Ordlista:
Ränta på ränta – allt du behöver veta om ränta på ränta-effekten
Det pratas ofta om ränta på ränta i olika sammanhang, men fortfarande är det ett rätt diffust begrepp för många svenskar. I den här artikeln får du en enkel förklaring om vad ränta på ränta är, hur det räknas ut och hur du kan utnyttja det till din fördel.
Vad är ränta på ränta?
Det sägs att Albert Einstein ska ha kallat fenomenet med ränta på ränta för världens åttonde underverk, och det har han knappast gjort utan anledning. När du placerar dina pengar i ett investeringssparkonto, fond eller i aktier kan du få avkastning på dina insatta pengar. Det innebär att du vid årets slut har mer pengar på kontot än vid årets början.
Ränta även på tidigare avkastning
Nästa år får du inte bara avkastning på kapitalet du satte in från början utan även på avkastningen som placeringen genererat. På så vis kan du få dina pengar att växa exponentiellt och kan liknas vid snöbollseffekten. Från början är snöbollen liten, men allteftersom den rullar ner för backen samlar den på sig allt mer snö. På samma sätt kan du få en liten summa pengar att växa till en stor summa med lite tålamod och sunt förnuft.
När kan man få ränta på ränta?
Nu när vi rett ut begreppet ränta på ränta är du kanske nyfiken på hur du kan nå denna åtråvärda effekt.
Ränta på ränta på sparkonto
Ett sparkonto med ränta är kanske det vanligaste exemplet på hur du kan uppnå ränta på ränta-effekten. Om du får en årlig avkastning och inte gör några uttag blir beloppet som din ränta beräknas på högre för varje år – och du får en större avkastning för varje år som går.
Ränta på ränta på aktier eller fonder
Ränta på ränta-effekten är även i spel om du investerar dina pengar i fonder eller aktier. Om du investerar 1 000 kronor i en aktie som går upp 8 % under ett år kommer du i slutet av året ha 1 080 kronor. Går aktien upp 8 % även år två kommer avkastningen beräknas på dina 1 080 kronor, så att du vid slutet av år två totalt får 1 166 kronor på ditt konto.
Räkneexempel – så räknar du ut ränta på ränta
Ponera att du har 50 000 kronor på ett sparkonto med en sparränta om 2 procent. Vid årets slut har du fått 50 000*0,02=1000 kronor i avkastning. Kapitalvinsten måste du normalt sett skatta för och med en skattesats om 25 procent har du alltså 750 kronor kvar av avkastningen. Totalt sett har du då 50 750 kronor vid årets slut. Nästa år blir avkastningen 50 750 * 0,02 = 1015 kronor. Kvar efter skatt blir 761,25 kronor av avkastningen och ditt totala kapital är 50 000 + 750 + 761,25 = 51 511,25 kronor. Ju längre tid du sparar, desto större blir snöbollseffekten som ränta på ränta genererar.
Den sammanlagda ränteintäkten sedan föregående utbetalningstillfälle kallas för upplupen ränta.
Kalkylera ränta på ränta med en formel
För att räkna ut hur mycket ditt kapital kommer att växa med ränta på ränta kan du använda en formel. Enkelt förklarat kan man säga att du tar ditt startvärde multiplicerat med räntetillägg upphöjt till antal år du vill spara – för att få ditt slutvärde.
Lät det krångligt? Så här skulle det se ut:
Ränta på ränta-kalkylator
Startvärde * (1+ränta eller avkastning i procent/100)Antal år = Slutvärde
Vill du få det ännu mer exakt kan du räkna med eventuell skatt. Med en traditionell aktiedepå betalar du bara skatt vid försäljning, och kan därför dra av skattesatsen på slutvärdet. På ett sparkonto betalar du en fast skatt på räntan du fått varje år. För både sparkonto och aktiedepå är skattesatsen 30 %.
Med ett investeringssparkonto är skatten löpande, och du kan räkna av den på din beräknade ränta eller avkastning.
Tips för att maximera ditt sparande
Ju högre ränta eller avkastning på ditt kapital desto snabbare kan dina pengar växa tack vare ränta på ränta. Beroende på hur länge du planerar spara lämpar sig olika sparformer olika bra.
