Så får du låg låneränta – Experten tipsar

advisas rådgivare Evelina

Alla som lånar pengar vill betala så lite som möjligt i ränta. Men många gånger när ett lån låter för bra för att vara sant, är det för att den egentliga kostnaden är gömd i det finstilta. Vi lät vår erfarna rådgivare Evelina reda ut begreppen, svara på de vanligaste frågorna och guida dig genom räntans föränderliga universum.

Låt oss börja med att kort sammanfatta det absolut viktigaste att tänka på för att få en så låg låneränta som möjligt:

  • Var alltid uppmärksam på den effektiva räntan när du får ett låneerbjudande
  • Använd en låneförmedlingstjänst för att hitta bästa möjliga låneränta för dig
  • Undvik onödiga krediter och kreditupplysningar, eftersom ett lågt kreditbetyg kan leda till sämre låneränta
  • Kom ihåg att omförhandla låneräntan i takt med att du amorterar av ditt lån
  • Undvik avgifter och höga effektiva räntor genom att samla dina utspridda krediter till ett större lån

Nedan går vi djupare in på hur räntan sätts och förklarar exakt vad du kan göra för att pressa den.

Knepen som pressar låneräntan

1. Använd en låneförmedlingstjänst som Advisa

Genom att ställa olika erbjudanden mot varandra konkurrensutsätter du långivarna vilket pressar räntan. Jämför och förhandla så långt det bara går – det är vägen till ett ”billigt” lån. Men det finns det saker du kan göra redan innan du skickat in din ansökan och börjat jämföra erbjudanden vilket ökar chanserna till lägre ränta.

Jag vill jämföra lån nu!

2Håll koll på den effektiva räntan

Att du har koll på skillnaden mellan effektiv och nominell ränta kan spara dig många tusenlappar. Den nominella räntan är kostnaden på själva lånet. Men det är den effektiva räntan som avslöjar vad du egentligen kommer att betala, då den inkluderar bankens övriga avgifter och administrationskostnader. Även om den nominella räntan är låg, kan den effektiva räntan dra iväg ordentligt.

3. Gör en kreditupplysning på dig själv

Genom att beställa en kreditupplysning på dig själv från Minuc.se kan du se över att allt stämmer och att din kreditvärdighet är i dugligt skick. Det du vill undvika är att dra på dig många kreditupplysningar på kort tid. Om du har gjort det är det bäst att avvakta med att ansöka om lån samt att jämföra lån.

Generellt är en kreditupplysning som mest aktiv under de första tre månaderna. Under den här perioden vet nämligen inte nya kreditgivare om du accepterat låneerbjudandet som respektive kreditupplysning gäller, vilket gör att risken att låna ut pengar till dig ökar. Därmed minskar också dina chanser att få bra låneränta. Även fast en kreditupplysning finns kvar i registret i 12 månader så är det egentligen bara under de första tre månaderna som de påverkar din kreditvärdighet signifikant.

En stor fördel med att använda en låneförmedlare är just att alla långivare delar på en och samma kreditupplysning.

4. Säg upp outnyttjade krediter och abonnemang

De flesta av oss har abonnemang och krediter vi inte ens använder längre. Ju fler som är registrerade på dig, desto mer påverkas ditt kreditbetyg och dina chanser att få bra räntevillkor. Se därför till att avsluta alla kreditkällor du inte använder.

5. Betala av de skulder du kan

Om du har småskulder på hög, se till att lösa så många du bara kan innan du ansöker om ditt nya privatlån. Även om de olika beloppen är små, ser det inte bra ut med utspridda skulder. 

6. Betala räkningarna i tid

Sätt dina räkningar på autogiro i den mån det är möjligt. På så sätt slipper du riskera att skulder förfaller och att du får betalningsanmärkningar.

7. Hitta en medsökande.

En medsökande på lånet förbättrar dina chanser till låg ränta rejält.

Vilka banker erbjuder lägst låneränta?

Räntesatserna skiljer sig mycket åt mellan olika banker och långivare. En vanlig myt är storbankerna ger bättre låneränta än småbankerna. Det är dock en sanning med modifikation. Om du lånar mot en säkerhet, exempelvis vid en bostadsaffär, kan en större bank ofta ge dig riktigt bra räntevillkor. Klarar du inte av att betala tillbaka ditt lån kan de tvångsförsälja din bostad och på så sätt få tillbaka sina pengar. Men när det kommer till privatlån utan säkerhet är det ombytta roller. Det beror på att storbankerna har höga kostnader kopplade till sin verksamhet och därför inte har råd att pressa vinstmarginalerna på förhållandevis små lån. Mindre banker har en effektivare organisation och en annan kostnadsstruktur som gör dem mer konkurrenskraftiga gällande privatlån.

