Låna till låg ränta – 9 knep för hög kreditvärdighet

Bild som symboliserar vägen mot bättre kreditvärdighet

Har du svårt att få lån eller vill du helt enkelt säkerställa att du får lägsta möjliga ränta? 

När du ansöker om lån tittar banken eller långivaren bland annat på din kreditvärdighet för att bedöma hur stor sannolikheten är att du kan betala tillbaka lånet. En bra kreditvärdighet gör det enklare för dig att få lån, erhålla goda lånevillkor så som lägre ränta, men det förenklar även när du vill teckna abonnemang och kreditkort.

Att förstå vad som påverkar din kreditvärdighet blir därför en viktig startpunkt när du funderar på att låna. I den här guiden presenterar vi 9 saker du bör gå igenom för att se över din privatekonomi och hitta saker som kan förbättra din kreditvärdighet och därmed dina chanser till lån och bra lånevillkor på lång sikt.

Innan vi tipsar dig om hur du kan förbättra din kreditvärdighet vill vi tydliggöra vad kreditvärdighet faktiskt innebär.

Kreditrisk och betalningsförmåga avgör din kreditvärdighet

Kreditvärdigheten baseras på en kreditbedömning bankerna gör där de väger in din kreditrisk (ekonomiska- och sociala faktorer) i kombination med din betalningsförmåga (inkomst och utgifter).hur bankerna bedömer kreditvärdighetNär banken avgör om du ska få låna pengar, och till vilken ränta, väger de samman alla faktorer till en helhetsbild – en riskprofil. Baserat på din riskprofil (kreditvärdighet) bestämmer sedan banken dels om du får lån, vilken summa och till vilken ränta. En hög ränta kompenserar exempelvis för en hög risk.

Kreditrisk

Ekonomiska faktorer:

  • Inkomst och anställningsform
  • Boende/fastighetsägande
  • Skuldbörda och antal lån/krediter
  • Betalningsanmärkningar
  • Kreditupplysningar

Sociala faktorer:

  • Civilstånd
  • Ålder
  • Bostadsort

Övriga riskfaktorer (förändringar):

  • Flyttat eller köpt ny bostad
  • Förändrat civilstånd
  • Friställning eller byte av arbetsplats
  • Ökad skuldsättning

Betalningsförmåga

Inkomst:

  • Arbete
  • Pension
  • Försäkringskassan
  • Total inkomst vid två sökande (medsökande)

Utgifter:

  • Skatt
  • Boendekostnad
  • Antal barn
  • Levnadskostnader

Även om kreditrisk och betalningsförmåga oftast går hand i hand finns det flera olika kombinationer av dessa två som kan tänkas symbolisera den situation just du befinner dig i.

Betalningsförmåga
    Låg

Hög

Kreditrisk Låg Jon 53 år med en minimilön på ett deltidsarbete. Har flera lån. Anette 31 år med hög lön och trygg fast anställning. Har flera betalningsanmärkningar.
Hög Sven 23 år, med en låg ingångslön. Inga lån, aldrig ansökt om lån tidigare. Pia 40 år med VD-lön och trygg anställning. Ett stort bolån hos en bank.

Eftersom bankernas bedömning om du ska få lån och till vilken ränta är ett resultat av summan av all information om dig (din ekonomiska situation, demografiska och livssituation) kan en sämre aspekt vägas upp av en annan mer fördelaktig. Med andra ord, det är aldrig endast en grej – t ex. antal lån – som avgör bankens erbjudande.

Har du många olika lån och krediter men en i övrigt stabil livssituation med hög lön, kan du bli erbjuden en bra låneränta ändå. På samma sätt behöver inte en låg lön automatiskt innebära en hög ränta. Det finns alltid saker du kan göra för att förbättra din kreditvärdighet, och därmed dina chanser till goda lånevillkor.

  • Hur kombinerar du?
  • Vad kan du göra redan idag som gör din kombination mer attraktiv i bankens ögon framöver?

Förhoppningsvis har du nu skapat dig en bra förståelse om vad kreditvärdighet innebär och är redo att göra vad du kan för att förbättra denna.

