Fråga Advisa:
Är det bra att vara helt skuldfri?
Jag har både bolån och privatlån och jag undrar hur jag bör tänka med amorteringen. Är det bra att vara helt skuldfri? Alltså – hur viktigt är det att jag tänker på att betala av mina lån så snabbt som möjligt?
Povel på Advisa svarar:
Det finns såklart flera fördelar med att vara helt skuldfri. Framför allt skapar det en ekonomisk trygghet och stabilitet. Att vara skuldfri kan göra det lättare för dig att låna på nytt till ännu bättre villkor i framtiden – samtidigt som det kan ge en frihetskänsla som gör att du sover bättre om nätterna.
Samtidigt kan det faktiskt också finnas vissa nackdelar. Inte med att vara skuldfri, utan vägen dit. I vissa fall är nämligen amortering av fördelaktiga lån inte det ekonomiskt bästa alternativet.
Det kan låta lite knepigt, men läs vidare så berättar vi om fördelar samt potentiella nackdelar med att bli skuldfri!
Fördelar med att vara skuldfri
Fördelarna med att vara skuldfri handlar främst om mindre ekonomisk risk samt större handlingsutrymme gällande lånesituationen.
Mindre ekonomisk risk
En stor fördel med att vara skuldfri är den ekonomiska stabilitet som skapas. I stället för att månatligen lägga pengar på amorteringar och ränta kan beloppet exempelvis sparas kortsiktigt eller investeras. Dessutom finns det ingen risk att månadskostnaden för lånen ökar i samband med ränteförändringar.
Möjlighet till kapital i framtiden
De som äger en bostad, och är skuldfri, har ett stort kapital bundet i bostaden. Finns önskemål om renoveringar, resor eller en ny bil kan bostaden användas som säkerhet varpå banken kan erbjuda en mycket låg ränta.
För pensionärer kan en bostad, som inte är belånad eller lågt belånad, även användas som säkerhet för en kapitalfrigöringskredit. Det är ett av få lån som pensionärer kan få beviljade.
Frihetskänslan
För många är frihetskänslan den största fördelen med att vara skuldfri. Det kan vara något som eftersträvas och väger tyngre än den ekonomiska fördelen. Hur tungt denna fördel väger varierar från person till person. En del blir mycket stressade av att ha lån medan andra påverkas i betydligt mindre grad.
Nackdelar med att vara skuldfri
Det är aldrig negativt att vara skuldfri. Däremot kan vägen dit innebära sämre ekonomiska val. Några exempel presenteras nedan.
Andra investeringar kan vara mer lönsamma
Amortering på lån kan ses som en investering för framtiden, eftersom räntekostnaden minskar i takt med att du betalar av lånet. Men det bör även ställas mot andra investeringsalternativ. Många väljer exempelvis att amortera regelbundet på sitt bolån och samtidigt spara i fonder. Detta för att inte ”lägga alla ägg i samma korg”.
Historiskt har det varit bättre att investera på börsen än att amortera på bolån. Detta utifrån att börsen gett en genomsnittlig avkastning på cirka 7 % medan bolåneräntan har varit på 1 – 5 %. Dessutom sker ränteavdrag med 30 % på räntekostnaden.
Lägre ränta än sparränta
CSN-lånet kan användas som ett tydligt exempel på att amortering inte alltid är bästa alternativet. Under 2023 var räntan på detta lån 0,59% och samtidigt gick det att få cirka 3% i ränta på sparkonton hos bankerna.
Om du har en summa som är tänkt till en extraamortering på CSN-lånet är det alltså bättre att sätta denna summa på ett sparkonto. Detta för att sedan betala av CSN-lånet när dess ränta är lika med, eller högre, än sparkontots ränta.
Läs också: Sparkonto
Buffert är viktigt
Det är även viktigt att alltid ha en buffert och därmed inte använda allt sparat kapital till att betala av lånen. Har du ingen buffert är risken att du behöver låna pengar om exempelvis bilen eller diskmaskinen går sönder.
Resan dit inte alltid värt det
De flesta som äger sin bostad skulle kunna bli skuldfria. Detta genom att sälja bostaden, lösa lånet och flytta till hyresrätt. Men är det värt det? Det viktiga är att hitta en balans mellan konsumtion, amortering och livssituation.
Hur blir man skuldfri?
Hur lång väg det är till att bli skuldfri beror bland annat på personens totala skuld, inkomst och möjlighet att förändra sin ekonomiska situation. För det allra flesta handlar det om att skapa kontroll över sin lånesituation och agera för att förbättra den.
1. Vad är målet?
Börja med att skapa ett tydligt mål. Vill du exempelvis bli helt skuldfri eller kan bolån och CSN-lån behållas tack vare den låga ränta som dessa lån har. Sammanställ hur stor skuld du har och beräkna när du kan bli skuldfri beroende på hur stor summa som kan amorteras per månad.
2. Samla lån och minska kostnaden
Andra steget är att se över lånesituationen och försöka förbättra den. Räkna samman total skuld, borträknat CSN-lån och bolån, och teckna ett samlingslån på denna summa. Använd beloppet för att lösa samtliga skulder. Ofta kan ett samlingslån ge betydligt lägre ränta än räntenivån på mindre lån och krediter, vilket gör att du kan behålla samma månadskostnad och ändå amortera mer.
3. Budget
Skapa en budget och följ upp den varje månad. Du får då överblick på vad du spenderar dina pengar på. Det blir även lättare att kunna avsätta större summor för amortering och på detta sätt bli skuldfri snabbare.
Flera år som ekonomi- och näringslivsreporter har gett Povel ett fundament för att leverera lättbegripliga texter inom privatekonomi här på Advisa.se.
Vanliga frågor och svar – Vara skuldfri
Hur gör jag för att bli skuldfri?
Ett bra sätt att få råd att amortera mer varje månad är att se om man kan sänka räntan på sina nuvarande lån. Då kan du amortera mer på samma månadskostnad – och på så sätt bli skuldfri snabbare. Ansök så hjälper vi dig jämföra för att sänka din ränta.
Hur många äger sin bostad utan lån?
År 2022 ägde 65 % av hushållen i Sverige sin bostad. Av dessa hade 80 % ett bolån. Beräknat att det i slutet av 2022 fanns knappt 5 miljoner hushåll innebär det att 650 000 äger sin bostad utan lån.
Hur många är helt skuldfria i Sverige?
Hur många som är helt skuldfria i Sverige finns det ingen statistik på. Cirka 650 000 äger sin bostad utan lån men de kan ha andra lån eller krediter.
Hur mycket skulder är normalt att ha?
Hur mycket skulder som är normalt att ha beror både på boendeform, studier och inkomst. De flesta som äger en bostad har lån på bostaden och de flesta som studerat på högskola eller universitet har CSN-lån.
Advisa samarbetar med 40 långivare
