Allt om ränta – Så sätts din bankränta

När man tar lån från banken är räntan i själva verket prislappen för lånet.. En prislapp hade i många fall varit tydligare eftersom det finns många olika kostnader och termer som behöver räknas in för att få en bra förståelse över vad som kan klassas som ränta. I den här artikeln reder vi upp i begreppsdjungeln och besvarar vanliga frågor som rör räntor.

allt du behöver veta om ränta på lån

Vad är ränta?

Ränta ses oftast som kostnaden för att låna pengar. Utöver en kostnad så kan ränta vara avkastningen på ett utlånade pengar. Ränteavkastning får du om du exempelvis låser ditt sparkapital under en viss tid.

Hur fungerar det att betala ränta?

Räntan betalas vid varje betalningstillfälle och baseras på det återstående kreditbeloppet. Allteftersom en kredit betalas av sjunker räntebeloppet. Väljer du att betala mer på sitt lån så ses det istället som en extra amortering.

Vad är reporänta?

Reporänta är en marknadsränta som styrs av Riksbanken. Det är räntan som bankerna lånar in pengar till och påverkar därmed räntan på dina lån. Mer om reporänta kan du läsa hos Riksbanken.

Vad är skillnaden på nominell och effektiv ränta?

Nominella räntan är det som oftast benämns som årsräntan. När du tar ett lån så kan nominella räntan även stå som ränta, räntesats eller kreditränta. Om det tillkommer uppläggnings-, aviserings- eller andra avgifter så blir den totala kostnaden högre. Eftersom räntan är kostnaden för lån så blir den totala räntesatsen högre. Den totala räntan kallas för effektiv ränta. Det är den effektiva räntan du ska använda när du jämför lån mot varandra.

Vad är skillnaden mellan fast och rörlig ränta?

Räntan du betalar kan vara både fast och rörlig. Rörlig ränta betyder att räntan styrs av reporäntan. Väljer du en fast ränta på ditt lån så innebär det att du betalar samma ränta under hela löptiden oavsett om styrräntan går upp eller ner. Det innebär även att bankerna vill gardera sig för att inte gå göra en förlust affär. Vad man har kunnat se är att det historiskt sett är bättre att välja rörlig ränta framför fast ränta.

Vilken långivare har lägst ränta?

Det finns inte en bank som ger alla en låg ränta utan olika banker riktar sig till olika målgrupper. Även om din vän eller granne har fått en toppenränta hos en långivare betyder inte det att även du måste få det. Det beror på att alla banker har egna modeller och strategier för hur de bedömer risk bland olika kundgrupper. Det innebär att små skillnader i ens liv kan påverka vilken ränta du får. Det mest effektiva sättet att bedöma vilken långivare som ger en bästa räntan är att jämföra lån hos flera långivare.

Vad avgör vilken ränta man får?

  • Kreditvärdighet
  • Betalningsförmåga
  • Ansvarsfördelning (medsökande eller ej)

Det här påverkar din bankränta

Räntan bankerna erbjuder dig baseras på sannolikheten att du betalar tillbaka pengarna. Bedömer de att det är en hög risk att du inte kommer att betala tillbaka lånet, kommer du bli erbjuden en hög ränta - eller inte få något erbjudande alls. Bedömer de att du är en säker kund är sannolikheten att du får en bra bankränta mycket högre. När banker räknar ut sannolikheten att du betalar tillbaka lånet tar de hänsyn till två saker; din kreditvärdighet och din betalningsförmåga.

Den förstnämnda relaterar till hur kreditaktiv du är - det vill säga hur ofta du lånar och vilka typer av lån du har. Betalningsförmågan relaterar till dina faktiska ekonomiska möjligheter att betala räkningen varje månad. Utifrån dessa två parametrar gör banken en egen bedömning av din riskprofil som de sedan sätter bankräntan utefter. Alla banker har olika sätt att räkna risk på (så kallade scoringmodeller) och därför kan din bankränta skilja sig mellan olika långivare. Det lönar sig därför att jämföra flera banker för att se efter var du kan få bästa möjliga erbjudande.

så fungerar bankränta

Så påverkar din kreditvärdighet din bankränta

Enkelt förklarat kan man besrkiva din kreditvärdighet utifrån hur glad du verkar vara när det gäller att låna pengar. Ju oftare du lånar och ju fler lån du har desto mer kreditaktiv är du. I bankens ögon är det ett tecken på risk och gör att du blir erbjuden sämre ränta.

Kreditvärdigheten avgörs dock inte av en enda parameter utan är summan av en mängd olika information om dig och ditt lånebeteende. Ju fler kreditupplysningar du har inom en kort period, desto mer kreditaktiv anses du vara. Har du många olika småkrediter såsom kreditkortsskulder, avbetalningar och framför allt SMS-lån försämras också din kreditvärdighet. I bankens ögon är det bättre att ha ett enda stort privatlån än många smålån utspridda.

Så påverkar din betalningsförmåga din bankränta

Till skillnad från kreditvärdighet syftar din betalningsförmåga till dina ekonomiska förutsättningar att faktiskt betala räkningarna för dina lån. Ju högre disponibel inkomst och ju säkrare anställningsform du har desto högre är din betalningsförmåga. Dina chanser att få en bra ränta förbättras ju högre betalningsförmåga du har. Ofta går kreditvärdighet och betalningsförmåga hand i hand, men så behöver fallet inte nödvändigtvis vara.

Om du har hög lön och få fasta utgifter men trots detta tar många olika smålån har du hög betalningsförmåga men låg kreditvärdighet. På samma sätt gäller att om du har låg lön och höga fasta utgifter men trots detta aldrig lånat en enda krona har du låg betalningsförmåga men en hög kreditvärdighet. Banken tar alltså hänsyn till både din kreditvärdighet och din betalningsförmåga när de sätter din ränta. Det är helhetsbedömningen av dig som kund som i slutändan avgör vilken bankränta du får.

Förbättra din kreditvärdighet - få bättre bankränta

Om du vill sänka din bankränta finns det några enkla knep du kan göra för att förbättra din kreditvärdighet. Har du flera lån och krediter kan du “städa upp din ekonomi” genom att samla dina lån och krediter till ett enda stort privatlån. Eftersom banken hellre ser att du har ett större lån än flera smålån förbättrar du din kreditvärdighet när du samlar dina lån. På så vis brukar du ofta kunna sänka din genomsnittliga ränta. Ser du till att inte ta några nya lån är chansen dessutom stor att du något år senare kan sänka din ränta ytterligare. Du kan alltså successivt förbätta din kreditvärdighet och din ränta genom att samla dina lån.

Har du dessutom oanvända krediter som står på dig försämrar du ditt kreditbetyg ytterligare. Det kan exempelvis vara outnyttjade kreditkort eller avbetalningar du redan betalat tillbaka. Ett enkelt sätt att ta reda på vilka krediter som står på dig är att beställa ett kostnadsfritt utdrag på ditt kreditbetyg hos MinUC. Har du outnyttjade krediter som står på dig lönar det sig att ringa upp kreditbolagen och säga upp dessa. På så vis förbättrar du din kreditvärdighet ytterligare och ökar dina chanser till en bra bankränta.

Ett ytterligare sätt att öka chanserna till en bra bankränta är att vara två som ansöker om lånet och därmed delar på låneansvaret. Har ni båda två bra ekonomi och fasta anställningar minskar risken för banken och era chanser till en bra ränta förbättras.

Så här förbättrar du dina chanser till en bra bankränta

  • Samla dina lån
  • Säg upp oanvända krediter
  • Dela låneansvaret med en medsökande