9 tips som kan förbättra din kreditvärdighet och ge låg ränta

För att maximera sina chanser till bra lånevillkor finns det knappt några förändringar som går att göra över en dag. Att få högt anseende hos bankerna är snarare en livsstil, men det behöver nödvändigtvis inte vara speciellt krångligt att påverka kreditvärdigheten i positiv riktning. Varje liten pusselbit som du kan förbättra kommer gradvis påverka din kreditvärdighet till det bättre, vissa enklare än andra. På längre sikt kan detta leda till bättre lånevillkor och en bättre privatekonomi.

 1. Vårda din privatekonomi – betala alltid dina fakturor i tid

Den troligtvis allra enklaste saken du kan påverka för att behålla en god kreditvärdighet är att alltid betala fakturor i tid. Dels för att undvika extra kostnader i form av påminnelseavgifter, men framförallt för att undvika betalningsanmärkningar och Kronofogden. Att regelbundet sätta av tid för din privatekonomi är något du bör prioritera. Har du betalningsproblem bör du aldrig strunta i fakturorna, ring istället långivaren för att hitta lösningar som funkar för båda (t ex delbetalningsupplägg).

 2. Gör en kreditupplysning på dig själv

Ett annat enkelt tips är att beställa en kreditupplysning på dig själv från minuc.se. På så sätt kan du få reda på ditt nuvarande kreditbetyg utan att det påverkar detsamma, samt hitta enkla saker du kan göra för att påverka ditt betyg.

Fördelarna med detta är flera: du kan kontrollera att all information i upplysningen stämmer, du ser om du har en massa onödiga och oanvända krediter som står på dig, och när eventuella betalningsanmärkningar försvinner.

 

3. Säg upp oanvända krediter

Visar det sig, när du utför den där kreditupplysningen på dig själv, att du har oanvända krediter som fortfarande står på dig bör du ringa upp respektive kreditgivare och säga upp dessa. Det kan t ex röra sig om överflödiga kreditkort, abonnemang eller färdigbetalade avbetalningsköp som tillsammans ger sken av en högre kreditanvändning än vad som stämmer, vilket kan leda till sämre kreditvärdighet och lånevillkor.

Tänk på!

En kredit som står på dig – oanvänd som använd – innebär att du har möjlighet att snabbt komma åt pengar via kredit vilket bankerna anser som riskfyllt. Ska du inte använda dem, säg upp dem!

4. Minska antalet lån och krediter – Samla lån!

I kreditupplysningen får du också enkelt överblick över hur många krediter som står på dig, vilka långivarna är samt hur stora belopp det rör sig om. Att ha många utspridda lån och krediter inverkar negativt på din kreditvärdighet. En bra lösning om du har många lån och krediter är att samla ihop dem till ett stort privatlån hos en enda långivare. Ett lån på ett större belopp ger dig troligtvis lägre ränta direkt, och som en följd förbättrar du din kreditvärdighet då banken anser att ett stort lån är betydligt bättre än att ha flera utspridda smålån.

Samla dina lån nu

Tänk på – Banken ser olika på vilken typ av lån/lånesituation du har!

  • Inga lån: En drömkund för banken som ofta belönas med bra ränta
  • Ett större privatlån: Kunden verkar ha en städad ekonomi, bra koll och tänker igenom innan hen tar lån.
  • Många olika smålån: Ett tecken på att kunden gillar att ta lån. Banken oroar sig för att kunden ska fortsätta ta ännu fler lån även när banken beviljat låneansökan, och ifall kunden då har råd med allt.
  • Tog nyligen ett annat lån: Varför lånar kunden plötsligt mycket pengar? Kommer hen ha råd? Kommer kunden ansöka om ännu fler lån snart igen? Behövs undersökas.
  • Sms-lån: Kunden verkar riskabel. Ju enklare och mer tillgängligt lånet är, desto mer impulsiv verkar kunden vara. Högrisk kund!

5. Ha en plan för att minska skulder och kostnader över tid (amortering)

Banken gillar när du har koll på din ekonomi och när du har en plan för att minska dina utgifter på lång sikt. Att hela tiden göra plats för räntekostnader och amortering (avbetalning av lån) i sin budget är något som banken värdesätter. När du regelbundet amorterar minskar också totala beloppet på ditt/dina lån vilket i sin tur leder till lägre ränta och därmed lägre kostnader. Med tillräckligt stora skulder spelar det ingen roll hur stor inkomst du har. Tänk på att aldrig täcka tidigare skulder med nya lån!

Här kan du läsa mer om amortering.

