Amortera smartare – 8 saker du måste veta om amortering

Vad är amortering?

Återbetalning av lån kallas för amortering. Bankernas amorteringskrav ser olika ut för olika lån och baseras på faktorer som återbetalningstid, låneform och totalbelopp. Amortering och ränta betalas tillsammans, vanligtvis varje månad eller kvartal.

De två vanligaste amorteringsmodellerna är rak amortering och annuitetslån:

Rak amortering, som snabbast gör dig skuldfri, innebär att:

• Du betalar samma amorteringssumma till banken varje månad
• Kostnaderna för ränta (en procentsats utav det totala kvarvarande lånebeloppet) är höga i början, men minskar med tiden i takt med att du betalar av lånet och lånebeloppet minskar.
• Du betalar en högre totalsumma till banken varje månad när du precis tagit lånet och en mindre totalsumma när lånet snart är avbetalt.

Annuitetslån, även kallat ”annuitet”, innebär att:

• Du betalar samma totalsumma (amortering + ränta) varje månad under hela låneperioden.
• Du amorterar en mindre summa i början som sedan ökar gradvis med tiden. När skulden minskar och räntan sjunker, justeras amorteringsbeloppet genom att du får amortera mer istället. Du jämnar alltså ut ditt lån under återbetalningstiden.
• Räntekostnaderna är höga i början men sjunker allt eftersom lånebeloppet sjunker. Med andra ord, amorteringsdelen ökar med tiden medan räntedelen minskar med tiden.

Den totala räntan – och därmed kostnaden – på ett annuitetslån blir högre än med rak amortering, men fördelen är att du inte behöver amortera så mycket i början. Har du ansträngd ekonomi kan det vara bekvämare att inte ha så höga utgifter första tiden, då det är räntan på ditt lån som kommer vara hög och inte amorteringen. Men eftersom du betalar av ditt lån i ett långsammare amorteringstempo än med rak amortering, blir lånet också dyrare i längden.

OBS: bilderna ovan är endast illustrationer och reflekterar nödvändigtvis inte realistiska proportioner mellan ränte- och amorteringsnivåer.

Vad är ett amorteringskrav?

Alla lån måste någon gång betalas tillbaka. Men villkoren för återbetalningen, alltså amorteringskravet, varierar. På privatlån och blancolån brukar kravet vara att avbetalningarna ska ske månadsvis. Amorteringsfria lån, som brukar förknippas med bostadsaffärer, innebär att hela beloppet betalas tillbaka först när löptiden nått sitt slut. När du köper en bostad löser du lånen först när du säljer den. Men amorteringskraven för nya bostadslån har skärpts, så helt amorteringsfria lån är sällsynta i dagsläget.

När är det bra med amorteringsfria lån?

Ett amorteringsfritt lån kan verka lockande, då du får mer över i plånboken varje månad, men det är alltid bättre att amortera om du har möjlighet eftersom du annars fortsätter att betala ränta trots att skulden inte minskar. Den enda gången du ska överväga amorteringsfritt är om du skulle hamna i en situation där det inte finns någon annan utväg. Exempelvis om alternativet till amorteringsfritt vore att behöva ta ett nytt lån för att kunna betala tillbaka nuvarande skulder.

Varför amortera?

Till skillnad från räntan, som är bankens kostnad för ditt lån, kan amorteringen ses som ett sparande givet att du investerar i något som kan behålla eller öka sitt värde. Skulle du exempelvis använda ett lån för att investera i en lägenhet som du sedan säljer för samma belopp som du lånade av banken så får du i princip tillbaka de pengar du redan amorterat när lånet är löst. Dessutom ser en skötsam amortering och låga lån bra ut i bankernas ögon, vilket ger dig bättre möjligheter att få ta nya lån om så krävs.

Amortering har även följande fördelar:

Minskar dina kostnader: Varje avbetalning av lånet minskar det totala lånebeloppet, vilket i sin tur minskar dina räntekostnader varje månad (om inte räntan stiger kraftigt).

Ökar chanser till fler lån: Alla har vi ett maxbelopp som vi max får låna av banken givet vår kreditvärdighet och betalningsförmåga. När ditt totala lånebelopp minskar tack vare amortering frigörs utrymme för att utöka ditt lån, om du t ex skulle vilja renovera.

