Lägre ränta på ditt topplån?

Jämför flera banker och andra långivares räntor

Ska du ta ett privatlån? Gör som 238 651 kunder, jämför upp flera bankers och andra långivares ränta genom oss. Ansök här så hjälper vi dig kostnadsfritt.

Så här går det till:

Hur Advisas lån fungerar
  1. Fyll i uppgifter
  2. Vi ringer och presenterar förslagen
  3. Få pengarna

Fördelar med att jämföra topplån via Advisa

  • Få låneförslag från flera långivare
  • Jämföra gratis - ej bindande (läs mer)
  • Tryggt och säkert

Hur mycket vill du låna?

Fyll i dina uppgifter

Skicka in och jämför låneförslag

{{f.error}}

Genom att ansöka godkänner jag villkoren och att en kreditupplysning tas

Säker ansökan
×

 {{await.data.count}} personer har jämfört lån genom Advisa senaste dygnet

* Räntan är rörlig och sätts individuellt. För ett annuitetslån på 100 000 kr med 9 års löptid, nominell ränta 5,64% och 0 kr i uppläggnings-/avi­­avgift blir den effektiva räntan 5,79%. Totalt belopp att betala: 127 764 kr. Månads­­kostnad: 1 183 kr fördelat på 108 betalningstillfällen.

Vanliga frågor och svar


  • Vilka långivare samarbetar Advisa med?

    Vi samarbetar med 24 banker och andra långivare:

    Swedbank, SEB, ICA-Banken, IKANO Bank, Forex, Marginalen Bank, Resurs Bank, Santander Consumer Bank, Nordnet Bank, Collector, re:member, SevenDay Finans, Spring Finance, Credento, Konsumentkredit, Sparlån, Lendify, Wasa Kredit, Goodcash, Avida, Credway, Balanzia, Villabanken och MoneyGo.

  • Vad krävs för att låna genom er?

    För att jämföra lån behöver du:

    • Ha fyllt 18 år
    • Ha en inkomst på minst 10 000 kr/månad
    • Ej ha skuldsaldo hos Kronofogden

  • Vilken ränta och månadskostnad får jag?

    Räntan på ett privatlån sätts alltid individuellt efter dina förutsättningar. Advisa hjälper dig därför att optimera din låneansökan och skickar den till flera banker och andra långivare samtidigt för att säkerställa att du får så många och låga ränte-erbjudanden som möjligt.

  • Vad skiljer ett topplån från ett bottenlån?

    Topp- och bottenlån utgör alltså tillsammans det totala bolånet, och det som skiljer dem åt är framförallt graden av risk. Bottenlånet står för den säkra delen av lånet, medans topplånet den osäkra. Topplånet är generellt på 10% av bostadenskostnad medan bottenlånet ligger på 75%. Räntan är alltid högre på ett topplån än ett bottenlån på grund av bankens riskhantering.

  • Vad är ett topplån?

    Topplånet är i regel ett lån utan säkerhet (dock inte alltid) och är därmed mer riskfyllt för banken. Av den anledningen är topplånet förknippat med högre räntor än bottenlånet. Banken kanske bedömer att bottenlånet bara bör vara 75 procent givet dina ekonomiska förutsättningar, men erbjuder ändå möjlighet att låna upp till bolånetaket på 85 procent med hjälp av ett mer riskfyllt topplån. Man kan säga att topplånet ligger ”ovanpå” bottenlånet ur ett riskperspektiv och dess funktion är att skydda bottenlånet mot förändringar i bostadens marknadsvärde. Mer om det längre ner.

  • Får jag bara en kreditupplysning?

    Ja, via Advisa får alla banker dela på en och samma kreditupplysning.

  • Kan jag betala av ett lån i förtid?

    Ja, du har fri amorteringsrätt på alla lån som tas genom oss. Det innebär att du närsomhelst kan betala mer på lånet eller lösa ut lånet helt och hållet.

  • Kan jag ta ett lån trots betalningsanmärkning?

    Ja, du kan ta ett lån om du har få betalningsanmärkningar och ej har skuld hos Kronofogden. Med betalningsanmärkningar försvåras dock möjligheten till lån.

Läs alla frågor och svar »
×

Vi hjälper dig!


Skriv in ditt mobilnummer så ringer en av våra erfarna medarbetare upp dig.

Tack!


Vi återkommer till dig inom kort.

Så sänker vi räntan på ditt topplån


Advisa söker ditt lån hos flera långivare

Genom Advisa kan du som vill ta topplån få flera förslag från några av de 24 långivare som vi samarbetar med. Efter att du ansökt återkommer vi till dig per telefon för att gå igenom ansökan innan budgivningen påbörjas. Därefter får du bl.a. reda på hur mycket du sparar.

