Räntegapet mellan könen ökar – allt högre räntor för kvinnor

Shockad kvinna håller för munnen

En ny studie baserat på 56743 lånejämförelser gjorda hos Advisa visar att svenska kvinnor som mellan 2013-2016 ansökt om konsumtionslån i genomsnitt erbjuds 11,5% mer i ränta än män. Studien visar dessutom att skillnaden i ränta fortsätter öka. 

Dagens konsumtionshets innebär att många väljer att handla på kredit, avbetalning eller ta privatlån. Dessa typer av lån kan sammanfattas som konsumtionslån. När en liknande studie gjordes av Advisa 2014 hade svenska kvinnor i genomsnitt 13% högre ränta än män. Trots att skillnaden i snittränta totalt sett är mindre mellan könen nu (2013-2016) så syns en helt annan trend om vi analyserar ränteskillnaderna år för år sedan 2013:

År Snittränta kvinnor Snittränta män Relativ skillnad Skillnad i räntesats
2013 8,15% 7,51% 8,46% 0,64%
2014 7,38% 6,74% 9,49% 0,64%
2015 8,16% 7,34% 11,13% 0,82%
2016 8,94% 7,87% 13,61% 1,07%
Snitt totalt 8,19 7,34 11,50% 0,84%

 

Bakomliggande orsaker

För att ta reda på vad som ligger bakom denna ökning i ränteskillnader analyseras här några av de mest avgörande faktorer som bankerna ser till när de avgör vilken ränta de kan erbjuda. 

Utveckling i löneskillnader (brutto):

Att kvinnor tjänar sämre än män är ett välkänt problem och din inkomst har stor påverkan på vilken ränta du erbjuds. Lånedatan visar att kvinnors löner har stagnerat medan mäns snittlön ökat med nästan 900 kr mellan 2013 och 2016. Löneskillnaden ser definitivt ut att vara en av orsakerna bakom ränteskillnaderna. 

År Snittlön Kvinnor Snittlön män Relativ skillnad
2013 26 762 kr 29 943 kr -10,62%
2014 26 587 kr 30 380 kr -12,49%
2015 27 046 kr 30 787 kr -12,15%
2016 26 786 kr 30 769 kr -12,94%
Snitt totalt 26 787 kr 30 431 kr -11,97%

 

Utveckling i lånebelopp

Även fast det kan låta motsägelsefullt så innebär ofta ett högre lånebelopp inom spektrat 5 000 kr – 500 000 kr en större chans till lägre ränta. Detta beror på att bankerna vill göra det mer förmånligt att ta större lån eftersom de trots lägre ränta tjänar mer på det. I tabellen nedan syns en tydlig korrelation för utvecklingen i snittlånebelopp med ökningen i ränteskillnad.

År Snittlån kvinnor Snittlån män Relativ skillnad
2013 157 474 kr 172 286 kr -8,60%
2014 151 003 kr 173 141 kr -12,79%
2015 140 167 kr 163 544 kr -14,29%
2016 134 727 kr 159 310 kr -15,43%
Snitt totalt 145 365 kr 167 734 kr -13,34%

 

Utveckling i andel singlar

Din civilstatus påverkar din kreditvärdighet eftersom en delad ekonomi ger större trygghet och delade livskostnader ger lägre utgifter per person. Nedan kan du se skillnaden i andelen singlar som gjort lånejämförelse mellan könen och hur detta har utvecklats senaste åren. Intressant är att andelen singlar ökade markant för båda könen mellan 2014-2015.

Datan visar en korrelation mellan skillnaden i andel singlar och ökningen i ränteskillnad.

År Andel singlar kvinnor Andel singlar män Relativ skillnad
2013 37,14% 26,06% 42,54%
2014 38,27% 26,85% 42,52%
2015 43,41% 29,50% 47,17%
2016 45,61% 30,95% 47,37%
Snitt totalt 41,28% 28,13% 46,74%

Relaterat till andel singlar är möjligheten att ha medsökande på ett lån. Detta tar oss till nästa punkt.

Utveckling i andel medsökande

Att ha en medsökande med på lånet bidrar till en lägre risk för bankerna, vilket i sin tur kan ge dig lägre ränta. Här syns en trend här som korrelerar ännu tydligare än andelen singlar med ökningen i ränteskillnad.

År Andel med medsökande kvinnor Andel med medsökande män Relativ skillnad
2013 32,97% 39,17% -15,83%
2014 30,73% 35,94% -14,49%
2015 23,28% 31,61% -26,36%
2016 20,85% 29,77% -29,95%
Snitt totalt 26,96% 34,12% -21,00%

Varför en större andel män har medsökande kan man spekulera i. Kanske är det så att kvinnor generellt vill vara mer självständiga och därför inte ta med föräldrar som medsökande?

