Ordlista:

Konsumtionslån – vad är det och hur får jag låg ränta?

Konsumtionslån är den typ av lån du kan ta helt utan säkerhet mot banken. Konsumtionslån ligger vanligen i spannet mellan 5 000 och 800 000 kronor. Termen konsumtionslån kommer just av att de flesta använder pengarna till att köpa varor och tjänster i den lite högre prisregionen – hemelektronik, möbler till nya bostaden eller ett nytt fordon. Konsumtionslån kan ibland kallas andra saker, exempelvis privatlån eller blancolån, men innebörden är alltid densamma.

Kan jag påverka villkoren för mitt konsumtionslån på andra sätt?

Som vi nämnt är att jämföra konsumtionslån från flera långivare centralt för att få låg ränta. Men det finns andra knep du kan ta hjälp av föra att ytterligare få bättre villkor på ett privatlån.

Med en medlåntagare som går i god för dig kan du fortfarande få ta ett större konsumtionslån även om du inte uppfyller långivarens alla kriterier. Om du har låg kreditvärdighet, stora skulder sedan tidigare eller om din inkomst ligger på gränsen för att få låna, är detta ett smidigt alternativ. Det är också betydligt tryggare för banken när två personer står på lånet istället för en.

Om du har fast inkomst idag, men inte vet hur din situation kommer att se ut framöver, kan du teckna ett låneskydd i samband med att du ansöker om ditt konsumtionslån. Det är en försäkring för den dag du i värsta fall får svårt att betala tillbaka och ökar din trovärdighet som låntagare.

Om alltför mycket talar för att du inte kommer att kunna betala tillbaka på bankens premisser – låna inte pengar utan försök hitta en annan lösning. En sådan kan vara att slå ihop dina gamla lån och på så sätt spara pengar på sänkt ränta.

Vem kan ta ett konsumtionslån?

Olika långivare har olika krav och villkor för konsumtionslån, men generellt gäller följande:

• Du ska ha fyllt 18 år
• Du ska ha en regelbunden inkomst från arbete
• Du ska vara fri från betalningsanmärkningar
• Du ska ha varit svensk medborgare de senaste tre åren

Hos vissa banker behöver du inte uppfylla samtliga kriterier, men ju mindre krav för att få låna desto högre ränta. Det är också i regel lättare att få igenom ett mindre blancolån än ett maxbelopp för den som inte uppfyller kraven, då det innebär en mycket mindre risk för banken. Oavsett vilket lånebelopp du söker kommer banken att bedöma dina möjligheter att betala kostnaderna.

Läs också: Båtlån

Vad innebär den effektiv ränta på konsumtionslån?

Lånevillkor kan ibland verka för bra för att vara sanna. Kom ihåg att räkna med den effektiva räntan som visar dig den riktiga, totala kostnaden för lånet på lång sikt. Medan den nominella räntan endast visar räntesatsen för själva lånet, inkluderar den effektiva räntan alla kostnader runt omkring, så som aviserings- och uppläggningsavgifter.

Den effektiva räntan ska framgå som årsränta i procent i samband med att du ansöker om ett lån eller skriver ett avtal, då långivarna är skyldiga att presentera detta. Varje långivare har rätt att bestämma vilken ränta som ska tas ut och räntesatsen beror på risken för banken.

Rörlig ränta vanligast på konsumtionslån

Du betalar antingen fast eller rörlig ränta. Medan fast ränta är vanligt vid exempelvis bolån, har de flesta konsumtionslån rörlig ränta, som alltså följer räntemarknadens svängningar. Det är därför en mindre säker form av lån, men långivaren har även skyldighet att tillämpa ränteändringar som gynnar dig som kund.

Ofta presenteras både nominell och effektiv ränta med tydliga räkneexempel som du som låntagare kan ta ställning till. Med en avbetalningstid på exempelvis fem år innebär en hög effektiv ränta åtskilliga tusenlappar extra för ditt konsumtionslån i slutändan. Ränteavdraget på 30 % i deklarationen gäller även för konsumtionslån.