Guide: Räkna på lån - allt du behöver veta för att kunna räkna ut de verkliga kostnaderna

Det finns mycket att hålla koll på när man ska räkna på lån och bankens krångliga avtal brukar sällan underlätta. Det finns många faktorer som påverkar den totala kostnaden för lånet och detta gör tyvärr att många betalar alldeles för mycket för sina lån. I den här guiden reder vi ut alla termer du behöver känna till för att kunna räkna ut vad lånet egentligen kostar.

Så räknar man ut kostnaden på lån

Räkna på lån genom månadsbetalning och totalkostnaden

När du betalar tillbaka ditt lån består din månadsbetalning utav två delar; dels räntekostnaden (avgiften långivaren tar ut för att de lånar ut pengar till dig) och dels amorteringen (återbetalningen av själva skulden). Totalkostnaden för lånet är summan av alla räntekostnader och alla avgifter långivaren tar ut under hela återbetalningsperioden. När du ska räkna på lån är det viktigt att jämföra totalkostnad då det är det som är den faktiska prislappen för lånet. Månadsbetalningen är också viktig att jämföra eftersom det är det som avgör om du har råd att betala räkningen varje månad.

Ränta är prislappen för lånet

När du lånar pengar tar långivaren ut en avgift för att kompensera risken för att du av någon anledning inte kan betala tillbaka lånet. Ju mer riskabelt banken bedömer att den risken är desto högre ränta kommer de att erbjuda dig. Banken gör en helhetsbedömning av din ekonomiska situation som ligger till grund för den ränta du blir erbjuden. Räntekostnaden du ska betala varje månad räknas ut genom multiplicera din återstående skuld med räntesatsen. I takt med att du successivt betalar tillbaka din skuld minskar också räntekostnaden. Väljer du att betala tillbaka lika stor del av ditt lån varje månad minskar din räntekostnad över tid, och därmed också månadsbetalningen. Summan av alla räntebetalningar över tid påverkar den totala kostnaden (prislappen) för ditt lån.

Så väljer du amorteringstakt och återbetalningstid

Beroende på hur snabbt du väljer att amortera ner ditt lån påverkar hur mycket ränta du betalar över tid, och därmed också den totala kostnaden (prislappen) för ditt lån. Amorterar du långsamt betalar du en högre totalkostnad för lånet eftersom tiden du behöver betala ränta till långivaren förlängs. Ju snabbare du väljer att amortera desto billigare blir den totala prislappen för lånet. Det är alltså att föredra att amortera så snabbt som möjligt. Samtidigt ökar den totala månadsbetalningen till banken ju snabbare du väljer att amortera och du måste också ha råd med räkningarna varje månad. Är du osäker på hur lång återbetalningstid och amorteringstakt du borde välja kan det vara bra att be en lånehandläggare om råd.

Avgifterna du inte tänker på

Det är inte ovanligt att långivaren tar ut avgifter för lånet såsom uppläggningsavgifter och aviavgifter. Hur mycket avgifter det rör sig om skiljer sig mellan olika långivare, men eftersom det över tid kan röra sig om stora summor är det viktigt att du tar reda på vilka avgifter som är kopplade till lånet innan du skriver på. Det är inte ovanligt att lån marknadsförs som “räntefria” trots att den totala kostnaden för lånet är mycket hög. En mobiltelefon som kostar 2000 kronor kontant kan med ett räntefritt lån totalt kosta 3000 kr med alla avgifter inräknade. För att du bättre ska kunna få en uppfattning om den verkliga kostnaden för lånet är långivare enligt Kreditupplysningslagen skyldiga att redovisa effektiv ränta på lånet. Den effektiva räntan är ett jämförelsepris på lån som inkluderar alla avgifter och räntekostnader för lånet uttryckt i en årsränta. Nästa gång du ska räkna på lån ska du alltså leta efter den effektiva räntan för att få en uppfattning om den verkliga kostnaden för lånet.

Dröjsmålsränta - läggs till om du missar betalningar

En del lån har förmånliga villkor givet att du sköter dina inbetalningar, men skulle du missa en inbetalning får du skyhöga dröjsmålsräntor och förseningavgifter. Du ska därför vara försiktig med lockerbjudanden om räntefria månader. Kan du inte betala ränta redan första månaden kommer du förmodligen ha svårt att göra det även senare. Se därför till att du tar reda på villkoren för vad som gäller om du skulle missa en inbetalning innan du skriver på ett avtal. På så vis undviker du otrevliga överraskningar.

Att tänka på när du ska räkna på lån

  • Räkna alltid ut totalkostnaden för lånet
  • Jämför alltid effektiv ränta och läs det finstilta i avtalet
  • Ju snabbare du amorterar desto mindre totalkostnad för lånet