6. Ha en medlåntagare när du lånar pengar

Har du en sambo eller partner med god kreditvärdighet?

Då kan det vara en god idé att ta med honom/henne som medlåntagare för att öka chanserna till bra lånevillkor. Förlorar en av er exempelvis jobbet, så har förhoppningsvis den andra sitt kvar. Dessutom ökar betalningsförmågan när två inkomster istället för en används för att betala tillbaka lånet.

När ni är två personer som delar på låneansvaret minskar risken betydligt för banken, vilket banken såklart gillar. Om banken bedömer att du är en kund med låg risk belönas du med en låg ränta. Därför ska du alltid, om du kan, försöka ha en medsökande med i din låneansökan. Men tänk på att även se över din eventuella medlåntagares kreditvärdighet innan ni gör detta.

7. Minska antalet låneansökningar och kreditupplysningar som tas på dig

Varje gång du ansöker om lån eller kredit kommer det att tas en kreditupplysning på dig vilket kommer synas som en anmärkning i ditt kreditbetyg. Flera kreditupplysningar på kort tid höjer flera varningsflagg hos bankerna vilket leder till sämre kreditbetyg och kreditvärdighet.

8. Använd låneförmedlare för att jämföra lånevillkor och ränta

När du ska ta lån lönar det sig alltid att jämföra lånevillkor och ränta hos flera banker och andra långivare, precis som när du jämför priser för andra typer av produkter och tjänster. Men som Punkt 7 poängterar kan det påverka din kreditvärdighet negativt att själv jämföra flera långivare då alla tar varsin kreditupplysning.

Lösningen på problemet heter Advisa. På endast en kreditupplysning jämförs lånevillkor och erbjudanden för upp till 23 långivare – helt utan kostnad.

Jag vill jämföra lån nu!

9. Låg ränta är en livsstil

Slutligen, som nämnts tidigare handlar bra lånevillkor om en sund livsstil. Flera faktorer i din livs- och demografiska situation kan påverka din kreditvärdighet: exempelvis gillar banken en trygg och fast anställning över deltids- och provanställningar, en köpt bostad över en hyresrätt, en hög inkomst över en lägre, samt att man inte flyttar runt för ofta. Det kan vara bra att vara medveten om, men är troligtvis inget du förändrar med syftet att förbättra kreditvärdigheten. Det handlar snarare om att förbättra din livsstil och privatekonomi som helhet, steg för steg. På den resan kan samtliga av de 8 saker vi nämnt ovan vara en hjälp i rätt riktning.

Lycka till!

 

Uppdaterad: 21-07-2017

banner
Dela

2 kommentarer

  1. Hej
    Heter Fredrik Bäckström och har ansökt tidigare hos Er men fått avslag. Jag sitter verkligen illa till med skulder på 45000 kr som jag verkligen vill lösa. Har ett fast jobb samt jobbar nätter osv så skulle inte ha problem med att betal varje månad. Dessa smålån gör mig kränkt då jag betalar skyhög ränta på dessa. Har lönespecifikationer på att jag tjänar bra i månaden samt årsinkomsten ligger på över 370000 kr vilket Ni kan räkna ut själva på mina lönespecifikationer.
    Vill komma ur detta första gången nu så man kan få rätt på sin ekonomi och slippa betal dyr ränta för dessa lån. Har väldigt många förfrågningar men ser man på min betalningsförmåga så ser det annorlunda ut. Vill jättegärna att Ni kollar upp detta samt att jag kan bifoga minaspecifikationer till Er. Mitt mål är att kunna lösa det hela om ett år då alla mina förfrågningar har försvunnit och ej ta flera lån som gör att det växer uc-förfrågningar på mig. Snälla ber till Er att hjälpa en som verkligen mår dåligt här.

    MVH
    Fredrik Bäckström

    1. Hej Fredrik,

      Tack för att du kontaktar oss. Jag beklagar din situation och ska göra mitt bästa för att hjälpa.
      Kan se i vårt system att det var över 2 år sedan du ansökte hos oss.
      Hur många UCs har du tagit de senaste halvåret?
      Är det inte alltför många UC så är det en bra idé att göra en ny ansökan.
      Annars räcker det oftast att vänta ca 6 månader med UCs. Därefter lägger bankerna liten vikt vid dem.
      Kan du få med en medsökande blir chanserna ännu bättre för att sänka räntan.

      Mvh,

      Josef

Kommentera