Amortering - allt du behöver veta för att amortera smartast

Amortering är avbetalning på skuld vid lån av pengar. I låneavtalet bestäms vilken amorteringsmodell som används; rak amortering eller annuitetslån. Amorteringen betalas tillsammans med avgiften för lånet (räntan) varje månad eller kvartal.

Den vanligaste amorteringsmodellen är rak amortering vilket innebär att du amorterar en fast summa vid varje betalningstillfälle och ovanpå det betalar du även räntan. Eftersom din skuld minskar efter varje betalning kommer du betala mindre i ränta vid varje betalningstillfällle, förutsatt att räntan inte höjs. Rak amortering är den modell som snabbast gör dig skuldfri.

Vid ett annuitetslån avtalar man ett fast belopp som täcker både räntan och amorteringen. På så vis betalar du samma summa vid varje betalningstillfälle, förutsatt att räntan inte ändras. Om räntan höjs eller sänks under lånets löptid kan långivaren ändra på lånets löptid, vilket gör att du alltid betalar samma summa tills dess att löptiden för lånet gått ut. Detta kallas falsk annuitet. Det andra alternativet är att långivaren ändrar den summa (annuitet) som gäller vid kommande betalningstillfällen. På så vis har ditt lån en garanterat fast löptid. Detta kallas äkta annuitet.

amortera lån med höga räntor först

Så amorterar du smartast

Det är lätt hänt att man väljer att amortera ner sina största skulder först för att de inte ska kännas lika jobbiga att dras med. Om man har flera lån och krediter är det alltid bäst att amortera av de dyraste krediterna och avbetalningarna först eftersom de höjer snitträntan på din totala skuld. För att kunna amortera av dina dyraste skulder snabbare kan du höra med dina andra kreditgivare om du har möjlighet att få en betalningsfri månad, få uppskov med amorteringen eller ännu bättre, samla dina krediter hos en och samma långivare. När du ska samla dina lån är det bra att jämföra lån hos flera långivare för att få din bästa ränta.

Hur snabbt behöver jag amortera av lånet?

Hur mycket du behöver amortera månadsvis avgörs av hur stort ditt lån är, hur lång återbetalningstid du väljer och vilken låneform du har valt. Det finns två primära låneformer; annuitetslån och lån med rak amortering. Väljer du ett annuitetslån betalar du samma månadskostnad varje månad under hela återbetalningstiden. Allteftersom du amorterar av lånet minskar andelen ränta och andelen amortering ökar. Väljer du rak amortering amorterar du lika mycket varje månad och räntan sjunker allteftersom skulden minskar. På så vis minskar den totala månadskostnaden successivt.

Amorteringsfritt, för bra för att vara sant?

Amorteringsfritt innebär att du skjuter upp återbetalningen av ditt lån. Det finns vissa långivare som erbjuder amorteringsfritt i början av ett lån eller under löptiden. Det kan vara lockande att slippa betala tillbaka på lånet under en tid men faktum är att den totala räntekostnaden för lånet ökar i takt med att lånets löptid förlängs. Den enda gången man ska överväga amorteringsfritt är om man skulle hamna i en situation då man helt enkelt inte har någon annan utväg. Ett exempel på en sådan situation skulle vara om alternativet till amorteringsfritt vore att behöva ta ett nytt lån för att kunna betala tillbaka nuvarande skulder.

Vad betyder amorteringskrav?

Eftersom alla lån ska betalas tillbaka förr eller senare finns alltid ett amorteringskrav kopplat till lånet. Generellt sett har privatlån och övriga konsumtionslån som standard att man ska amortera på lånet varje månad. Bostadslån däremot har inte lika höga amorteringskrav och periodvis kan de till och med vara amorteringsfria. Det innebär däremot att du fortsätter att betala ränta samtidigt som du inte minskar skulden. Därför bör du överväga att amortera trots amorteringsfrihet då det innebär att du i längden sänker den totala kostnaden för lånet.

Hur skiljer sig ränta och amortering?

  • Räntan är kostnaden för ett lån.
  • Amorteringen är återbetalningen av ett lån.