllt 18 år, är folkbokförd i Sverige och har en inkomst på minst 8400 kronor. Du får heller inte ha någon pågående skuld hos Kronofogden.

Kan man göra en skuldfinansiering med betalningsanmärkningar?

Ja, vi samarbetar med flera långivare som kan bevilja lån trots upp till tio betalningsanmärkningar. Har du en medsökande till lånet kan det också förbättra dina chanser att göra en förmånlig skuldsanering.

Vad säger våra kunder?