Proprieborgen, Enkel borgen eller Generell borgen
Det är viktigt att förstå vilken slags borgen som avtalet gäller. Detta för att förstå vilket betalningsansvar som finns.
Proprieborgen
Proprieborgen betyder ”såsom för egen skuld” och är den vanligaste formen av borgen i Sverige. Det innebär att banken själv får välja mot vem som betalningskravet ska ställas. De måste alltså inte primärt kräva tillbaka skulden från låntagaren även om det praktiken oftast sker så.
Den som väljer att gå i borgen i Sverige bör alltså vara beredd på att hela skulden kan behöva betalas. Detta om banken väljer att ställa betalningskravet mot borgensmannen istället för låntagaren. I detta fall har däremot borgensmannen regressrätt – se rubrik längre ner i artikeln.
Enkel borgen
Enkel borgen innebär att banken först måste kräva skulden av låntagaren. Inte förrän banken har konstaterat att låntagaren inte har ekonomisk förmåga att betala kan kravet ställas mot den som gått i borgen. Det kan alltså krävas att låntagarens skuld gått till Kronofogden och personen försatts i personlig konkurs.
Generell borgen
Generell borgen innebär att det juridiska åtagandet inte gäller en specifik summa. Borgensmannen är istället juridiskt ansvarig för samtliga skulder, både nuvarande och som kan uppstå i framtiden, för personen som borgensmannen valt att gå i borgen för.
Denna form av borgen används inte vid konsumentkrediter. Detta utifrån att Finansinspektionen angett, i FFF 2014:11, att generell borgen inte bör tecknas vid dessa kreditformer. Det är istället framförallt inom kommersiella förhållanden som denna borgensform används. Det kan exempelvis vara företagsledare eller företagsägare som har generell borgen mot företaget de äger och leder.
Regressrätt – Möjlighet att kräva tillbaka
Regressrätt innebär att borgensmannen har juridisk rätt att kräva tillbaka betalat belopp av låntagaren. Skulle inte återbetalning ske kan borgensmannen gå till Kronofogden och få hjälp med att driva in skulden. Vid flera borgensmän kan dessa även ha regressrätt mot varandra.
Borgensmannen har rätt till information
Om en bank godkänner en borgensman bör borgensmannen informeras om låntagarens ekonomiska situation så som eventuella betalningsanmärkningar eller om lånebeloppet är tänkt att användas till skuldsanering. Banken bör även kontakta borgensmannen och ge information om exempelvis misskötta betalningar uppstår samt om det på annat sätt kan anses vara risk att låntagaren inte kommer hantera lånet enligt gällande avtal.
Risker med att gå i borgen
Inför att en person väljer att gå i borgen är det mycket viktigt att personen är insatt i vilka risker som finns och hur detta påverkar den egna privatekonomin.
Borgensmannens kreditvärdighet försämras
Ett lån med borgen påverkar både låntagarens och borgensmannens kreditvärdighet. Vid en kreditupplysning kommer det framgå beloppet som borgensmannen är juridiskt ansvarig för. Borgensbeloppet belastar alltså kreditvärdigheten lika mycket som om personen tagit ett eget lån. Därmed minskar möjligheten att få egna lån.
Hela skulden kan behöva betalas
Om banken väljer att rikta återbetalningskravet mot borgensmannen kan hela kvarvarande skuld behöva betalas. Det kan både sätta personen i en svår ekonomisk situation samt skapa svårigheter i relationen till låntagaren.
Vem kan gå i borgen?
Det enda juridiska krav som finns är att personen minst måste vara 18 år. Däremot kan bankerna ha egna krav som måste vara uppfyllda för att borgensåtagandet ska godkännas. Det kan exempelvis vara:
- Ingen betalningsanmärkning
- Åtagandet ska vara skriftligt, ofta underskrift på skuldebrevet
- Personen klarar sedvanlig kreditprövning
- Borgensåtagandet innebär betryggande säkerhet
Finansinspektionen anger, i FS1411, att ”borgensåtagandet bör bara accepteras om åtagandet anses utgöra en betryggande säkerhet för krediten”. Den som väljer att gå i borgen ska därmed antingen ha så god inkomst att skulden förväntas kunna betalas alternativt tillgångar som kan säljas för att täcka denna skuld. Banken bör alltså inte godkänna en borgensman som enbart delvis kan förväntas återbetala skulden.
Lån med flera borgensmän
Det är möjligt att ha flera borgensmän för ett lån. För privatpersoner är det däremot inte speciellt vanligt. Vid dessa tillfällen kan det vara solidariskt eller delat ansvar.
Solidariskt ansvar
Med solidariskt ansvar menas att samtliga borgensmän har juridiskt ansvar för hela lånesumman. Banken kan därmed ställa kravet mot valfri borgensman.
Delat ansvar
Med delat ansvar är lånebeloppet uppdelat och banken kan aldrig kräva mer än borgensmannens del av den totala skulden.
Hur avslutas borgen?
Att gå i borgen innebär att personenen är juridiskt ansvarig för lånet så länge som lånet finns kvar, alternativt att någon annan borgensman tar över ansvaret.
När lånet är helt återbetalt avslutas alltså åtagandet. Borgensmannen har även rätten att kontakta banken och be dem avsluta lånet i förtid. Detta förutsatt att det i låneavtalet framgår att detta är möjligt. I detta fall krävs en slutbetalning av lånet som fortfarande borgensmannen kan bli tvungen att betala.
Om du inte längre vill stå som borgensman
En person som inte längre önskar vara borgensman bör i första hand kontakta låntagaren och diskutera detta. Om låntagaren hittar någon annan som kan tänka sig gå i borgen för lånet, och banken godkänner detta, kan det juridiska ansvaret avslutas.
Ytterligare ett tillfälle då borgen avslutas är om lånet preskriberas och banken därmed inte längre har rätten att kräva in skulden.