Högre avkastning och högre risk kan vara fördel på lång sikt
Sparar du på lång sikt kan aktier och fonder vara en bra investering då de oftast genererar hög avkastning, dock till en högre risk. Sparar du på lång sikt blir du mindre beroende av naturliga fluktuationer i värdet på dina aktier och fonder.
Sparkonto kan vara säkrare på kort sikt
Sparar du däremot på kort sikt kan ett högräntekonto lämpa sig väl om du snart kommer att behöva använda dina pengar. Se då till att jämföra ränta och villkor till sparkontot så du väljer ett med så hög avkastning som möjligt. Viktigt att se till att du väljer en bank som omfattas av den statliga insättningsgarantin vilket innebär att du får tillbaka dina pengar om banken skulle gå i konkurs.
Samla dina lån och sänk dina utgifter
Se även till att se över dina löpande utgifter och se om du kan sänka kostnaderna för dessa. Då kan du investera dessa i ditt månadssparande istället. Har du exempelvis flera olika lån och krediter kan du ofta spara mycket på att se över dessa och sänka räntan. Då kan du investera de pengar som sparar för att generera ränta på ränta åt dig själv för att betala ränta till banken.
Det här är ränta på ränta:
- En snöbollseffekt som gör att ditt sparande växer exponentiellt
- Du får ränta på avkastningen ditt kapital genererat tidigare år
- Ju högre ränta på ditt sparande desto snabbare kan dina pengar växa
*Räntan är rörlig och sätts individuellt. För ett annuitetslån på 0 kr med 12 års löptid, nominell ränta NaN % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 0 %. Totalt belopp att betala: 0 kr. Månadskostnad: 0 kr fördelat på 144 betalningstillfällen. Uppdaterat 2020-09-09. Advisa arbetar med 40 kreditgivare. Din ansökan kommer att skickas till de kreditgivare som bäst matchar din profil. Återbetalningstid 1-20 år. Maximala räntan är 33,99%. Räntespann mellan: 5,20% - 33,99% (Uppdaterat februari 2024).
Vad skulle det kosta att låna genom Advisa?
Advisa låter dig jämföra räntor på privatlån helt kostnadsfritt. Precis som när du jämför priser på hotell, prylar eller resor så kan det löna sig att jämföra låneräntor. Sedan starten 2011 har Advisa hjälpt över 263 000 jämföra lån.
Jämförelsen ger dig svar på några minuter och är sedan aktiv i 30-dagar, vilket. ger dig gott om tid att fundera över ditt beslut. Jämförelsen är ej är bindande och att vi står under tillsyn av finansinspektionen – allt för din trygghet. Om du har frågor så finns vår kundtjänst tillhanda för att göra processen så enkel som möjlig för dig.
Om våran tjänst:
- Gratis och ej bindande
- Alla långivare delar på en och samma kreditupplysning
- Jämför privatlån upp till 600 000 kr
Flera år som ekonomi- och näringslivsreporter har gett Povel ett fundament för att leverera lättbegripliga texter inom privatekonomi här på Advisa.se.
Vanliga frågor och svar
Vad menas med ränta på ränta?
Ränta på ränta-effekten innebär att dina sparade pengar kan växa både av ränta på kapitalet – men också på tidigare utbetald ränta. Det ger en snöbollseffekt som gör att pengarna växer exponentiellt.
Hur räknar jag på ränta på ränta?
Att räkna ut avkastning över flera år kan vara lite komplicerat med tanke på ränta på ränta-effekten. Det enklaste är att söka på en kalkylator som räknar ut genomsnittlig årlig avkastning – på nätet kallas de CAGR-kalkylator.
Vad är en bra avkastning på min investering?
Tittar man historiskt har börsen i snitt ökat runt 7-10 procent per år. Vissa skulle säga att 6 procent är mer rimligt att förvänta sig med tanke på inflationen. Låter du dina pengar ligga länge kan ränta på ränta-effekten gör att din investering blir mer värd.
När börjar ränta på ränta märkas?
När du sparar på ett konto med ränta lär du märka efter ett år att du får ränta på räntan från föregående år.