Effektiv ränta, vad är det?

Vad är effektiv ränta?

Enligt Konsumentverket är effektiv ränta “ett jämförspris på lån uttryckt i en årsränta”. Enkelt förklarat är den effektiva räntan det faktiska pris man betalar när man tar ett lån. I den effektiva räntan ingår inte bara den nominella räntan utan också uppläggningsavgifter, aviavgifter och andra avgifter som långivaren tar ut för lånet. Man kan alltså jämföra effektiv ränta med jämförspriset på matvaror i butiken.På samma sätt som att det inte går att påverka jämförspriset i matvarubutiken genom att ändra storlek på förpackningen går det inte heller att påverka effektiv ränta genom att gömma avgifter i det finstilta i låneavtalen.

vad är effektiv ränta

Varför ska man använda effektiv ränta?

Oftast marknadsförs den så kallade nominella räntan för lånet och den inkluderar varken kostnader för uppläggningsavgifter, aviavgifter eller andra avgifter som lånegivaren tar ut för lånet. Beroende på storleken på avgifterna, återbetalningstiden och den totala lånesumman kan den effektiva räntan bli mycket hög. Det är inte ovanligt att “räntefria” lån och avbetalningar har en effektiv ränta uppåt flera hundra procent. Genom att jämföra effektiv ränta undviker du att luras av “lockpriser” och får då en korrekt bild av den verkliga kostnaden för lånet.

Hur räknas effektiv ränta ut?

Att räkna ut effektiv ränta kan vara lite knepigt och därför är bankerna enligt Konsumentkreditlagen skyldiga att ange den effektiva räntan i låneavtalet. Lagen reglerar även hur den effektiva räntan ska beräknas. Dock föredrar butiker och långivare ofta att marknadsföra sin nominella ränta och därför kan man vara tvungen att leta i det finstilta för att hitta den effektiva räntan. Ofta kan man bli förvånad över hur mycket den nominella och den effektiva räntan skiljer sig. För att illustrera detta redovisas nedan två räkneexempel av effektiv ränta på två typiska “räntefria” avbetalningsköp:

  • Exempel 1: Ett lån på 2000 kr till 0% nominell ränta med en återbetaningstid på 12 månader och 395 kr i uppläggningsavgift samt 29 kr aviavgift ger en effektiv ränta på totalt 111,20 %.

  • Exempel 2: Ett lån på 5000 kr till 0% nominell ränta med en återbetaningstid på 12 månader och 295 kr i uppläggningsavgift samt 29 kr aviavgift ger en effektiv ränta på totalt 27,42 %.

Som du kan se kan den effektiva räntan på till synes billiga lån vara mycket hög. Därför är det viktigt att alltid fråga efter den effektiva räntan innan du ska låna pengar.

Vilka lån har hög effektiv ränta?

Många lån har tillkommande uppläggningsavgifter och aviavgiftermen avgifterna skiljer sig ofta åt mellan olika långivare. Eftersom avbetalningsköp på elektronik ofta rör sig om relativt små lånesummor blir ofta uppläggningsavgifterna och aviavgifterna höga i relation till summan på det faktiska lånet. Då blir den effektiva räntan hög och det är inte ovanligt att den totala kostnaden för elektronikköpet blir 50 procent dyrare med ett avbetalningsköp. Vidare brukar billån hos bilhandlare ofta ha höga avigifter kopplade till lånen. Det gör att den effektiva räntan ofta är betydligt högre än en till synes förmånlig ränta. Då är det ofta billigare att ta ett privatlån som generellt sett har lägre effektiva räntor än avbetalningsköp. Om du inte har möjlighet att finansiera köpet kontant kan det därför ofta löna sig att ta ett privatlån istället för att ta ett avbetalningsköp.

Så använder du den effektiva räntan:

  • Titta alltid efter den effektiva räntan för att få en mer rättvis bild av vad ett lån kostar
  • Undvik dyra avbetalningsköp och köp helst kontant
  • Jämför flera privatlån genom att jämföra den effektiva räntan