Tre vanliga myter om banklån

 

Hammare slår hål på spargris.
Slå hål på myterna om banklån – inte din spargris! (Foto: Images Money)

När det kommer till konsumtionslån (det vill säga privatlån, billån, blancolån, avbetalningar, krediter och övriga typer av lån utan säkerhet) finns det en hel del vanliga missförstånd och myter som gör att många svenskar betalar för hög ränta helt i onödan. Räntekostnader är en av de största privatekonomiska utgifter en familj kan ha, och det finns ju ingen anledning att betala mer än nödvändigt. Därför passar jag i dagens inlägg på att slå hål på tre vanliga myter om banklån.

Hur många av dessa tre myter känner du själv till?

1. Sänker jag månadskostnaden på mitt banklån sparar jag pengar
Både ja och nej, det beror på hur du väljer att sänka din månadskostnad. Sänker du din månadskostnad enbart på grund av att du sänkt din ränta sparar du pengar. Sänker du din månadskostnad däremot genom att du förlängt återbetalningstiden blir resultatet helt tvärtom. Är räntan densamma, men du valt att förlänga återbetalningstiden, betalar du över tid en högre totalkostnad för ditt banklån. Det beror på att du amorterar långsammare, och därigenom betalar ränta för ditt banklån under en längre period. Sänker du däremot din månadskostnad genom en kombination av att du fått lägre ränta OCH förlängt återbetalningstiden beror den eventuella besparingen på hur lång tid du valt att förlänga återbetalningstiden relativt räntesänkningen. Därför ska du alltid jämföra totalkostnaden för ditt banklån. På så vis kan du enkelt jämföra vilket alternativ som blir dyrast i längden. Desto snabbare du amorterar på ditt banklån desto billigare blir det i slutändan. MEN du ska så klart inte amortera mer än din ekonomi klarar av varje månad.

2. Billån är billigare än ett banklån
Även här beror det på från fall till fall. Ofta framstår billån hos bilhandlaren som billiga då de ofta erbjuder låga räntor. Däremot tillkommer ofta dyra avgifter som gör att den så kallade effektiva räntan blir mycket högre. Då kan det vara billigare att ta ett banklån för att finansiera bilen istället. Se alltid till att jämföra effektiv ränta innan du lånar (här kan du läsa mer om effektiv ränta).

Utöver det finns det en till sak många inte tänker på och det är att banklån har förmånligare skatteregler. Räntekostnaden för lån är avdragsgill, men det är inte avgifterna. Det innebär att om du väljer mellan ett billån hos bilhandlaren (med låg ränta men höga avgifter) och ett banklån som har exakt samma effektiv ränta tjänar du på att ta banklånet. Det beror på att en högre andel av kostnaden för ditt banklån är avdragsgill än billånet som har många icke-avdragsgilla avgifter kopplade till sig.

3. Det kostar att lösa lånen i förtid
Om du binder ditt bostadslån kan du bli skyldig att betala en avgift (så kallad ränteskillnadsersättning) när du vill lösa det i förtid. Dessa regler gäller inte konsumtionlån. Banker och långivare får inte ta ut en avgift om du vill lösa dina dyra privatlån och krediter i förtid. Det finns alltså ingen anledning att han kvar dina banklån och krediter hos långivare med ofördelaktig ränta. Du kan alltså byta bank så många gånger du vill för dina konsumtionslån utan att bli skyldig att betala ränteskillnadsersättning för det.

Kommer du att tänka på fler vanliga myter om banklån?

banner
Dela

Kommentera