Ordlista:

Effektiv ränta – vad är det?

Effektiv ränta är den totala kostnaden för lån av pengar, vilket inkluderar avgifter så som uppläggningsavgifter, aviavgifter och andra avgifter som långivaren tar ut för lånet. Räntan betalas av den som lånar pengar, erhålls av den som lånar ut pengar och anges oftast som procentsats av det totala lånebeloppet.

Räntevillkoren och vilka avgifter som ingår i lånet bestäms i förväg. Det är oftast den nominella räntan som bankerna skyltar med men den effektiva räntan ska tydligt framgå i förhandsinformationen och kontraktet. De räntevillkor som bankerna erbjuder beror först och främst på din egen kreditvärdighet samt lånets längd och belopp.

Varför ska man använda effektiv ränta?

Oftast marknadsförs den så kallade nominella räntan för lånet och den inkluderar varken kostnader för uppläggningsavgifter, aviavgifter eller andra avgifter som långivaren tar ut för lånet. Beroende på storleken på avgifterna, återbetalningstiden och den totala lånesumman kan den effektiva räntan bli mycket hög. Det är inte ovanligt att “räntefria” lån och avbetalningar har en effektiv ränta uppåt flera hundra procent. Genom att jämföra effektiv ränta undviker du att luras av “lockpriser” och får då en korrekt bild av den verkliga kostnaden för lånet.

Hur räknas effektiv ränta ut?

Att räkna ut effektiv ränta kan vara lite knepigt och därför är bankerna enligt Konsumentkreditlagen skyldiga att ange den effektiva räntan i låneavtalet. Lagen reglerar även hur den effektiva räntan ska beräknas. Dock föredrar butiker och långivare ofta att marknadsföra sin nominella ränta och därför kan man vara tvungen att leta i det finstilta för att hitta den effektiva räntan. Ofta kan man bli förvånad över hur mycket den nominella och den effektiva räntan skiljer sig. För att illustrera detta redovisas nedan två räkneexempel av effektiv ränta på två typiska “räntefria” avbetalningsköp. Vi använder Konsumenternas lånekalkyl för att ta fram dessa exempel:

• Exempel 1: Ett lån på 2000 kr till 0% nominell ränta med en återbetalningstid på 12 månader och 395 kr i uppläggningsavgift samt 29 kr aviavgift ger en effektiv ränta på totalt 110,54 %.
• Exempel 2: Ett lån på 5000 kr till 0% nominell ränta med en återbetalningstid på 12 månader och 295 kr i uppläggningsavgift samt 29 kr aviavgift ger en effektiv ränta på totalt 27,24 %.

Som du kan se kan den effektiva räntan på till synes billiga lån vara mycket hög. Därför är det viktigt att alltid fråga efter den effektiva räntan innan du ska låna pengar.

Vilka lån har hög effektiv ränta?

Många lån har tillkommande uppläggningsavgifter och aviavgifter men avgifterna skiljer sig ofta åt mellan olika långivare. Eftersom avbetalningsköp på elektronik ofta rör sig om relativt små lånesummor blir ofta uppläggningsavgifterna och aviavgifterna höga i relation till summan på det faktiska lånet. Då blir den effektiva räntan hög och det är inte ovanligt att den totala kostnaden för elektronikköpet blir 50 procent dyrare med ett avbetalningsköp. Vidare brukar billån hos bilhandlare ofta ha höga aviavgifter kopplade till lånen. Det gör att den effektiva räntan ofta är betydligt högre än en till synes förmånlig ränta. Då är det ofta billigare att ta ett privatlån som generellt sett har lägre effektiva räntor än avbetalningsköp. Om du inte har möjlighet att finansiera köpet kontant kan det därför ofta löna sig att ta ett privatlån istället för att ta ett avbetalningsköp.

Läs också: Upplupen ränta

Så använder du den effektiva räntan:

• Titta alltid efter den effektiva räntan för att få en mer rättvis bild av vad ett lån kostar
• Undvik dyra avbetalningsköp och köp helst kontant
• Jämför lån genom att jämföra den effektiva räntan

Läs även: Kapitalkostnad – den totala kostnaden av lånet i kronor.