Rekordlåg låneränta – dags att binda lånen nu?

Lego på besök hos banken..
Dags att gå till banken och förhandla om räntan? (Foto: Alex Eylar)

Riksbankens chocksänkning till den rekordlåga nollräntan har skapat många privatekonomiska funderingar bland svenskar – inte minst huruvida det är dags att binda låneräntan nu eller inte. SBAB har dessutom chocksänkt sin femårsränta under en tidsbegränsad period, och deras bundna ränta är nu lägre än den rörliga räntan. Det här är ett ovanligt scenario att femårsräntan ligger under den rörliga och därför tänker många att det är ett guldläge att låsa boendekostnaden. Är det dags att binda sin låneränta nu? Det finns inga enkla svar, men i dagens inlägg får du svar på några vanliga frågor för att guida dig i ditt beslut.

Tjänar jag på att binda min låneränta?
Historiskt sett har hushåll nästan alltid tjänat på att välja rörlig ränta. Anledningen till det är för att när du låser din låneränta betalar du extra för bankens eventuella felbedömningar. Banken tar alltså ut en något högre ränta för att kompensera sig för risken att de gör en förlustaffär. Att SBAB nu chocksänker sin femårsränta betyder således att de förväntar sig en fortsatt låg reporänta från Riksbanken. Riksbankschefen Stefan Ingves har dessutom gått ut med att det inte är osannolikt att Riksbanken skulle kunna införa negativ reporänta. Det är alltså inte säkert att du tjänar på att binda din låneränta, men svaret får du aldrig förrän i efterhand.

Finns det några andra fördelar med att binda sin låneränta?
Oavsett om du tjänar på att binda din låneränta eller inte kan det kännas betryggande att låsa lånen då du i förväg vet vad räntekostnaden kommer att bli. Då kan du i förväg räkna ut hur mycket du kommer ha att röra dig med varje månad och slipper chockhöjningar (eller sänkningar) av räntan. På så vis kan du se det som en försäkring att binda låneräntan där bankens marginaler är premien för försäkringen. Just nu är det ovanligt billigt att binda låneräntan och därför kan du se det som en förmånlig försäkring att låsa in lånen just nu. Har du små ekonomiska marginaler kan det alltså vara en bra idé passa på att binda räntan nu när femårsräntan är rekordlåg. Värderar du säkerhet kan det också vara en bra idé att binda låneräntan. Har du däremot höga ekonomiska marginaler kanske fördelarna med att låsa lånen inte väger lika tungt. Oavsett om du väljer att binda eller inte, glöm inte att du alltid ska förhandla med banken om din ränta.

Vad ska jag tänka på nu när räntan är så låg?
Förr eller senare, när inflationen tagit fart igen, kommer reporäntan att stiga igen. Det är därför viktigt att du tar med detta i beräkningen och förbereder dig för tider av en högre låneränta. Oavsett om du väljer att binda räntan eller inte är det här ett ypperligt tillfälle att passa på att amortera på bostaden. När skulden på bostaden minskar blir du mindre känslig för framtida räntehöjningar. Dessutom vänjer du dig vid en högre månadskostnad och en räntehöjning slår inte lika hårt mot ekonomin. Vill du inte amortera, eller har du ingen sparbuffert, kan det istället vara ett bra tillfälle att passa på att bygga upp ett sparkapital. Det är viktigt att ha en sparbuffert för att kunna klara av oförutsedda utgifter. Dessutom ger en bra sparbuffert dig en känsla av trygghet och ekonomisk självförtroende.

Hur tänker du nu när låneräntan är rekordlåg, binda räntan eller inte?

banner
Dela

Kommentera