Jämför alltid innan du tar lån

Advisa är ingen bank. Tvärtom står vi på konsumentens sida när du vill ansöka om lån. Tillsammans pressar vi räntorna - säg hej då till dyra lån.

Tryggt och säkert - alltid

Trygghet är viktigt för oss, och en av hörnstenarna i vår tjänst. Därför använder vi säkerhetssystem och hanterar uppgifter med omsorg. För din trygghet står Advisa under tillsyn av finansinspektionen.

Läs mer om hur det går till »

Så här går det till


  1. Fyll i och skicka in din ansökan

    Oavsett om du vill ta ett nytt lån eller samla ihop befintliga börjar du med att fylla i vårt enkla och säkra formulär.

    Därefter går vi igenom din ansökan via telefon innan vi inhämtar dina låneförslag.

  2. Gå igenom alla dina förslag

    Baserat på dina uppgifter skickas nu ansökan till ett urval av våra anslutna långivare. Urvalet baseras på vilken typ av kunder som långivarna vänder sig till och bestäms individuellt av varje långivare.

    När alla bud (låneförslag) inkommit återkommer din personliga rådgivare till dig för att presentera förslagen. Du bestämmer själv om du vill gå vidare med något av dem.

  3. Välj låneförslag (om du vill) och få pengarna

    Avslutningsvis väljer du det lånerbjudande som du tycker är bäst - om du vill, självklart kan du välja att inte gå vidare. Din personliga rådgivare finns med längs vägen om du behöver hjälp.

    Erbjudandena gäller i regel i 30 dagar, så du har gott om tid att bestämma hur du vill göra. Oavsett hur du gör är vår tjänst kostnadsfri för dig som privatperson.

Ska du låna till topplån?


Behöver du pengar till ett topplån till bostadsköp? Då kan vi hjälpa dig hitta rätt topplån eller sänka kostnaderna för ditt befintliga lån. Du behöver ingen kontantinsats och kan bestämma återbetalningstiden själv. Passa på att samla krediter och övriga blancolån när du söker nytt topplån.

Anna och Jakob är några av våra nöjda kunder: "Om man vill ta ett nytt lån så lönar det sig att jämföra flera banker och andra långivare. Det är krångligt och svårt att göra det själv och därför är det jättebra att Advisa kan hjälpa till att hitta en bra ränta, samtidigt som bara en kreditupplysning registreras. Det var också skönt att vi kunde betala av några gamla krediter när vi tog det nya lånet."

Advisa hjälpte Anna och Jakob att hitta nytt lån

ANNA OCH JAKOBHittade nytt lån och samlade krediter

Topplån – en del av bolånet


Vad det än är för bostad så behöver du finansiera det med hjälp av banken via ett bolån, ett lån som du ofta lever kvar med väldigt länge. Det kan därför vara bra att veta ett och annat om vad bolån är för att öka chanserna till en bra affär.

När du ska finansiera din nästa bostad kommer du snart upptäcka att banken skiljer på dels din egna kontantinsats och på bolånet, men även bolånet är oftast uppdelat i två olika delar.

I den här artikeln kommer vi framförallt reda ut begreppet topplån som tillsammans med bottenlån utgör det totala bolånet.

Så hänger bolån, topplån och bottenlån ihop

Som du kanske känner till har vi i Sverige ett så kallat bolånetak på 85 procent vilket innebär att bankerna råds att inte låna ut mer än motsvarande 85 procent av bostadens marknadsvärde, resten behöver vi själva stå för. När vi köper en bostad kommer vår finansiering i de flesta fall bestå utav tre olika stora delar som ligger ”på varann”, där de första två utgör själva bolånet:

  • Bottenlån står för den största delen av bolånet, vanligtvis runt 75 procent av bostadens marknadsvärde, men kan i vissa fall även motsvara upp till taket på 85 procent.
  • Topplån motsvarar en lite mindre del av totala bolånet, och är oftast mellanskillnaden mellan bolånetakets 85 procent och bottenlånet. Har banken exempelvis beviljat ett bottenlån på 75 procent kan du utöver det få ett topplån på 10 procent. Topplån blir endast aktuellt så länge bottenlånet är mindre än 85 procent.
  • Kontantinsatsen står vi själva för och är i regel 15 procent (kan dock i vissa fall ersättas med ett privatlån utan säkerhet, även om det inte är att rekommendera). Motsvarar summan som inte täcks av topp- och bottenlån.
Kontantinsats 15%
Topplån 10%
Bottenlån 75%
Exempel på hur en fördelning av en bostadsfinansiering skulle kunna se ut.

