Vad innebär att ha en medsökande på lånet?
Att ha en medsökande är mycket vanligt vid stora lån så som bostadslån. När du ansöker om lån tillsammans med en medsökande innebär det att ni är två som ansöker om lånet, huvudsökande och medsökande. Båda två kommer tillsammans att bedömas av banken utifrån betalningsförmåga (sett till inkomst och övriga tillgångar) samt kreditvärdighet. Såväl huvudlåntagare och medlåntagare är direkt avtalspart för lånet och har solidariskt betalningsansvar. Det innebär att banken kan vända sig till medsökande med krav på återbetalning av hela lånet om huvudsökande skulle få problem med att betala tillbaka lånet.
Vad tycker banken om en medsökande?
När du ansöker om ett lån till banken behöver de både besluta om de vill bevilja dig lån och till vilka villkor. Det sistnämnda inkluderar exempelvis till vilken ränta lånet ska ges, vilket belopp du max kan få låna, till vilken återbetalningstid och amorteringstakt. Det är i dessa beslut som en medsökande kan vara en avgörande faktor.
Generellt sett tittar bankerna alltid på:
- Kreditrisk (antal lån, lånebelopp, betalningsanmärkningar och allt annat som rör din ekonomi).
- Betalningsförmåga (storlek på inkomst, hur stabil inkomsten är givet din anställningsform, utgifter med mera).
Hur hjälper en medsökande?
En medsökande kan i detta fall tillföra utökad betalningsförmåga eftersom ytterligare en inkomst adderas till lånet. Detta minskar risken att lånet inte kan betalas tillbaka till banken, vilket banken gärna belönar med bättre lånevillkor.
Fördelarna med att ha en medsökande på lån
En medsökande tillför helt enkelt extra säkerhet till lånet, vilket gör bankerna mer trygga med dig som låntagare. Detta är den största fördelen med medsökande utifrån bankens perspektiv, men detta i sin tur leder även till flera fördelar för dig beroende på vilken situation du befinner dig i.
Läs också: Regressrätt
Situationer när en medsökande kan hjälpa dig:
- Du har svårt att få lån: När du verkligen behöver ett lån men saknar tillräckligt stabil och hög inkomst för att bli beviljad, du kanske exempelvis vill ta ett lån som student eller deltidsarbetar. Du kan också nekas lån på grund av betalningsanmärkningar, i det fallet kan en medlåntagare kompensera för en lägre kreditvärdighet.
- Du behöver ett stort lånebelopp: När du inte beviljas ett tillräckligt stort lånebelopp kan den ökade betalningsförmågan en medsökande tillför hjälpa dig. Exempelvis när du behöver köpa din första bostad men saknar tillräcklig kontantinsats eller tillräckligt stabil inkomst, eller när du och din partner ska köpa en kostsam villa.
- Du vill och behöver sänka dina kostnader: När du behöver sänka dina månadskostnader genom lägre ränta kan den extra trygghet en medsökande tillför hjälpa dig i förhandlingarna med banken.
Det vanligaste är att man använder sin partner eller sambo som medsökande, eller att en förälder står som medlåntagare till ett myndigt barn.
När kan det vara en dålig idé med medsökande?
Är det alltid en fördel att ta med medsökande? I regel är det så, men det finns situationer när det snarare kan förstöra för dig.
Det första du bör göra när du funderar på att låna pengar med medsökande är att, precis som banken, göra en bakgrundskoll. Är det så att den person som du funderar att ha som medsökande har betalningsanmärkningar, skuldsaldo hos Kronofogden, mycket lån sedan tidigare eller på annat sätt dålig kreditvärdighet, då kan dessa faktorer leda till att banken ser rött och nekar dig lån.
Precis som att du själv bör ta för vana att se över och förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker om lån, bör du göra samma sak för din medsökande (alternativt be personen göra det själv). Vårt bästa tips är att du skickar in en ansökan så hjälper vi dig även kring beslutet om du bör ha medsökande redan innan vi kontaktar bankerna för jämförelsen av lån.
Vad innebär det att vara en medsökande?
Att tacka ja till en förfrågan om att vara medsökande bör inte göras på automatik. Du har en hel del skyldigheter men ganska få rättigheter, så du bör göra en egen riskbedömning och tänka igenom vad du ger dig in i om du tackar ja. Som medsökande gäller:
- Delat ansvar för lånet
- Fullt solidariskt betalningsansvar: Hamnar huvudsökande i ekonomisk knipa är det alltså du som får betala hela summan (och inte 50 procent som många kanske tror).
- Du skriver under låneavtalet tillsammans med huvudsökande
- Banken tar en kreditupplysning även på dig
- Vid bolån deklarerar du för 50 % av lånebeloppet (går att justera)
Medsökande, deklaration och ränteuppdelning
En sista sak som är bra att tänka på är hur ett lån med medsökande påverkar deklaration och räntebetalning. För att underlätta för medlåntagaren kan man be långivaren att fördela räntan endast på huvudsökande. Om så görs behöver ni inte göra något alls när ni väl deklarerar eftersom hela räntan då är bokförd på huvudsökande.
Om ni inte gör detta så kommer räntan att fördelas mellan dig och din medsökande. Detta kan då istället justeras i deklarationen genom att den som inte ska göra ränteavdrag stryker denna del i sin deklaration, medan den andra deklarerar för hela beloppet. Sista steget i deklarationen är att under ”övrig information” ange vem som ni justerat räntan med.
Sammanfattning för lån med medsökande
- Bidrar till bättre betalningsförmåga vilket är en trygghet för banken.
- Bra lösning för dig som har problem att få lån beviljade på egen hand.
- Kan öka chanserna till lägre ränta och bättre lånevillkor.
- Se till att ha en kreditvärdig medsökande.
- Tänk på att båda blir solidariskt betalningsskyldiga.