Ordlista:

Bottenlån

Fram till 2010 var bolånen uppdelade i bottenlån och topplån. Bottenlånet hade då en gräns på ca 75 % av bostadens värde och utöver detta kunde topplån tecknas så att bostaden blev belånad på upp till 90 – 95 %.

Idag får ett bolån maximalt vara på 85 % av bostadens värde. Resterande summa förväntas betalas kontant eller med ett kontantinsatslån/privatlån. Vissa banker använder fortfarande begreppet bottenlån och menar därmed lån med bostaden som säkerhet.

Lär dig mer om bottenlån, hur bolånetaket fungerar och hur du får lägre ränta på bolånet.

Vad är bottenlån?

Bottenlån är ett begrepp inom bolån som användes fram till 2010 då bolånet var uppdelat mellan bottenlån och topplån.

När begreppet används idag syftar man på ett bolån som maximalt får vara 85 % av bostadens värde. Räkna ut storlek på bottenlån genom att ta bostadens värde, alltså köpesumman, multiplicerat med 0,85.

Så fungerade bottenlån och topplån – före 2010

Fram till 2010 delades bolånet generellt upp i två delar – bottenlån och topplån.

Bottenlån

Bottenlånet stod vanligtvis för cirka 75 % av bostadens värde och sågs därmed som ett mycket säkert lån. Skulle låntagaren inte klara av att betala tillbaka lånet kunde bostaden tvångsförsäljas varpå banken kunde få tillbaka lånesumman.

På grund av den höga säkerheten erbjöds denna del av bolånet till en låg räntenivå.

Topplån

Topplånet stod för ungefär 15 – 20 % av bostadens värde. Eftersom värdet på en bostad både kan gå upp och ner var detta lån betydligt mer osäkert för banken. Skulle bostaden gå ner i värde och behöva säljas var det inte säkert att banken skulle få tillbaka hela lånesumman. Av den anledningen var räntan på topplånet betydligt högre. Detta för att kompensera den högre risken.

Det var därmed möjligt att belåna bostaden upp till 90 – 95 %. Detta fördelat på ett bottenlån med låg ränta och ett topplån med något högre ränta.

Läs fler artiklar:

Så fungerar bolånetak – efter 2010

År 2010 infördes bolånetaket vilket reglerar storleken på bolånet i förhållande till värdet på bostaden. Därmed infördes även krav på kontantinsats.

Bolån

Bolånetaket innebär att en bostad maximalt får belånas till 85 %. Om en bostad köps för 2 000 000 kronor får därmed maximalt 1 700 000 kronor lånas – förutsatt att boendekalkylen håller. Resterande summa behöver betalas kontant eller med kontantinsatslån.

Kontantinsatslån eller privatlån

Eftersom bolånet bara får vara på 85 % av bostadens värde väljer vissa att teckna ett kontantinsatslån för att finansiera resterande del av inköpskostnaden. Det är ett privatlån och har därmed ingen säkerhet för lånet. I likhet med tidigare topplån är det osäkrare för banken vilket innebär en högre räntesats.

Som visas ovan är det alltså stora likheter mellan tidigare bottenlån/topplån och dagens bolån/privatlån. Detta med ett stort bolån med låg ränta i basen och ett mindre lån med högre ränta på toppen.

Vad menas med att ”lägga om topplån till bottenlån”?

Ett bolån får som mest vara på 85 % av bostadens värde. Om bostaden går upp i värde kan alltså högre belopp lånas. Efter en större renovering, eller om bostaden går upp av andra orsaker, kan därmed topplånet läggas om till bottenlån. Det innebär i realitet att bolånet utökas och att beloppet betalar av det dyrare privatlånet.

Exempel:

Anna och Stefan har köpt en villa för 2 miljoner och tecknade då ett bolån på 1,7 miljoner, det vill säga 85 % av bostadens värde. Kontantinsatsen betalades med kontanter samt ett privatlån på 100 000 kronor.

Två år senare gör de en omvärdering av bostaden med hjälp av en mäklare. Värderingen hamnar på 2,2 miljoner kronor. Därmed kan deras bolån vara på maximalt 1,87 miljoner. De höjer därmed bolånet så att resterande privatlån kan lösas. De lägger om topplånet till bottenlån och får en betydligt lägre räntekostnad.

Få lägre ränta på ”bottenlån och topplån”

Det viktigaste är alltid att jämföra flera olika banker och långivare för att kunna välja den som erbjuder bäst villkor. Detta både på bolånet (85 % av bostadens värde) och privatlånet (del av kontantinsatsen). Kom ihåg att lån till kontantinsats inte behöver tecknas hos samma bank som där bolånet finns.

Ansök om privatlån som topplån hos oss

Ansök om lån till kontantinsats hos Advisa.
Få svar från upp till 40 långivare inom 24 timmar.
Teckna lånet med bäst ränta.
Ha pengarna på kontot inom några dagar.

Povel Arwidson

Uppdaterad: 2024-03-06

Flera år som ekonomi- och näringslivsreporter har gett Povel ett fundament för att leverera lättbegripliga texter inom privatekonomi här på Advisa.se.

Vanliga frågor och svar – Bottenlån

Varför infördes bolånetaket?

Finansinspektionen rekommenderade bolånetak utifrån den allt högre skuldsättning som uppstod i samhället. En skuldsättning som på lång sikt skulle kunna göra bostadsmarknaden instabil och påverka hela samhällsekonomin.

Vad är det för gräns för bottenlån?

Ett bottenlån får max vara på 85 % av bostadens värde.

Vad är ett kontantinsatslån?

Ett kontantinsatslån är samma sak som privatlån. Med andra ord ett lån utan säkerhet.

När kan omvärdering ske och bolån höjas?

Omvärdering, som påverkar bolånet, får bara göras vart femte år. Värdering på bostaden avgör både möjligt lånebelopp, amorteringskrav och räntenivå.

Vad är skillnaden mellan bottenlån och bolån?

Bottenlån och bolån är samma sak. Bankerna använder bara olika ord för att förtydliga för sina kunder. Det är ett lån med bostaden som säkerhet.