Låna till bil med restvärde

Billån är många gånger en nödvändighet för att kunna finansiera en ny bil. Beroende på vad du föredrar finns det flera varianter på hur du kan lägga upp din finansiering. Om du värdesätter tryggheten att köra runt i en ny bil som du ett par år senare kan byta mot en ytterligare ny modell, kan billån med restvärde vara något för dig.

I den här artikeln går vi igenom vad det innebär att låna till bil med restvärde, samt vilka för- och nackdelar det har gentemot andra alternativ.

Låna till bil med restvärde

Vad innebär billån med restvärde?

Billån går ut på att betala av hela bilens värde under X antal år, minus din kontantinsats. Men byter du bil ofta finns sällan anledning att betala av hela bilen på några få år.

Billån med restvärde innebär samma villkor som för privatlån med ett undantag: Till skillnad från ett vanligt billån där man amorterar hela bilens värde, bedömer långivaren vad bilen förväntas vara värd efter en önskad tidsperiod, när man vill byta in den mot en ny bil. Sedan läggs en amorteringsplan upp så att motsvarande summa av lånet kvarstår efter given tidsperiod, ett så kallat restvärde.

Vid tidsperiodens slut kvittar man bilens restvärde mot kvarvarande låneskuld. På så sätt kan man enkelt byta in bilen mot en ny efter en kort tidsperiod utan att behöva betala onödigt höga månadskostnader i form av amortering.

Billån med restvärde ofta billigare än vanligt billån

Billån med restvärde är i regel billigare än att betala av hela bilen på ett fåtal år, om man vet med sig att man snart vill byta bil igen. Om man dock lägger upp ett vanligt billån på en längre period, t ex 72 månader blir kostnaden densamma för båda lånen. Så billån med restvärde är främst till för dig som hela tiden vill ha en ny och uppdaterad bil.

Exempel: Billån med restvärde

Bilens pris:
100 000 kr
Kontantinsats:
20 000 kr (20 procent)
Kredittid:
36 månader
Restvärde:
50 000 kr
Amortering:
30 000/36 = ca 833 kr/mån.
Månadskostnad:
833 kr + ränta

Exempel: Vanligt billån

Bilens pris:
100 000 kr
Kontantinsats:
20 000 kr (20 procent)
Kredittid:
36 månader
Amortering:
80 000/36 = ca 2 222 kr/mån.
Månadskostnad:
2 222 kr + ränta

Vad händer vid avtalstidens slut?

Då restvärdet värderas av en bedömare flera år i förväg kan det faktiska utfallet – bilens faktiska värde efter tidsperiodens slut - ibland variera. Det här för med sig både för- och nackdelar för dig med billån med restvärde.

Låt säga att du köper en bil för 100 000 kr som förväntas vara värd 50 000 kr om tre år (restvärde 50 000 kr). Baserat på det görs en amorteringsplan upp.

Det finns då tre scenarios när dessa tre år gått.

  • Scenario 1: Restvärdet är lika stort som bilens nuvärde efter 3 år: Bilens värde efter tre år är exakt 50 000 kr. Du kan då kvitta bilen mot den kvarvarande skulden, och börja om på en ny bil, och betala en ny kontantinsats.
  • Scenario 2: Restvärdet är lägre än bilens nuvärde efter 3 år: Bilens värde efter tre år är 70 000 kr. Du kan då lösa skulden på 50 000 kr plus ha ytterligare 20 000 kr kvar att lägga på kontantinsatsen på den nya bilen.
  • Scenario 3: Restvärdet är högre än bilens nuvärde efter 3 år: Bilens värde efter tre år är 40 000 kr. Eftersom bilen endast täcker 40 000 kr av din skuld på 50 000 kr får du skjuta till 10 000 kr extra för att lösa lånet. Sedan får du såklart lägga kontantinsats för ditt nya lån på din nya bil.

Men du behöver såklart inte byta till en ny bil om du inte vill. Din situation kan ha förändrats. Du har i regel tre val när avtalstiden löpt ut.

