Att låna till bil med restvärde

Billån är många gånger en nödvändighet för att kunna finansiera en ny bil. Beroende på vad som passar dig bäst finns det flera olika finansieringsalternativ för ditt bilköp. Om du gärna vill byta bil ofta kan billån med restvärde vara något för dig. I den här artikeln går vi igenom vad det innebär att låna till bil med restvärde, samt vilka för- och nackdelar det har gentemot andra alternativ.

Låna till bil med restvärde

Vad innebär billån med restvärde?

Att låna till bil med restvärde innebär att du när amorteringstiden är slut kan betala tillbaka resterande skuld på lånet med hjälp av bilens återstående värde. Billån med restvärde innebär alltså att du inte amorterar hela bilens värde utan istället har kvar motsvarande belopp av skulden som bilen uppskattas vara värd när återbetalningstiden är slut. Vid tidsperiodens slut kvittar man bilens restvärde mot kvarvarande låneskuld. På så sätt kan man enkelt byta in bilen mot en ny efter en kort tidsperiod utan att behöva betala onödigt höga månadskostnader i form av amortering.

Hur beräknas restvärdet?

Restvärdet bestäms utifrån en rad olika parametrar och det kan vara svårt att själv uppskatta bilens värdeminskning de kommande åren. När man ska bestämma restvärdet tar man bland annat hänsyn till hur samma bilmodeller brukar värderas efter ett visst antal år, antal körda mil samt vilken utrustning bilen har.

Vad händer vid avtalstidens slut?

Då restvärdet värderas av en bedömare flera år i förväg kan det faktiska utfallet – bilens faktiska värdeminskning efter tidsperiodens slut – ibland variera. Det här för med sig både för- och nackdelar för dig med billån med restvärde.

Låt säga att du köper en bil för 100 000 kr som förväntas vara värd 50 000 kr om tre år (restvärde 50 000 kr). Baserat på det görs en amorteringsplan upp. Det finns då tre möjliga scenarion när dessa tre år gått.

  • Scenario 1: Restvärdet är lika stort som bilens nuvärde efter 3 år: Bilens värde efter tre år är exakt 50 000 kr. Du kan då kvitta bilen mot den kvarvarande skulden, och börja om på en ny bil, och betala en ny kontantinsats.
  • Scenario 2: Restvärdet är lägre än bilens nuvärde efter 3 år: Bilens värde efter tre år är 70 000 kr. Du kan då lösa skulden på 50 000 kr plus ha ytterligare 20 000 kr kvar att lägga på kontantinsatsen på den nya bilen.
  • Scenario 3: Restvärdet är högre än bilens nuvärde efter 3 år: Bilens värde efter tre år är 40 000 kr. Eftersom bilen endast täcker 40 000 kr av din skuld på 50 000 kr får du skjuta till 10 000 kr extra för att lösa lånet. Sedan får du såklart lägga kontantinsats för ditt nya lån på din nya bil.

Men du behöver såklart inte byta till en ny bil om du inte vill. Din situation kan ha förändrats. Du har i regel tre val när avtalstiden löpt ut.

  1. Byt till ny bil: Byt bil till den modell som passar dina behov. I detta fall kan du enligt de scenarios ovan lösa in din gamla bil för att täcka skulden och eventuellt hela eller delar av kontantinsatsen.
  2. Förläng lånet: Behåll bilen och förläng lånet tills bilen är helt betald.
  3. Lös billånet med egna medel.

Alternativ till billån med restvärde

Beroende på om du köper en ny eller begagnad bil, av en privatperson eller auktoriserad återförsäljare, har du olika alternativ för hur du vill finansiera bilköpet. Bortsett från att betala bilen kontant är alternativen nedan de mest vanliga; billån, privatlån eller leasing.

Billån

Det allra vanligaste alternativet är att ta ett billån. Detta erbjuds både hos banker men också hos bilhandlare. Bilhandlare kan ha specifika lån till specifika bilmärken som ofta är mer fördelaktiga än ett allmänt billån. Utmärkande för billån är bland annat att bilen ska köpas av en auktoriserad återförsäljare (inte av privatperson), minst 20 % kontantinsats krävs och att bilen utgör säkerhet för lånet.

Privatlån

Ett privatlån är ett lån som kan användas till precis vad du vill, som till exempel ett bilköp! Privatlån har många fördelar när du vill köpa bil, dels behövs ingen kontantinsats och bilen lämnas inte som säkerhet för lånet. Privatlån kan dessutom användas för köp av bil från privatperson och låter dig även låna mindre summor, vilket ett traditionellt billån inte gör. För dig som vill bekosta ditt bilköp med privatlån rekommenderar vi dig att jämföra billån via oss på Advisa då vi är den låneförmedlare som jämför hos flest långivare.

Leasing

Med leasing så hyr du en bil istället för att äga den och betalar en månadskostnad som ofta täcker in allt utom drivmedel, vägtrafikskatt och eventuella böter. Till skillnad från bil- och privatlån som du kan lösa ut när du vill, är du ofta ”fast” i ett hyresavtal i flera år när du leasar, vilket minskar din flexibilitet.

Fördelar med att låna till bil med restvärde

Bilfinansiering med restvärde är alltså som mest fördelaktigt när du har en tillräckligt stor kontantinsats (alternativ en inbytesbil) för att kunna ta ett billån, samt när du gärna vill ha en ny bil som du vill uppdatera med relativt korta tidsintervall. I annat fall funkar de andra finansieringsalternativen minst lika bra. Här listar vi de främsta fördelarna för billån med restvärde:

  • Finansiellt upplägg anpassat till en ekonomiskt bra bytescykel
  • Flexibilitet att anpassa din månadskostnad
  • Nyttja bilen när den är som bäst
  • Garantier (t.ex. vagnskadegarantin) gäller troligtvis hela avtalstiden vilket gör att du i många fall kan sänka kostnaderna för försäkring via en halvförsäkring (istället för helförsäkring)

Finns det några nackdelar med att låna med restvärde?

Precis som andra finansieringsalternativ har även lån med restvärde sina begränsningar. Likt vanligt billån finns ofta krav på 20 % kontantinsats. Andra nackdelar är att man inte kan köpa från privatperson utan endast av auktoriserad bilåterförsäljare samt att bilen lämnas som säkerhet för lånet.

Är billån med restvärde billigare?

Billån med restvärde är i regel billigare än att betala av hela bilen på ett fåtal år, om man vet med sig att man snart vill byta bil igen. Om man dock lägger upp ett vanligt billån på en längre period, t.ex. 72 månader blir kostnaden densamma för båda lånen. Så billån med restvärde är främst till för dig som hela tiden vill ha en ny och uppdaterad bil.

Exempel: Billån med restvärde

  • Bilens pris: 100 000 kr
  • Kontantinsats: 20 000 kr (20 %)
  • Kredittid: 36 månader
  • Restvärde: 50 000 kr
  • Amortering: 30 000/36 = ca 833 kr/mån.
  • Månadskostnad: 833 kr + ränta

Exempel: Vanligt billån

  • Bilens pris: 100 000 kr
  • Kontantinsats: 20 000 kr (20 %)
  • Kredittid: 36 månader
  • Amortering: 80 000/36 = ca 2 222 kr/mån.
  • Månadskostnad: 2 222 kr + ränta