Ordlista:

Sparkonto - Fakta och smarta tips

När du öppnar ett sparkonto lånar du ut dina pengar till en bank eller ett kreditinstitut under en överenskommen tid. Du får i de flesta fall ränta – alltså avkastning – på ditt sparande. Räntenivån baseras på faktorer som risk, styrränta och bindningstid.

Att öppna ett sparkonto är vanligtvis gratis och riskerna är relativt låga, oavsett upplägg. Om syftet är att spara kortsiktigt eller bygga upp en buffert, finns det i princip ingenting negativt med ett sparkonto. För ett mer långsiktigt sparande kan dock fonder och aktier vara en mer fördelaktig väg att gå.

På resten av sidan kan du läsa om:

  • Beloppsgränser för sparkonto
  • Rörlig ränta utan bindningstid
  • Fast ränta med bindingstid
  • Den statliga insättningsgarantin
  • Så får du högsta möjliga sparränta
  • Utdelning och skatt för sparkonto

Leende kvinna leker med spargris

Beloppsgränser för sparkonto

Det finns inga reglerade beloppsgränser för ett sparkonto men hos många är det lägsta sparbeloppet 5000 kronor och det högsta 1 050 000 kronor (maxtaket för statlig insättningsgaranti).

Det finns visserligen sparkonton som inte ger någon utdelning alls – exempelvis om du har ett konto för sparande hos din befintliga storbank. Poängen är dock att du ska tjäna på att låna ut dina pengar, precis på samma sätt som banken tjänar på att du tar ett lån av dem. Det är därför viktigt att jämföra sparkonton, då skillnaderna i ränta kan vara väldigt stora. Sparräntan är dock inte det enda som avgör vilket alternativ som är bäst för just dig. Du bör också tänka på vilket av följande två typer av upplägg som passar dig bäst:

 

Sparkonto med rörlig ränta utan bindningstid

Det är alltid bra att ha en ekonomisk plan för ditt sparande innan du väljer sparkonto. Om du endast vill spara under en kortare period, bygga upp en buffert eller ha möjlighet till fria uttag, är ett sparkonto utan bindningstid det bästa alternativet. 

Dessa konton har så kallad rörlig ränta, vilket innebär att nivån justeras efter Riksbankens styrränta. Räntan på ditt sparande kan alltså gå både upp och ner över tid. Den uppenbara fördelen är att du när som helst kan välja att ta ut pengarna – exempelvis efter en period då räntan varit hög. Nackdelen är generellt sett att sparkonton utan bindningstid har relativt låg ränta.

 

Sparkonto med fast ränta och bindningstid

När du istället väljer ett fasträntekonto binder du upp ditt sparande hos banken under ett visst antal månader eller år. Fördelen med detta är att du får en betydligt högre sparränta. Bindningstiden brukar variera mellan tre månader och fem år och grundtanken med ett fasträntekonto är att kapitalet ska sitta låst under hela denna period. 

Hos vissa banker och kreditinstitut kan du ändå plocka ut sparkapitalet i förtid. Det är då vanligt att banken tar ut en avgift eller att din intjänade ränta helt uteblir. Om det finns en risk att du behöver pengarna under bindningstiden, kan alltså detta upplägg i slutändan komma att kosta mer än det smakar.

 

Den statliga insättningsgarantin

Statlig insättningsgaranti är kort sagt en trygghet för ditt sparande. Alla kreditinstitut och banker inom EU med tillstånd hos Finansinspektionen täcks av den statliga insättningsgarantin. Den är obligatorisk och innebär att staten går in och betalar om banken skulle drabbas av allvarliga ekonomiska problem. 

Insättningsgarantin gäller upp till 1 050 000 kronor per bank. Om du har ett sparkapital som överstiger denna summa behöver du sprida ut det på flera sparkonton hos olika banker eller kreditinstitut för att garantin ska gälla. 

Det finns även ett så kallat ”ökat skydd vid särskilda livshändelser” vilket kan ge dig rätt till insättningsgaranti på upp till fem miljoner kronor. Tillägget avser exempelvis insättningar i samband med skadestånd, försäljning av en bostad, sjukdom och bodelning. Insättningen måste ha skett inom det senaste året för att det ökade skyddet ska gälla.

Fördelen med ett sparkonto med statlig insättningsgaranti är att du kan sova lugnt om natten då dina pengar är skyddade. Den enda egentliga risken är om inflationen skulle påverka avkastningen negativt eller om staten skulle få problem med insättningsgarantin på grund av bankkollaps. 

 

Så får du högsta möjliga ränta på ditt sparande

Allra bäst sparränta får du i regel om du väljer ett sparkonto utan insättningsgaranti. Dessa tillhandahålls istället av sparkassor eller inlåningsföretag utan tillstånd hos Finansinspektionen. Risken är förvisso högre men å andra sidan kommer ditt sparande att växa i snabbare takt. Ingenting säger dock att du måste ha hela ditt sparkapital på ett och samma ställe. Att sprida ut sparandet minskar avsevärt risken att förlora allt i ett svep.

För fler tips missa inte vår guide om sparräntor!

 

Utdelning och skatt för sparkonto

Ett sparkonto är lite som en digital spargris. Att samla pengarna på en och samma plats gör att de blir enklare att ha kontroll över, vilket är en vinst i sig. Men självklart vill du även få valuta för din faktiska insättning. Räntan brukar vanligtvis betalas ut på kontot en gång per år men det finns även upplägg där du får månatlig utbetalning. Du betalar 30 procent i skatt på räntan och summan är redan dragen och inrapporterad till Skatteverket när pengarna kommer in på kontot.   

Sänk räntan på dina lån

Advisa låter dig jämföra räntor på privatlån upp till 600 000 kr helt kostnadsfritt. Precis som när du jämför priser på varor eller resor så kan det löna sig att jämföra låneräntor. Sedan starten 2011 har Advisa hjälpt över 263 000 jämföra lån.

Jämförelsen ger dig svar på några minuter och är sedan aktiv i 30-dagar, vilket. ger dig gott om tid att fundera över ditt beslut.  Jämförelsen är ej är bindande och att vi står under tillsyn av finansinspektionen – allt för din trygghet.

Advisas tjänst:

  • Gratis och ej bindande
  • Alla långivare delar på en och samma kreditupplysning
  • Jämför privatlån upp till 600 000 kr
Månadskostnad cirka*
SEK 2,968/månSEK 2,968/mån*
Ungefärlig kostnadi 12 år
Genom att ansöka godkänner jag villkoren och bekräftar att jag tagit del av integritetspolicy.

*Räntan är rörlig och sätts individuellt. För ett annuitetslån på {totalAmount} kr med {repaymentTimeYears} års löptid, nominell ränta {interestRate} % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan {apr} %. Totalt belopp att betala: {totalCost} kr. Månadskostnad: {monthlyCost} kr fördelat på {numPayments} betalningstillfällen. Uppdaterat 2020-09-09. Advisa arbetar med 36 kreditgivare. Din ansökan kommer att skickas till de kreditgivare som bäst matchar din profil. Återbetalningstid 1-20 år. Maximala räntan är 29,99%. Räntespann mellan: 3,06% - 29,99% (Uppdaterat januari 2021).

Vad tycker de som jämfört lån med Advisa?