Låna till kontantinsats - så hittar du din bästa ränta

Dags att köpa ny bostad men sparpengarna räcker inte hela vägen för att täcka kontantinsatsen? Funderar du på att låna för att kunna finansiera kontantinsatsen? Innan du lånar är det viktigt att du ser till att du både har råd med lånet och att du ser till att du får bra villkor och ränta. I artikeln får du reda allt du behöver tänka på innan du lånar och hur du går tillväga för att få din bästa ränta när du ska låna till kontantinsats.

jämför lån till kontantinsats

Vad är en kontantinsats?

Såvida du inte sitter på en förmögenhet och kan betala hela lägenheten kontant kommer du behöva låna pengar för att finansiera bostaden. Du kommer då behöva ta ett så kallat “bottenlån” där lägenheten används som säkerhet till lånet. Det innebär att om du av någon anledning inte har råd att betala räntan på lånet kan banken beslagta lägenheten och sälja den för att få tillbaka sina pengar.

Du kan dock inte belåna hela lägenheten med ett bottenlån eftersom banken i dagsläget endast beviljar bottenlån för 85 procent av värdet på bostaden. Övriga 15 procent måste du finansiera kontant och de kallas i daglig mun för just “kontantinsats”. Anledningen till att du inte får belåna lägenheten till 100 procent beror på att bostaden kan sjunka i värde, vilket innebär en risk för banken eftersom det inte är säkert att du får tillbaka samma summa du köpt lägenheten för när du säljer lägenheten. Det är därför rimligt för bankerna att gardera sig mot att lägenheten skulle kunna sjunka 15 procent i värde.

Eftersom bottenlånet har bostaden som säkerhet är bolåneräntorna lägre än räntan på andra lån. Lånet du tar till bostaden är samtidigt så pass stort och lånets livslängd så lång at det blir det ofta blir höga räntekostnader för lånet ändå. Det är därför viktigt att du alltid förhandlar med flera banker om din bolåneränta. Små skillnader i ränta på bottenlånet kan ge stora effekter på den totala räntekostnaden för lånet.

Vilka alternativ finns det till att låna till kontantinsatsen?

Det allra bästa är om du kan finansiera din kontantinsats med sparade pengar. Tyvärr är det ju inte alltid så enkelt och med tanke på dagens bostadspriser kan det ta lång tid att spara ihop till en kontantinsats. Är du förstagångsköpare kan ett alternativ vara att låna av föräldrarna om de har de ekonomiska förutsättningarna som krävs för att hjälpa dig. Om du varken har sparpengar eller föräldrar som kan hjälpa dig är ett alternativ att ta ett privatlån för att finansiera kontantinsatsen. Har du lite sparpengar på banken kan det vara en bra idé att använda privatlånet för att endast delvis finansiera kontantinsatsen för att slippa en lika hög räntekostnad varje månad.

Viktigt att tänka på innan du ska låna till kontantinsats

Det första du måste ta hänsyn till är vilken månadskostnad lånet kommer innebära och om du kommer ha råd att betala räntekostnaderna på sikt. Ta då in eventuella räntehöjningar och oförutsedda utgifter i beräkningen . När du har kommit fram till att du har råd att köpa en bostad är det viktigt att jämföra olika banker innan du lånar till kontantinsatsen. Ta inte privatlånet hos samma bank som bottenlånet för att det är smidigt utan se till att jämföra även ränta och villkor hos andra banker. Det kan röra sig om tusentals kronor i besparing om du hittar en bank som erbjuder bättre privatlånevillkor.

Så gör du för att hitta din bästa ränta när du ska låna till kontantinsats

Ju fler banker du jämför desto större chans att du hittar den bank som kan erbjuda just dig din bästa ränta. Ofta är det inte banken som erbjuder dig bottenlånet till bostaden som kan erbjuda dig bästa räntan på privatlånet. Problemet är dock att för varje bank du går till registreras en ny kreditupplysning på dig, och många kreditupplysningar inom kort tid försämrar din kreditvärdighet. Det gör att du kan få sämre erbjudande ju fler banker du går till. Därför borde du jämföra privatlån via en låneförmedlare som samarbetar med UC och därmed kan jämföra flera banker med en enda kreditupplysning. En låneförmedlare samlar ihop erbjudanden från flera banker på en enda låneansökan och på så vis försämras inte din kreditvärdighet.

Tips för att sänka kostnaden för privatlånet

När du väl köpt bostaden och bott där ett tag är det inte ovanligt att värdet för bostaden ökar. En del banker tillåter då att du bakar in privatlånet i bottenlånet då bostaden utgör säkerhet för lånet. Olika banker har olika regler för detta och det kan därför vara värt att, om din bostad senare går upp i värde, ta en dialog med din bankman för att se om du kan få baka in ditt privatlån i ditt bottenlån. På så vis brukar man kunna sänka sin månadskostnad rejält.

Så gör du för att låna till kontantinsats

  • Räkna ut vad du har råd att betala varje månad och gardera dig för eventuella räntehöjningar
  • Ta inte nödvändigtvis bottenlånet och privatlånet hos samma bank
  • Jämför privatlån hos en låneförmedlare som inte registrera fler än en kreditupplysning

Så sparar du till kontantinsatsen

Ska man exempelvis köpa en lägenhet för två miljoner kronor innebär det att man behöver betala 300 000 kronor kontant. Det är långt ifrån alla som har den summan som ligger och skräpar på sparkontot. Därför är det viktigt att du tidigt börjar spara pengar om du funderar på att någon gång i framtiden köpa en bostad.

Om du väljer att spara pengarna på ett sparkonto bör du se till att placera dem på ett högräntekonto så att pengarna växer. Dock är det viktigt att du ser till att banken du placerar dina pengar hos omfattas av den statliga insättningsgarantin (det vill säga att du får tillbaka dina pengar om banken går i konkurs). Vill du att pengarna ska växa ännu snabbare och är villig att ta lite mer risk kan ett bra alternativ vara att placera pengarna i indexfonder.