Skyddar din privatekonomi: Amortering av lån förbereder dig även för sämre tider ifall din inkomst skulle förändras eller om räntan skulle stiga. I tider med låg ränta är det därför smart att lägga undan lite av de pengarna som du sparar på att räntan är låg för att bygga upp en buffert för att anpassa din för att klara högre räntekostnader i framtiden. Om du har möjlighet är en bra tumregel att sätta av ett belopp som är ca 2-3% högre än den rörliga räntan du betalar.

Snabbare skuldfri: Ju mer du amorterar desto snabbare kan du bli skuldfri och desto mindre blir totalkostnaden för lånet.

Tänk på vilken skillnad en liten förändring i ränta kan innebära för din ekonomi.

Har du ett lån på 2 miljoner betalar du kanske idag ca 2 050 kr i ränta varje månad (givet en ränta på 1,5%). Skulle räntan stiga till 3% (ränteläget för ett par år sedan) innebär det en fördubblad månadskostnad upp till 4 100 kr.

Hur mycket ska man amortera?

Du bör amortera så mycket du kan, eftersom varje amortering minskar både skulden och dina ränteavgifter. Genom att amortera skyddar du din privatekonomi mot framtida räntehöjningar. Idag, när ränteläget är rekordlågt, kan det vara en god idé att sätta av pengar eller göra extraamorteringar för att förebygga en eventuell räntesvängning.

Amortera av det dyraste lånet först

Har du flera lån av varierande storlek är det lätt att vilja betala av den största skulden först. Detta är ett vanligt misstag, då amortering av lån går hand i hand med räntan. Det är när du betalar av det dyraste lånet först som snitträntan på totalbeloppet sänks mest. På så sätt frigör du pengar som du kan använda till att amortera på det större lånet, exempelvis ett bolån med låg ränta.

För att kunna amortera av dina dyraste skulder snabbare kan du höra med dina kreditgivare om du har möjlighet att få en betalningsfri månad, få uppskov med amorteringen eller ännu bättre, samla dina krediter hos en och samma långivare. När du ska samla dina lån är det bra att jämföra lån hos flera långivare för att få så låg ränta som möjligt.

Vad blir då skillnaden om du amorterar dina dyrare lån först?

Nedan ser du ett förenklat räknesätt för att visa att det faktiskt blir en skillnad. I kalkylen har vi inte tagit hänsyn till att man betalar av lånet – minskar skulden – månad för månad och därmed månadsvis minskar beloppet man behöver betala ränta på. Istället, för enkelhetens skull, har vi bara räknat ut den årliga räntekostnaden genom att multiplicera skulden vid årets början med den fasta årsräntan.

Låt oss föreställa oss att du har följande två lån och amorteringsbudget:

Amorteringsbudget:   100 000 kr

Här är bottenlånet det billigare lånet eftersom privatlånet har en högre ränta. År 1 blir den totala räntekostnaden för båda lånen 72 000 kr.

Scenario 1: Du amorterar det största men billigaste lånet först (bottenlånet)
Om du under år 1 amorterar 100 000 kr på bottenlånet sänks skulden till 1,9 miljoner. Då ser det ut så här år 2:

Samtidigt har du samma skuld på privatlånet som fortfarande kommer att kosta dig 12 000 kr i ränta per år. År 2 blir den totala räntekostnaden 70 000 kr.

Scenario 2: Du amorterar det minsta men dyraste lånet först (privatlånet)
Om du år 1 istället väljer att amortera av 100 000 kr på privatlånet får du lägre räntekostnader år 2 enligt följande.

Totalt betalar du alltså 66 000 kr i räntekostnad år 2.

På detta sätt kan du enkelt göra en totalbesparing om 4 000 kr på ett år genom att amortera på ett smartare sätt.

Bankernas löfte du bör se upp för

Eftersom banker vill ha tillbaka sina pengar snabbt kan det vara så att de ställer både höga spar- och amorteringskrav på sina kunder i början av amorteringsperioden, med löftet att kunden ska få en bättre lösning vid senare tillfälle. Problemet är att de amorteringskrav bankerna sätter är så höga att kunder får svårt att klara oförutsedda utgifter.

När kunden senare går tillbaka till banken för att förhandla om sin lånesituation händer det att banken inte infriar sina löften om bättre villkor, trots att kunden gått med på bankens höga amorteringskrav under en längre period.

Vårt tips är alltså att ta bankernas löften med en nypa salt och var noga med att se efter dig själv. Var din egen privatekonom, räkna på vad du kan klara av långsiktigt och sätt en amorteringsplan därefter. Dra inte på dig högre kostnader än vad du kan klara av. Lyckas du senare ändå få ner kostnaderna är det i så fall bara en trevlig bonus.