Vad bestämmer låneräntan?

Många kunder tror att låneräntan kan gå upp och ner lite hur som helst, men så är inte fallet. Bankernas räntehöjningar måste vara motiverade och ska följa styrräntan som sätts av Riksbanken. Du har säkert läst att styrräntan, eller reporäntan som den också kallas, aldrig varit lägre än nu. För många låntagare – och speciellt bolåntagare – har det inneburit väldigt förmånliga räntor i flera års tid. Vissa banker är dock snabbare än andra på att anpassa sig efter Riksbankens räntehöjningar och sänkningar.

Men även om reporäntan är låg och bankerna anpassar sig efter den, kan du inte räkna med att få samma rekordlåga ränta på ett privatlån som på ett bolån. Privatlån, som är den vanligaste låneformen i Sverige, har mycket lägre maxbelopp och betydligt kortare återbetalningstid än ett bolån. När du ansöker om ett privatlån görs alltid en individuell bedömning av din ekonomiska situation. Som bäst kan du få en nominell låneränta omkring 3–4 % på ett privatlån. För att få en överblick kan du även undersöka gällande listräntor som avslöjar den högsta räntan som erbjuds just nu. 

Faktorer som påverkar låneräntan:

  • Inkomst & utgifter.  
  • Antal befintliga lån. Om du redan har flera lån som du betalar av på, kan det exempelvis bli svårt att få en förmånlig låneränta. Ett steg i rätt riktning är då att istället försöka samla dina utspridda lån till ett enda större lån. På så sätt slipper du onödiga kostnader för administration och dyra avgifter.
  • Kreditvärdighet. Ju bättre kreditvärdighet du har, desto större blir chansen att du får ett lån till bra ränta.
  • Riskfaktorer och ekonomisk historik. Betalningsanmärkningar och olösta krediter står inte högt i kurs hos någon långivare. Det är dock en myt att dörren är helt stängd. Advisa samarbetar med ett flertal långivare som erbjuder lån till vissa trots att de har betalningsanmärkning.
  • BetalningsförmågaSåväl din kreditvärdighet som din betalningsförmåga ingår i bankernas scoringmodell som avgör vilken låneränta du blir erbjuden. Din betalningsförmåga bedöms framförallt utifrån din lön och anställningsform, civilstånd och boendeform. Som tidigare nämnt kan en medsökande öka dina chanser till lägre ränta, vilket beror på att din betalningsförmåga då bedöms som högre.
  • Kreditupplysningar. Antalet kreditupplysningar påverkar din kreditvärdighet, ju fler aktiva kreditupplysningar desto lägre kreditvärdighet. Därför är det bra att hålla nere antalet kreditupplysningar eller vänta ut aktiva kreditupplysningar innan du ansöker om lån.

Jag har svårt att få lån – kan jag ändå få bra ränta?

Om du exempelvis dras med flera dyra smålån toppat med betalningsanmärkningar, är inte förutsättningarna de allra bästa. Fördomen säger att det i princip är omöjligt att få ett lån till bra ränta när du är skuldtyngd och inkomsten inte räcker till för att täcka alla betalningar. Dock finns det flera banker som är villiga att se över din situation och i bästa fall bevilja dig ett samlingslån som löser alla dina övriga krediter.

Spelar det någon roll om jag väljer fast eller rörlig ränta?

Rörlig ränta innebär att räntesatsen förändras utifrån marknadens svängningar, medan fast ränta förblir densamma under hela din bindningsperiod. Då nästan alla privatlån har rörlig ränta, är detta främst en fråga för dig med bolån. Generellt sett ger rörlig ränta större frihet då du kan göra förändringar i ditt lån och byta långivare när det passar. Fast ränta är oftast lite dyrare, men ger en trygghet när marknaden är osäker. Många gånger kan du få riktigt låg fast ränta om du binder upp dig på många år framöver, men risken är att du blir skyldig banken pengar om du skulle sälja din bostad innan bindningstiden gått ut.
Jag vill jämföra lån nu!

 

banner
Dela

Kommentera