  1. Byt till ny bil: Byt bil till den modell som passar dina behov. I detta fall kan du enligt de scenarios ovan lösa in din gamla bil för att täcka skulden och eventuellt hela eller delar av kontantinsatsen.
  2. Förläng lånet: Behåll bilen och förläng lånet tills bilen är helt betald.
  3. Lös billånet med egna medel.

Fördelar med att låna till bil med restvärde

Bilfinansiering med restvärde är alltså som mest fördelaktigt när du har en tillräckligt stor kontantinsats (alternativ en inbytesbil) för att kunna ta ett billån, samt när du gärna vill ha en ny bil som du vill uppdatera med relativt korta tidsintervall. I annat fall funkar de andra finansieringsalternativen minst lika bra.

För er som föredrar att byta bil ofta ger billån med restvärde följande fördelar:

  • Finansiellt upplägg anpassat till en ekonomiskt bra bytescykel
  • Flexibilitet att anpassa din månadskostnad
  • Nyttja bilen när den är som bäst
  • Garantier (t ex vagnskadegarantin) gäller troligtvis hela avtalstiden vilket gör att du i många fall kan sänka kostnaderna för försäkring via en halvförsäkring (istället för helförsäkring).

De vanligaste sätten att finansiera ett bilköp

Beroende på om du köper en ny eller begagnad bil, av en privatperson eller auktoriserad återförsäljare, har du olika val. Bortsett från att själv betala bilen kontant är alternativen nedan de mest vanliga; billån, privatlån eller leasing.

Billån: Det allra vanligaste alternativet är att ta ett billån. Detta erbjuds både hos banker men också hos bilhandlare. Bilhandlare kan ha specifika lån till specifika bilmärken som ofta är mer fördelaktiga än ett allmänt billån.

I regel gäller följande krav för billån:

  • Gäller både nybil och begagnad bil.
  • Bilen står i regel som säkerhet för lånet.
  • Bilen ska köpas av en auktoriserad återförsäljare, inte av privatperson.
  • Minst 20 procent kontantinsats krävs. Betalas vanligtvis kontant eller med inbytesbil.
  • Avbetalningsplan läggs upp individuellt baserat på en bedömning om hur bilens värde förväntas att minska med tiden.
  • Vanligt är att avbetalning läggs upp på mellan 12-84 månader vid ny bil, och 12-60 månader för begagnad.

Privatlån: I de fall du inte har råd med kontantinsats, eller köper av en privatperson, kan ett vanligt privatlån (utan säkerhet) vara ett alternativ. Ibland förekommer även en minsta beloppsgräns för billån, t ex att lånebeloppet måste vara minst 30 000 – 50 000 kr. Understiger ditt köp dessa gränser kan privatlån också vara ett alternativ.

Leasing: Med leasing så hyr du en bil istället för att äga den och betalar en månadskostnad som ofta täcker in allt utom drivmedel, vägtrafikskatt och eventuella böter. Tillskillnad från bil- och privatlån som du kan lösa ut när du vill, är det ofta ”fast” i ett hyresavtal i flera år när du leasar, vilket minskar din flexibilitet.

Jämför ränta för billån

Det är alltid en god idé att jämföra olika billån när du funderar på att köpa ny bil. Oavsett om det är billån med eller utan restvärde eller ett privatlån som ska finansiera din bil, kan du spara mycket pengar på att jämföra olika långivares räntor och villkor. Du bör vara extra noga med att jämföra den effektiva räntan då administrativa avgifter (som uppläggningsavgifter och avi-avgifter) ofta är väldigt höga för billån och ”gömda” bakom en väldigt låg nominell ränta.

Du jämför alltid lån bäst via en låneförmedlare så som Advisa. På så sätt låter du flera långivare tävla om att få låna ut pengar till dig, vilket leder till bästa möjliga villkor.

Kom ihåg! Glöm inte bort att alla ränteutgifter är avdragsgilla med 30 procent i deklaration.