Ett annat tips för att undvika att bli lurad av en långivare är att alltid jämföra räntor hos flera långivare innan du tar ett lån. Läs mer om varför du bör jämföra lån här eller gör en gratis jämförelse med Advisa här.

Amorteringsfritt, för bra för att vara sant?

Amorteringsfritt innebär att du skjuter upp återbetalningen av ditt lån. Det finns vissa långivare som erbjuder amorteringsfritt i början av ett lån eller under löptiden.

Det kan vara lockande att slippa betala tillbaka på lånet under en tid men faktum är att den totala räntekostnaden för lånet ökar i takt med att lånets löptid förlängs. Den enda gången man ska överväga amorteringsfritt är om man skulle hamna i en situation då man helt enkelt inte har någon annan utväg.

Ett exempel på en sådan situation skulle vara om alternativet till amorteringsfritt vore att behöva ta ett nytt lån för att kunna betala tillbaka nuvarande skulder.

Vad innebär amorteringskravet för bostadslån?

Den 1 maj 2016 infördes lagen som gör att Finansinspektionen (FI) kan införa ett amorteringskrav för bolån tagna från och med 1 juni 2016. En av anledningarna till att ett amorteringskrav är aktuellt är att det idag är billigt att låna pengar i Sverige. Detta har gjort att många svenskar belånat sitt boende högt.

Vad betyder amorteringskrav?

Eftersom alla lån ska betalas tillbaka förr eller senare finns alltid ett amorteringskrav kopplat till lånet. Generellt sett har privatlån och övriga konsumtionslån som standard att man ska amortera på lånet varje månad. Bostadslån däremot har inte lika höga amorteringskrav och periodvis kan de till och med vara amorteringsfria. Det innebär däremot att du fortsätter att betala ränta samtidigt som du inte minskar skulden. Därför bör du överväga att amortera trots amorteringsfrihet då det innebär att du i längden sänker den totala kostnaden för lånet.

Så här fungerar amorteringskravet i korthet:

• Ingen får belåna en bostad till mer än 85%.
• Lån på 70% eller mer av bostaden måste amorteras med 2% av hela lånebeloppet varje år.
• Amortering av lån sker i regel varje månad.
• Vid 50–70% belåningsgrad är amorteringstakten 1% per år.
• Nyproducerade bostäder omfattas inte av amorteringskravet under fem år.
• Blir du t.ex. långtidssjuk eller arbetslös kan bankerna också göra tillfälliga undantag från amorteringskravet
• Bostaden får omvärderas högst vart femte år, eller vid ”avsevärd förändring”. Detta kallas för amorteringsgrundande värde och kan alltså skilja sig mot marknadsvärdet om det senare förändras under femårsperioden.

Exempel 1:

Om du lånar 75% av bostadens värde (25% kontantinsats) kommer du som ett första steg att amortera ned detta till 70% genom att årligen amortera minst 2%. När du nått 70% belåningsgrad är nästa steg att komma ned till 50% av bostadsvärdet genom att amortera minst 1% årligen.

Ska du göra en större renovering som kräver att du höjer ditt befintliga bolån, eller ska du flytta och behöver lägga om ditt bolån, ja då kan hela ditt befintliga bolånebelopp plötsligt omfattas av amorteringskravet om du passerar en belåningsnivå på 50% eller 70% i och med detta. Detta kan orsaka plötsligt förhöjda månadsavgifter beroende på hur mycket du amorterar idag, därför bör du tänka igenom ett sådant beslut noggrant. Se exemplet nedan.

Exempel 2:

En familj har ett befintligt bolån på 3 miljoner med en belåningsgrad på 70% utan krav på amortering. Skulle familjen vilja renovera badrummen och därmed låna 300 000 kronor extra på bolånet räknas det som ett nytt lån och amorteringskravet aktiveras (2% årligen i detta fall då man överstiger 70% belåning). Därmed skulle familjen bli tvungen att amortera 5500 kr per månad.

Att få en förhöjd månadsavgift på 5500 kr är inte alltid helt efterlängtat även om man kan resonera att amortering handlar om att man betalar till sig själv. Hur man än vrider på det måste familjen klara av att lägga ut denna summa varje månad. Därför bör du tänka igenom innan du tar dessa typer av beslut. Dra inte på dig mer kostnader och utgifter än vad din ekonomi klarar av.