5 steg för att uppnå bästa räntan

Kvinna jublar över sänkt ränta

Att förbättra sin ränta är den enklaste sättet att minska sina lånekostnader. Eftersom långivarna sätter räntan individuellt för varje ansökan finns det flera saker som du kan göra för att påverka vilken ränta du kan få. I den här guiden går vi igenom steg för steg hur du ska gå tillväga för att va säker på att du får den bästa räntan.

Steg 1: Undersök nuvarande ränteläge för att sätta förväntningar

Har du befintliga lån som du vill försöka sänka räntan på är det första steget att se över vad du har för ränta i dagsläget och jämföra den antingen med olika listräntor eller bara höra dig för med vänner och bekanta. På så sätt får du en idé om vart din ränta står. Ska du å andra sidan ta ett nytt lån kan det senare också vara en bra start för att få en första indikation på vad som verkar någorlunda rimligt att förvänta sig. Vill du ta reda på nuvarande ränteläge kan du ringa vår kundtjänst på 0770 17 50 50.

Steg 2: Bestäm dig för Bunden eller Rörlig ränta

Att ha bunden eller rörliga ränta är en evig fråga för många. I grund och botten beror det på vad du själv tycker är viktigast – tryggheten eller chansen att spara mest pengar. Generellt sett tjänar man nästan alltid på att ha rörlig ränta då du betalar för långivarens felmarginaler när du binder räntan. Exempelvis har sparekonomen Günther Mårder kommit fram till att det har endast varit billigare att ha bunden ränta 110 dagar under hela 2000-talet.

Varför skiljer sig bunden och rörlig ränta?
När banken/långivaren bestämmer nivån för den bundna räntan försöker de förutse vad marknadsräntan kommer att ligga på i framtiden. I detta arbete tar de en risk att de gissar fel, och måste därför ta ut en extra kostnad för att kompensera. I gentjänst vet du hur mycket du kommer att behöva betala varje månad.
Här är ett exempel som kan representera räntor hos de vanliga långivarna:
Rörlig ränta: 1,5 % – 2 %
Fast 3-5 år: 1,7 % – 2,5 %
Fast 7-10 år: 2,5 % – 3,5 %

Så det finns så klart fördelar och nackdelar med båda. Binder du räntan slipper du osäkerheten att den rörliga räntan plötsligt och kraftigt stiger. Däremot slutar det ofta med att man betalar alldeles för mycket till långivaren när man binder sin ränta.

Vad ska man då göra?

Günther Mårder har en smart lösning på dilemmat. Istället för att binda räntan kan du fortsätta med rörlig ränta och spara felmarginalen till dig själv istället, se exempel nedan. Om du varje månad antingen bara sparar mellanskillnaden på sparkonto, i fonder eller investerar i aktier kommer dina pengar även långsiktigt att öka i värde. Om då räntan någon dag skulle stiga till en ohållbar nivå har du en buffert att ta av.

Exempel:
Lån: 2 miljoner
Rörlig ränta 2% ger årlig räntekostnad på 28 000 kr (netto efter skattelättnad)
Bunden ränta 3% ger årlig räntekostnad på 42 000 kr (netto efter skattelättnad)
Mellanskillnaden på 14 000 kr kan då sparas på bank som buffert.

Steg 3: Se över de faktorer som styr långivarnas räntesättning

För att kunna påverka sin egen ränta kan det vara bra att känna till några detaljer om hur räntan sätts och vilka faktorer som avgör långivarnas räntesättning.

Då alla långivare bedömer kunder olika och således sätter sina räntor på olika sätt, är de sällan villiga att dela med sig om hur just dem gör. Men vi på Advisa kan avslöja ett antal faktorer som ofta spelar stor roll när långivarnas bud kommer in. Till och börja med, när de bedömer dig som kund har de en s.k. scoringmodell där all information om dig stoppas in. Den består i huvudsak består av två komponenter: kreditvärdighet och betalningsförmåga.

Kreditvärdighet

Kreditvärdigheten avgörs av din ekonomiska situation (t ex befintlig belåning och hur kreditaktiv du är och har varit) samt hur väl du historiskt skött dina fakturor och betalningar.

Om du vill sänka din låneränta finns det några enkla knep du kan göra för att förbättra din kreditvärdighet.

  1. Säg upp oanvända/passiva krediter: Har du exempelvis flera olika kreditkort som inte används eller redan betalda avbetalningar, säg upp dem. Dessa påverkar din kreditvärdighet negativt. Beställ ett kostnadsfritt utdrag hos minuc.se för att få reda på vilka krediter som står på dig, och ring sedan kreditgivarna och säg upp dem.
  1. Se till att kreditnivån är rimlig: Då slipper du belastas av en onödigt hög skuldnivå, både i termer av antal skulder och totala lånebeloppet.
  1. Samla lån och ”städa upp din ekonomi”: Har du flera lån och krediter som du fortfarande inte betalat tillbaka är det viktigt att samla dem till ett lån. Eftersom långivaren hellre ser att du har ett större lån än flera smålån förbättrar du din kreditvärdighet när du samlar dina lån.
  1. Håll nere antalet kreditupplysningar: Antalet kreditupplysningar anses säga något om ditt lånebeteende. Därför bedöms personer som har många kreditupplysningar ofta som mindre kreditvärdiga. Vår rekommendation är att undvika dessa i största möjliga mån.

