Sparränta - vad är det och vad är viktigt att tänka på?

Genom att spara pengar med ränta kan man få sitt sparkapital att växa utan behöva lyfta ett finger. Det betyder helt enkelt att ens sparkapital kan växa varje år efter den utsatta räntan, och att man inte bara får avkastning på det initialt insatta summan utan även på tillväxten som placeringen genererat under tidigare år. I denna guide ger vår Expertpanel en översikt om de olika typerna av sparkonton och vad man bör tänka på innan man börjar spara med ränta.

Hur får man den bästa sparräntan?

KIM: Låter en sparränta på 4,23 procent lockande? Så mycket fick man nämligen år 2011 hos en av de svenska storbankerna om man låste pengarna i fem år. Idag får man inte mer än 0,65 procent för samma bindningstid. Om man dessutom inte vill låsa pengarna blir räntan nästan obefintlig. Ett sparkonto är alltså inte mycket bättre än att ha besparingarna i madrassen. Visst, på banken kommer pengarna inte att brinna upp eller bli stulna men inflationen gör att värdet ändå minskar.

Så vilka alternativ finns? Jo, den enklaste åtgärden är att undvika storbankernas bankkonton. Istället kan man placera pengarna hos en mindre bank med något bättre villkor. Idag kan man få runt 0,8 till 1,8 procent beroende på bindningstid och långivare.

Vilka typer av sparkonton finns det?

AKTIEPAPPA: Det finns ett antal olika konton att välja på och det finns självklart både fördelar och nackdelar med dem alla:

Bankkonto i storbanken

Den här typen av sparande ger normalt ingen direkt ränta. Vissa banker ger 0 % ränta och andra 0,1 %. Detta konto är bra för vardagliga utgifter och för väldigt kortsiktigt sparande. I övriga fall rekommenderas några av nedanstående konton istället. Den här typen av konto har självklart insättningsgaranti.

Sparkonto i nischbank med insättningsgaranti

Det finns en uppsjö med mindre banker som erbjuder förhållandevis bra ränta på sparkonton. Till exempel statliga SBAB och Collector bank är två smidiga alternativ som ger 0,6-0,7 % i ränta och har fria uttag. Vissa konton av den här typen erbjuder endast ett visst antal uttag per år och kan ibland ha avgifter. Titta alltid igenom vilka regler som gäller för kontot innan ni sätter in pengarna. Det här är en enkel och trygg sparform om man har lite längre sparhorisont och ett utmärkt konto att ha sin buffert på.

Sparkonto i nischbank utan insättningsgaranti

Här börjar det bli både roligt och svårt. Svårt på grund av att det finns så många och de är inte helt lätta att hitta. Ett exempel är Akelius som erbjuder räntor på mellan 1,5 % och 3,5 % beroende på bindningstid. Binder man pengarna längre får man lite högre ränta i gengäld. Det faktum att man inte har någon insättningsgaranti innebär en viss fara och min rekommendation är att man inte sätter allt för mycket av sina sparpengar på den här typen av konton samt att man kontrollerar vem som står bakom kontot.

Lån till privatpersoner via t.ex. P2P-företag

Det är först här som det börjar bli lite avkastning på räntesparandet. Man kan få avkastning på mellan 5 % och 10 % och det är inte alls dåligt. De här typerna av ränteplaceringar är något för den riskvillige och absolut inget man placerar hela sitt sparkapital i. Tidshorisonten på dessa typer av konton är förhållandevis lång och jag rekommenderar den inte om man behöver pengarna inom 1 år. Detta kan vara ett bra alternativ till att investera i preferensaktier eller utdelande aktier. Glöm bara inte att man inte bör sätta en för stor del av sitt sparande i riskabla placeringar.

Vilka andra typer av räntesparande finns?

KIM:

Räntefonder

Ett annat sätt att räntespara är att investera i räntefonder. En kort räntefond (penningmarknadsfond) liknar ett vanligt bankkonto och har låg risk men kan, till skillnad från bankkontot, minska i värde. En lång räntefond (obligationsfond) innebär högre risk men normalt större chans till värdeutveckling. Dock ska man ha i åtanke att långa räntefonder inte väntas ge så mycket de närmaste åren. Det beror på att dessa fonder går upp när marknadsräntan (den ränta aktörer är beredda att betala för olika krediter) går ner och tvärtom. Eftersom marknadsräntan väntas stiga framöver kommer alltså långa räntefonder förmodligen inte ge mycket till avkastning framöver.

Blandfonder
Om ett rent räntesparande inte känns lockande så kan en blandfond vara ett alternativ. Då investeras pengarna i både räntor och aktier. Fördelen med det är att man kombinerar två tillgångsslag som kompletterar varandra och på lång sikt ger en stabilare utveckling som är högre än en räntefond men lägre än en ren aktiefond.

För- och nackdelar med att räntespara

AKTIEPAPPA:

Fördelar med räntesparande

Fördelen med räntesparande generellt är att man vet vad man har. Det finns normalt ingen risk att pengarna minskar i värde (bortsett från inflationen då). Man vet också ofta exakt hur stor avkastning man får i form av ränta. I alla fall på de konton med lite längre bindningstid. Tryggare än börsen, speciellt vid kortare sparhorisonter.

Nackdelar med räntesparande

Nackdelen med räntesparande är att pengarna äts upp av inflationen i den mån det förekommer inflation. Dessutom är räntorna förhållandevis låga för tillfället vilket gör att till exempel aktier ofta ger en bättre utveckling.

Finns det något annat man bör tänka på?

KIM: En viktig sak att tänka på är ifall den insatta summan är skyddad genom den statliga insättningsgarantin. Om garantin gäller så får spararen tillbaka pengarna ifall banken skulle gå i konkurs.

Om man vill ta större risk och strunta i insättningsgarantin så går det att få en sparränta på över 6 procent, men då riskerar man att bli av med hela beloppet ifall banken får problem och inte kan betala tillbaka.

Vad innebär insättningsgaranti?

AKTIEPAPPA: Insättningsgaranti är en garanti som riksgälden utfärdar och som innebär att om banken skulle gå i konkurs blir kunden ersatt upp till 950.000 kr. Har man mer pengar än så bör man alltså dela upp pengarna på olika banker eller kanske se över om man inte ska sätta en del av dem i en aktie eller en fond istället. Insättningsgarantin gäller bara för de banker/finansiella institut som står under riksgäldens kontroll samt betalar den avgift som är förknippat med att ingå i den. Insättningsgarantin finansieras inte via skatter utan via de avgifter som de deltagande finansinstituten betalat.

Skatt på räntan

Även viktigt att komma ihåg är att en 30% skattesats dras av från den totala räntan som sparkapitalet växer med. Sparar du hos en bank så håller de koll på hur mycket ränta som betalats ut till ditt konto och justerar den enligt skatten. På din årliga deklaration noteras detta sedan räntan och den avdragna skatten som inkomst av kapital.

Spara pengar genom att samla dina lån

Tänker du på att börja räntespara men är bunden till att betala tillbaka andra lån och krediter? Att ha lån hos flera banker och långivare kan bli en onödigt dyr historia och du kan ofta spara pengar genom att samla dem i ett samlingslån. Med ett enda lån kan du sänka månadskostnaden och räntan, och lägga de sparade pengarna på något annat roligt! Ansök om att samla dina lån hos oss på Advisa, helt gratis och utan att binda dig.