Fråga Advisa:

Ärver man skulder och lån vid dödsfall?

Jag och min man har levt ihop över 40 år och har gemensamma bolån, billån och privatlån. Vad kommer hända med lånen när någon av oss avlider? Vi har också två barn, kommer de att ärva våra skulder?

Juridiskt sett kan aldrig skulder och lån ärvas. Däremot finns tillfällen då krav på återbetalning kan riktas mot den avlidnes närmaste anhöriga eller att lånet övertas.
Läs mer om hur skulder och lån hanteras vid dödsfall, vid vilka tillfällen som efterlevande, alltså de närmaste släktingarna, kan bli betalningsskyldiga och vilket ekonomiskt skydd som finns att teckna.

Hoppa direkt till avsnitt:

• Tillgångar och skulder överförs till dödsboet
• Så hanteras bolån vid dödsfall
• Detta gäller om en medlåntagare på privatlån avlider
• Bolåneskydd
• Regler om att ärva skulder utomlands
• Vanliga frågor och svar

Så hanteras bolån vid dödsfall

Avlider en person som äger en bostad övergår både äganderätten och bolånet till dödsboet. I första hand eftersträvas att bolånet blir löst genom att betalning sker med kapital inom dödsboet. Om det inte finns tillräckligt med kapital kan bostaden behöva säljas för att skulden ska kunna betalas av. En efterlevande kan däremot ansöka om att ta över lånet. Det kan exempelvis vara ett barn eller annan arvtagare.

Vid ett delat bolån

Vid delat bolån är bägge parter lika betalningsansvariga för bolånet. Om den ena låntagaren avlider förväntas dennes del av bolånet att lösas av tillgångar inom dödsboet. Finns det inte tillräckligt med tillgångar kan bostaden behöva säljas för att täcka denna skuld.

Vanligt att maken eller makan tar över bolånet

Det vanligaste är däremot att make/maka tar över lånet. I detta fall genomför banken först en kreditbedömning för att se att personen förväntas kunna hantera bolånet själv. Skulle banken anse att den efterlevande har för svag ekonomi för detta kan exempelvis en ny medlåntagare vara en lösning.

Det värsta scenariot är att make/maka inte har råd att ta över lånet och därmed blir tvungen att sälja bostaden. För att undvika detta kan olika försäkringar tecknas, vilka beskrivs under rubriken “Bolåneskydd”.

Läs även: Hur mycket ska man ge i månadspeng?

Detta gäller om en medlåntagare på privatlån avlider

Genom att ha en medlåntagare till ett privatlån ökar chansen att banken beviljar lånet. Dessutom kan lån med medlåntagare innebära lägre ränta. I detta fall är låntagaren och medlåntagaren lika juridiskt återbetalningsskyldiga till banken. Det innebär att banken kan rikta återbetalningskravet mot en, eller bägge, av dessa låntagare.

Medlåntagaren kan få hela skulden

Avlider den ena parten kommer halva skulden att tillfalla dödsboet. Förutsatt att det finns tillräckligt med tillgångar i dödsboet kan alltså denna del av skulden betalas tillbaka. Skulle det däremot inte finnas tillräckligt med tillgångar kan banken rikta resterande krav mot den andra parten i låneavtalet.

Skulden skrivs inte av när det finns två låntagare

Att vara medlåntagare innebär alltså att en person kan bli skyldig att betala tillbaka hela det gemensamma lånebeloppet. Detta om det inte finns tillräckligt med tillgångar i dödsboet för att återbetala delar av skulden.

Orsaken att skulden inte skrivs av är att det finns två låntagare. För att undvika denna risk kan det alltså vara bättre att två mindre lån tecknas enskilt än att ett större lån tecknas gemensamt. Med den lösningen kan aldrig någon annan bli ansvarig för att återbetala din skuld.

Bolåneskydd

Ett flertal bolånebanker erbjuder bolåneskydd. Det är försäkringar som ger ersättning vid tillfällen i livet då det annars hade varit svårt, utifrån ett ekonomiskt perspektiv, att bo kvar i bostaden. Vanligtvis erbjuds två försäkringar som kan tecknas separat eller tillsammans.

Bolåneskydd Liv

Bolåneskydd Liv ger ett förutbestämt belopp i ersättning om låntagaren avlider.  Detta belopp kan sedan efterlevande använda för att betala ränta och amortering på lånet. På detta sätt kan efterlevande bo kvar i bostaden, under en begränsad tid, även om familjens totala inkomst kraftigt minskar på grund av dödsfallet.

Bolåneskydd Inkomst

Bolåneskydd Inkomst betalar den löpande månadskostnaden på bolånet vid exempelvis sjukskrivning eller ofrivillig arbetslöshet.

Ett alternativ till att teckna dessa försäkringar är att ha liv-, sjuk- och inkomstförsäkring, vilket ger ett liknande försäkringsskydd.

Obs! Bolåneskydd har olika villkor och ersättningsnivåer hos bankerna. Det är viktigt att läsa igenom villkoren noggrant så att du får det ekonomiska skydd du letar efter.

Kan vara andra regler kring att ärva skulder utomlands

Enligt en EU-förordning gäller lagarna kring arvsrätt i det land som personen bor i. Många svenskar bor exempelvis i Spanien vilket alltså innebär att spanska lagar skulle gälla vid ett dödsfall.

För personer som bor utomlands är det extra viktigt att kontrollera gällande lagar alternativt kontakta en jurist som är i insatt i landets lagar kring arv.