Topplån inte samma sak som lån till kontantinsats

Enligt bolånetakets regler får man låna upp till 85 procent av bostadens värde. Återstående 15 procent ska vi själva stå för genom en kontantinsats. På senare tid har det dock blivit allt vanligare att låna till kontantinsats i form av ett privatlån utan säkerhet, även kallat blancolån.

Topplån i sin rätta bemärkelse används endast när bottenlånet är lägre än 85 procent, för att då täcka mellanskillnaden på bottenlån och kontantinsats. För att inte bli förvirrad är det bra att känna till att en del aktörer väljer att definiera lånet till kontantinsatsen som ett topplån även när bottenlånet är på 85%.

I det fallet tar du egentligen ett blancolån men eftersom det läggs ”på toppen” av ditt bottenlån så kallas även detta lån ibland för topplån. På Advisa särskiljs topplån och privatlån på ett korrekt sätt.

Därför skiljer bankerna mellan topplån och bottenlån

När du tar ett bolån baseras belåningen på det nuvarande marknadsvärdet för bostaden. Marknadsvärdet kan både stiga och sjunka under tiden du äger bostaden. Stiger det är förstås alla glada, men sjunker det blir saker och ting inte lika roliga. Det är då bolånets olika andelar i bottenlån, topplån och kontantinsats spelar in.

  • Topplån utan säkerhet
  • Kostnadsfri rådgivning
  • Endast en kreditupplysning
  • Passa på att samla lån och krediter

Anledningen till varför banken har denna indelning av lån är för att de vill vara säkra på att de kan få tillbaka pengarna även om priserna på bostadsmarknaden sjunker, eftersom banken har din bostad som säkerhet.

Låt säga att du har köpt en lägenhet värd 2 miljoner med följande belåning:

  • Bottenlån: 1,5 miljoner (75 procent)
  • Topplån: 200 000 (10 procent)
  • Kontantinsats: 300 000 (15 procent)

Går lägenhetspriserna ner 15 procent så är det först vår egna kontantinsats som försvinner på 300 000 kr. Fortsätter lägenhetsspriserna att sjunka ytterligare 10 procent ner till 25 procent totalt, är det i nästa steg kapitalet som topplånet baseras på som riskeras. Det är först när priserna, i det här fallet, sjunker mer än 25 procent som bottenlånet börjar riskeras.

På så sätt ligger först kontantinsats och sen topplån som ett skydd över bottenlånet. Det är också därför topplånet är av högre risk än bottenlånet och därmed har högre ränta än bottenlånet. Enligt samma logik blir lån till kontantinsats än mer riskfyllt för en långivare vilket gör att sådana lån oftast har de allra högsta räntorna.

Amortering och ränta

Eftersom den belåning som ligger ”på toppen”, nära bostadens marknadsvärde, innebär en större kreditrisk för banken då värdet på en bostad kan sjunka, tillkommer det en högre ränta för dig som kund jämfört med bottenlånet där banken har en säkerhet för lånet.

Det vanligaste är att topplånet ges mot en rörlig ränta med krav på amortering (men även fast ränta kan förekomma). Amorteringskravet ligger ofta på 10-20 år. Bottenlånet å andra sidan har nästan alltid fast ränta som binds upp till 12 år, med en amorteringstid på 30-60 år.

Det bästa är såklart att försöka få så låg ränta som möjligt på sitt topplån. Därför kan det vara en god idé att jämföra villkor och räntesatser hos olika banker innan man bestämmer sig. Enklaste och snabbaste sättet att jämföra är att ta hjälp av en låneförmedlare så som Advisa.

Tänk på amorteringskravet!

Numera är det krav på amortering för samtliga nya lån efter 1 juni 2016. Vilket i korthet innebär att om du har en belåningsgrad över 70 procent måste du amortera 2 procent årligen. När du sedan lyckats amortera ner belåningsgraden under 70 procent, eller om du har en belåningsgrad under 70 procent från början, krävs en årlig amortering på 1 procent. Amorteringstakt och belåningsgrad bedöms baserat på bostadens marknadsvärde som högst får omvärderas vart femte år, så länge inga större förändringar har skett.

Sammanfattning – Topplån

  • Ett lån utan säkerhet som oftast används för att täcka den del av ett bolån som inte täcks av bottenlånet.
  • Utgör normalt sett mellanskillnaden mellan bottenlånets belåningsgrad och den maximala belåningsgraden på 85 procent.
  • Ligger på ”toppen” av bottenlånet för skydda bankerna vid eventuell nedgång i bostadspriser. Riskeras efter kontantinsats, men före bottenlån.
  • Högre ränta och tuffare amorteringskrav jämfört med bottenlånet p.g.a. högre risk.

Advisa har sedan starten 2011 hjälpt 238 651 kunder med sina lån.