Utveckling i antal barn under 18 år för ensamstående

Att ha barn innebär större utgifter vilket i bankernas ögon försämrar din betalningsförmåga. Detta är ytterligare en faktor som avgör vilken ränta du blir erbjuden. I tabellen nedan syns en trend som korrelerar ganska bra med ökningen i ränteskillnad. 

År Antal barn per kvinna Antal barn per man Relativ skillnad
2013 0,46 0,38 19,26%
2014 0,53 0,41 29,78%
2015 0,51 0,38 33,54%
2016 0,49 0,35 38,90%
Snitt totalt 0,50 0,38 30,45%

 

 Sammanfattning

Baserat på denna data verkar anledningarna till ökningen i ränteskillnad mellan könen kunna vara:

  • Löneskillnader
  • Män fortsätter ansöka om större lån än kvinnor
  • Skillnaden i andel singlar mellan könen ökar
  • Skillnaden i andel med medsökande mellan könen ökar
  • Skillnaden i antal barn för ensamstående ökar mellan könen

Det ser med andra ord allt tuffare ut för svenska kvinnor i jämförelse med männen vilket är både upprörande och oroväckande!

Jag hoppas att den här informationen kan bidra till att driva jämställdhetsdebatten vidare samt bidra till ett bättre ekonomiskt och socialt klimat för kvinnor. För Advisa så fortsätter vi jobba med att göra det enkelt för alla att första hur man kan förbättra sin privatekonomi samt att stå på konsumentens sida mot bankerna.

Dela gärna den här artikel med dina vänner och dela också gärna med dig av dina tankar i kommentarsfältet nedan, eller kontakta oss direkt (kontaktinformation finns i slutet på artikeln). Vad du tror problemen beror på och hur ska de lösas?

I nästa del av denna analys kommer jag kolla närmare på hur räntorna skiljer sig mellan olika län, utvecklingen inom länen de senaste åren och så även gällande ränteskillnaderna mellan könen. Stay tuned! 

Om statistiken

Studien är baserad på data från 56743 lånejämförelser för privatlån hos Advisa varav 21 516 är kvinnor och 35 227 är män. Lånebeloppen är mellan 5 000 kr – 500 000 kr och jämförelsen har skett mellan 2013-2016. Endast de lånejämförelser där minst en av Advisas 20 samarbetsbanker och långivare har erbjudit den ansökande ett lån har tagits med i studien. Advisas kunder är 18-82 år gamla med en medelålder på 50 år.  

Om uträkningarna

Att kvinnor i snitt betalar 11,5% mer i ränta än män har räknats ut genom att ta skillnaden mellan respektive köns ränta och dividera den genom mäns ränta. Snitträntan för män ligger på 7,34% medan snitträntan för kvinnor ligger på 8,19% och uträkningen ser ut såhär: (8,19-7,34)/7,34 = 11,5.

Om Advisa

Advisa hjälper kostnadsfritt privatpersoner att omförhandla och sänka räntan på sina lån samt krediter genom att låta ett flertal banker och långivare konkurrera om kunden. Företaget är även en av få aktörer som tillhandahåller personlig rådgivning för sina kunder. Advisas vision är att göra det enkelt för alla att förbättra sin privatekonomi.

Här kan du läsa mer om låneförmedlarens roll.

Här kan du göra en lånejämförelse.

Så sätts räntorna

Alla långivare bedömer risk på olika sätt, vilket innebär att räntan kan skilja sig för varje individ och mellan olika långivare. Begreppet kreditvärdighet sammanfattar hur dessa bedömer individens kreditrisk och betalningsförmåga. Har du hög kreditvärdighet är dina chanser goda till en låg ränta och vice versa. Här bedömer bankerna många faktorer som bland annat lön, anställningsform, civilstatus, kredithistoria, antal barn och ålder. Bankerna och långivarna går inte ut offentligt med hur dessa extremt komplicerade ”scoringmodeller” ser ut.

Att jämföra konsumtionslån på egen hand kräver att du som konsument gör flera låneansökningar. För varje bank du ansöker hos registreras en kreditupplysning som innehåller information om att du ansökt om ett lån. Detta försämrar din kreditvärdighet och påverkar räntan negativt eftersom bankerna kan se att du nyligen ansökt om flera lån utan att kunna bedöma om du fullföljt låneansökan eller inte. Det gör det omöjligt för banken att bedöma din faktiska skuldbörda och således går det inte att jämföra räntan själv på konsumtionslån.

Genom att ansöka om lån via låneförmedlare kan man få erbjudanden från flera banker och långivare på en enda kreditupplysning. Vissa förmedlare, t ex Advisa, erbjuder dessutom en personlig rådgivningstjänst som kan underlätta att välja rätt lån. Ansökan är helt gratis och du binder dig inte till något. Istället för du enkelt reda på den lägsta möjliga räntan som just du kan få hos våra samarbetsbanker och långivare.

 

Av: Josef Rantamäki

För mer information om studien och eventuella förfrågningar, vänligen kontakta josef[punkt]rantamaki[at]advisa[punkt]se

banner
Dela

Kommentera