Läs mer om kreditvärdighet här.

Betalningsförmåga

För att bedöma din förmåga att betala tillbaka lånet gör banken/långivaren även en samlad helhetsbedömning av allt som rör din nuvarande situation så som boendeform, civilstånd, anställning. Men till stor del avgörs din betalningsförmåga av din månadslön och fasta utgifter. Nedan listar vi de mest konkreta sakerna du kan göra något åt.

  1. Ta med medsökande: Har du möjlighet att ta med din sambo som medlåntagare är det alltid ett bra sätt att öka chanserna till bra lånevillkor. Ur bankernas och långivarnas perspektiv ses då lånet som tryggare när det fördelas på två personer vilket i regel innebär bättre ränta.
  1. Vänta ut provanställning: Hur trygg din anställning säkerställer god betalningsförmåga under lång tid, vilket långivaren såklart gillar. Att vänta ut eventuella provanställningar eller att bara se till att ha en fast anställning innan man ansöker om lån är det bästa du kan göra för att öka chanserna till en bra ränta.
  1. Vänta ut löneökning: Långivarna hämtar information om din årsinkomst via UC som i sin tur hämtar den från Skatteverket. Har du nyligen fått en löneökning eller har du en på gång? Vänta ut en sådan innan nylån eller se till att omförhandla befintligt lån om din inkomst förändras.

Steg 4: Jämför räntor med hjälp av Låneförmedlare

När du nu gjort allt för att optimera dina chanser för att få en bra ränta för dig och din situation ska du inte nöja dig med att endast gå till din vanliga bank och be om lån. Istället ska du låta bankerna och andra långivare konkurrera om dig som kund för att pressa räntan så lågt som möjligt.

Varför jämföra?

Ju fler banker och långivare som konkurrerar om dig som kund desto högre sannolikhet att du hittar den som erbjuder just dig lägst ränta. Varför?

  • Långivarna sätter räntan på sitt sätt, och kan därför bedöma dig på olika sätt samt ta in konkurrenternas erbjudande för att ge dig så bra ränta att du ska välja dem.
  • Långivare följer inte alltid styrräntan exakt: De vill tjäna pengar och har därför olika hög marginal.
  • Alla långivare är olika: De har olika kostnader, olika nivåer av risk bland sina kunder, olika antal kunder som inte betalar tillbaka sina lån etc. Allt detta påverkar såklart vad långivarna är villiga att ge just dig i ränta.

Trots detta är det enligt en undersökning Advisa gjort tillsammans med YouGov hela 59% av svenskarna som inte jämför ränta hos flera långivare. Anledningarna till varför de inte gör det är för att de tycker det antingen är jobbigt, krångligt eller för att man vill vara trogen sin bankman.

Genom att ta hjälp av en låneförmedlare överkommer du dessa hinder samt ökar du dina chanser till en bra ränta utan att försämra din kreditvärdighet i samma skala som det hade gjort om du jämfört lån helt manuellt – då tas en kreditupplysning för varje långivare du kontaktar.

Fördelar med Låneförmedlare:
• De gör jämförelsejobbet åt dig.
• Du slipper själv förhandla och kontakta en massa banker och långivare som både är jobbigt, krångligt och tar tid.
• De jämför oftast upp till ett 20-tal långivare samtidigt, med en enda kreditupplysning.
• Det är gratis och går snabbt.
• Du kan vara säker på att få bästa möjliga ränta.

Steg 5: Se till att förhandla och omförhandla!

Även om du nu fått bästa möjliga ränta kan din och marknadens situation komma att förändras på ett exempelvis ett års sikt. Även ifall det kan kännas jobbigt att förhandla med långivaren lönar det sig nästan alltid då de är så pass konkurrensutsatta.

Exempel på saker som kan förändras:

  • Styrräntan och marknadsräntorna förändras
  • Löneökning
  • Nytt jobb
  • Du har nyligen samlat lån och krediter
  • Du har skaffat en sambo som kan bli medsökande på lånet
  • Du har betalat av en avbetalning du nu kan säga upp
  • Du har amorterat ner din totala kreditnivå

Mycket kan uppenbarligen ändras som påverkar hur du bedöms i bankernas olika scoringmodeller. Därför är det viktigt att med jämna mellanrum omförhandla dina lån med banken/långivaren för att bibehålla bästa möjliga ränta för dig och din situation.

Avslutningsvis, oavsett förutsättningar finns det alltid möjligheter till ekonomisk förbättring. Många missar att det ibland krävs lite proaktivt arbete för att få de bästa villkoren på sina lån. Ser du till att vara det ökar du dina chanser till en bra ränta.

Jämför lån nu

Det är helt gratis och ingenting du binder dig till. Det innebär helt enkelt att vi startar en budgivning mellan ett 20-tal av landets långivare och låter dig veta vilka möjligheter du har för att förbättra din ekonomiska situation. Beslutet tar du sedan hemma i lugn och ro.

banner
Dela

Kommentera