Ränta på ränta - allt du behöver veta om ränta på ränta-effekten

Det pratas ofta om ränta på ränta i olika sammanhang, men fortfarande är det ett rätt diffust begrepp för många svenskar. I den här artikeln får du en enkel förklaring om vad ränta på ränta är, hur det räknas ut och hur du kan utnyttja det till din fördel.

så räknar du ut ränta på ränta

Vad är ränta på ränta?

Det sägs att Albert Einstein ska ha kallat fenomenet med ränta på ränta för världens åttonde underverk, och det har han knappast gjort utan anledning. När du placerar dina pengar i ett sparkonto, fond eller i aktier får du avkastning på dina insatta pengar. Det innebär att du vid årets slut har mer pengar på kontot än vid årets början. Nästa år får du inte bara avkastning på kapitalet du satte in från början utan även på avkastningen som placeringen genererat. På så vis kan du få dina pengar att växa exponentiellt och kan liknas vid snöbollseffekten. Från början är snöbollen liten, men allteftersom den rullar ner för backen samlar den på sig allt mer snö. På samma sätt kan du få en liten summa pengar att växa till en stor summa med lite tålamod och sunt förnuft.

Räkneexempel - så räknar du ut ränta på ränta

Ponera att du har 50 000 kronor på ett sparkonto med en sparränta om 2 procent. Vid årets slut har du fått 50 000*0,02=1000 kronor i avkastning. Kapitalvinsten måste du normalt sett skatta för och med en skattesats om 25 procent har du alltså 750 kronor kvar av avkastningen. Totalt sett har du då 50 750 kronor vid årets slut. Nästa år blir avkastningen 50 750 * 0,02 = 1015 kronor. Kvar efter skatt blir 761,25 kronor av avkastningen och ditt totala kapital är 50 000 + 750 + 761,25 = 51 511,25 kronor. Ju längre tid du sparar, desto större blir snöbollseffekten som ränta på ränta genererar.

Ränta på ränta formel

Beroende på vilken sparform du väljer gäller olika skatteregler. För enkelhetens skull antar vi att du i det här fallet behöver skatta på hela din kapitalvinst varje år. Då kommer du alltid ha kvar (1 - skattesatsen) av avkastningen som du får på ditt kapital (dvs är skattesatsen 25 procent får du kvar 1- 0,25 = 75 procent av avkastningen). För enkelhetens skull antar vi att du får avkastningen på kapitalet en gång om året (vid årets slut) och att du inte sätter in några nya pengar under tidpunkten. Då kan ditt totala kapital vid tidpunkten av sparperiodens slut räknas ut på följande vis:

Tips för att maximera ditt sparande

Ju högre ränta eller avkastning på ditt kapital desto snabbare kan dina pengar växa tack vare ränta på ränta. Beroende på hur länge du planerar spara lämpar sig olika sparformer olika bra. Sparar du på lång sikt kan aktier och fonder vara en bra investering då de oftast genererar hög avkastning, dock till en högre risk. Sparar du på lång sikt blir du mindre beroende av naturliga fluktuationer i värdet på dina aktier och fonder. Sparar du däremot på kort sikt kan ett högräntekonto lämpa sig väl om du snart kommer att behöva använda dina pengar. Se då till att jämföra ränta och villkor till sparkontot så du väljer ett med så hög avkastning som möjligt. Viktigt att se till att du väljer en bank som omfattas av den statliga insättningsgarantin vilket innebär att du får tillbaka dina pengar om banken skulle gå i konkurs. Se även till att se över dina löpande utgifter och se om du kan sänka kostnaderna för dessa. Då kan du investera dessa i ditt månadssparande istället. Har du exempelvis flera olika lån och krediter kan du ofta spara mycket på att se över dessa och sänka räntan. Då kan du investera de pengar som sparar för att generera ränta på ränta åt dig själv för att betala ränta till banken.

Det här är ränta på ränta:

  • En snöbollseffekt som gör att ditt sparande växer exponentiellt
  • Du får ränta på avkastningen ditt kapital genererat tidigare år
  • Ju högre ränta på ditt sparande desto snabbare kan dina pengar växa