Amorteringskrav – Allt du behöver veta 2024

Att amortera är samma sak som att betala av ett lån. Men även om alla slags lån kommer med en avbetalningsplan, förknippas termen amorteringskrav främst med bolån. Att tvingas amortera kan bli kostsamt, men samtidigt är det i princip alltid en säker investering då det är dig själv du betalar till. I dagsläget gäller speciella amorteringsregler på grund av pandemin.

När Finansinspektionen lägger fram ett förslag på amorteringskrav är det regeringen som beslutar om det ska gå igenom eller inte. Sedan 1 juni 2016 har alla bolån på över 50 % av bostadens värde amorteringskrav. Du måste betala av minst 1 % eller 2 % av lånebeloppet per år, beroende på hur stor del av köpesumman du lånat till.

I mars 2018 trädde det skärpta amorteringskravet i kraft, vilket betyder att bankerna även måste ta hänsyn till skulden i förhållande till din inkomst. Det skärpta kravet innebär 1 % mer i amortering per år för lån som överstiger 4,5 gånger bruttoinkomsten (gäller för lån tagna efter 1:a mars 2018). Det betyder att om din bostad är belånad till minst 70 % och lånebeloppet överstiger 4,5 gånger din årsinkomst före skatt så måste du amortera 3 % av lånet årligen.

Amorteringskravet är dock endast ett minimum och bankerna har rätt att kräva högre återbetalningstakt av låntagaren.

Amorteringskravet förändrades under pandemin

Coronakrisen drabbade många hushåll ekonomiskt mellan 2020 och 2022. Därför valde Finansinspektionen i april 2020 att pausa det lagstadgade amorteringskravet. Det betydde inte att banken var tvugna ge dig amorteringsfrihet – de hade fortfarande full rätt att göra en individuell bedömning utifrån din ekonomiska situation och lånets storlek.

Många storbanker valde dock att erbjuda amorteringsfrihet för alla låntagare, oavsett om du drabbats ekonomiskt av pandemin eller inte. Hundratusentals svenskar utnyttjade möjligheten. Undantagstillståndet gällde fram till 31 augusti 2021.

Så här ser amorteringskravet ut i dagsläget:

• Bolån tecknade efter 1 juni 2016, med en belåningsgrad på över 50 %, måste amorteras årligen
• Är belåningsgraden 50 – 70 % är minsta amortering 1 % av det totala lånebeloppet
• Är belåningsgraden 70 – 85 % är minsta amortering 2 % av det totala lånebeloppet
• Är lånebeloppet mer än 4,5 gånger din bruttoårsinkomst måste du amortera ytterligare 1 % utöver villkoren ovan (gäller för lån tagna efter 1:a mars 2018)

Hur påverkar amorteringskravet bostadsmarknaden?

Amortering är ett sparande som ger dig bättre ekonomi på sikt. Amorterar du mycket samtidigt som bostaden stiger i värde, har du goda chanser att göra dig en rejäl hacka den dag det blir aktuellt att sälja. Men självklart påverkar också amorteringskravet hur mycket du har att röra dig med här och nu.

Amorteringskrav kan ha olika stark effekt på marknaden och det råder delade meningar huruvida man bör skärpa reglerna eller inte. Ett vanligt argument för höga amorteringskrav är att det kan hjälpa till att stävja en skenande prisutveckling. När boendekostnaderna ökar har folk helt enkelt inte råd att ta större lån än de kan hantera, vilket minskar trycket på marknaden och leder till en rimligare prisbild på bostäder. Vanliga motargument är att priserna kan gå ner ändå och att regeringen inte bör bestämma hur folk ska spara sina pengar.

Anledningen till att Finansinspektionen presenterade ett skärpt amorteringskrav för 2018, var att man ansåg att effekten av det tidigare kravet uteblivit och att de rekordhöga bostadspriserna – och därmed lånen – hotade den svenska ekonomin.

Får jag amorteringskrav på mitt gamla lån om jag byter bank?

Trots direktiv om motsatsen, har många banker valt att införa amorteringskrav även för kunder som flyttar över sina gamla lån till dem. Ett sådant mönster skapar en inlåsningseffekt som gynnar bankerna, då kunderna ofta väljer att stanna kvar hos sin bank trots att räntevillkoren kanske är bättre hos konkurrenten.

Eftersom regeringen vill gynna nyproduktion gör vissa banker undantag för dig som köper nytt, medan andra har amorteringskrav även på dessa lån. Så även om en långivare lockar med låga räntor och andra förmånliga villkor, kan totalsumman för ditt boende fortfarande bli lika högt eller högre om du byter bank.

Hur kan jag sänka mitt höga amorteringskrav?

Amorteringsnivån du hamnar på beror till stor del på belåningsgraden. Men ett sätt att göra det bästa av situationen – förutsatt att du uppfyller storbankernas hårda bolånekrav – är att jämföra olika långivare och låta dem konkurrera om dig som kund. Generellt är de mindre bankerna generösare än storbankerna när det kommer till amortering, men å andra sidan måste du även väga in räntevillkor och andra avgifter för att få en helhetsbild av kostnaden för ditt bolån.

Det vanligaste sättet att sänka amorteringen – förutom att betala av lånet – är att göra en omvärdering av din bostad. Eftersom belåningsgraden av bostadens totala värde avgör ditt minsta amorteringsbelopp, kan ett ökat värde göra att du direkt eller snabbare får ett amorteringskrav på 1 % istället för 2 %. Det blir ganska många tusen kronor på ett år. En omvärdering får ske vart femte år eller i samband med en omfattande renovering som beräknas öka värdet på bostaden avsevärt. Om du har ett lån taget före 1 juni 2016, får du även göra en värdering i samband med ett tilläggslån.

Om avbetalningarna på ditt bolån pressar dig ekonomiskt och du ligger nära gränsen för att få ett lägre amorteringskrav, kan du också undersöka möjligheterna att få ta ett privatlån som täcker mellanskillnaden. I princip skulle det vara samma sak som om du från början lagt en större kontantinsats.

Hos Advisa kan du jämföra räntevillkor från 40 banker och långivare som delar på en och samma kreditupplysning. Om du får ett privatlån med bra ränta kan det underlätta för dina totala månadskostnader. I ett senare skede kan du försöka samla alla dina lån till ett större bolån och på så sätt få en mer förmånlig ränta.