Ta lån – 18 saker du inte får glömma

Visualisering av förbättrade lånevillkor

Vi på Advisa har genom åren lärt oss ett och annat om lån. Därför har vi nu tagit fram en superguide där vi samlat de 18 viktigaste sakerna att tänka på steg för steg när funderar på att låna pengar. Att ta lån är ett beslut som påverkar din privatekonomi i flera år framöver, vilket innebär att många saker bör funderas igenom noga och väl. Vår lista är baserad på de allra vanligaste misstagen som görs i samband med lån, samt andra viktiga saker som ofta glöms bort eller som folk inte känner till.

1. Har du råd? Granska din privatekonomi innan du tar lån

Hur stabil är din inkomst, och hur stor del finns över varje månad när alla kostnader är betalda?
Finns det utrymme för ytterligare kostnader som ränta och amortering som ett eventuellt lån medför?
Går du precis jämt ut vid månadens slut så är det troligtvis ingen bra idé att ansöka om ett nytt lån.

2. Behöver du verkligen ta lån?

Det är alltid bra att tänka igenom vad eventuella lånepengar ska användas till. Så kallade konsumtionslån (lån till t ex. kläder och elektronik) är ofta förenat med ”onödiga” lån med höga räntesatser, korta återbetalningstider och produkter som snabbt sjunker i värde. En TV kan bli flera tusenlappar dyrare om du finansierar köpet med ett lån.

Fundera på:

  • Har jag verkligen ett behov?
  • Är det värt den extra kostnaden?
  • Måste jag ha det just nu?
  • Kan jag istället spara ihop till saken i fråga tills jag har råd att betala?

Tänk också på att du oftast är mer motiverad att spara till något du jättegärna vill ha, än att betala tillbaka på något du redan äger. Så undvik att låna pengar i onödan – det är tyvärr ett ganska bra sätt att hamna i ekonomisk knipa.

3. Vilken typ av lån passar din situation?

Det finns ett antal olika lånetyper att ta ställning till, där största skillnaden ligger i om lånet kräver säkerhet eller inte. Privatlån (t.ex. konsumtionslån och billån) är precis som snabblån (t ex SMS-lån) lån utan säkerhet. Bolån däremot är förknippade med en säkerhet (ofta i form av en kontantinsats) då lånebeloppen är betydligt större. Läs om de olika lånen för att hitta det som passar dig.

4. Undvik at ta SMS-lån!

Bestämmer du dig för att ta ett lån bör du undvika de måttligt populära snabblånen eller s.k. SMS-lån. Har du inte råd att betala idag har du troligtvis inte råd om 15-30 dagar heller när fakturan ska betalas.

5. Räntan går att påverka

Det kostar såklart att låna pengar. Räntan (kostnaden för att låna pengar) varierar beroende på flera olika saker och påverkar därmed din månadskostnad. De flesta av dessa saker går faktiskt att påverka själv vilket betyder att du har makt att påverka dina lånekostnader.

Faktorer som påverkar:

  • Lånebelopp och återbetalningstid: låna inte mer än nödvändigt och betala tillbaka så snabbt som möjligt.
  • Val av bank: utsätt bankerna för konkurrens – jämföra deras lånevillkor! (Se punkt 12)
  • Din kreditvärdighet: påverkar vilken ränta du får, läs mer om kreditvärdighet här.

Räntan är en stor och viktig del när man lånar pengar. Därför har vi samlat allt du behöver veta om ränta; hur du får bästa räntan, om du ska ha bunden eller fast i denna guide.

6. Glöm inte bort ”Effektiv ränta”

Ett vanligt misstag kopplat till ränta är att bara se till den nominella ränta. Den effektiva räntan inkluderar alla kostnader associerade med lånet, t.ex. avgifter som avi-avgift och uppläggningsavgift som påverkar totalkostnaden för ditt lån. Titta alltså alltid på effektiv ränta när du utvärderar dina låneerbjudanden!

7. Räntefritt är inte kostnadsfritt

Du har sett det i reklam och i butik. Räntefria avbetalningar och lån blir allt mer vanligt. Men se upp! Precis som vi nämnde i föregående punkt är det superviktigt att studera den effektiva räntan istället för den nominella. Exemplet nedan förklarar varför dessa tillsynes attraktiva upplägg sällan lönar sig.

Exempel:

Du köper en TV för 2000 kr till ”0%” ränta”. I det finstilta står det att det tillkommer 395 kr i uppläggningsavgift, och 29 kr i avi-avgift/månad. Under en återbetalningsperiod på 12 månader landar ditt ”räntefria avbetalningsköp” i en effektiv ränta på ca 37%, vilket motsvarar en totalkostnad på 2000 + 743 = 2743 kr.

Nu känns det inte lika lockande längre eller hur?

Även om (nominella) räntan är 0 så tillkommer dyra avi- och uppläggningsavgifter som gör att den effektiva räntan skjuter i höjden. Då är det faktiskt bättre att gå till banken och låna pengar, det är nästan alltid billigare än avbetalningsköp – eller ännu bättre, spara ihop de 2000 kronorna.

8. Hur snabbt kan jag betala tillbaka?

Återbetalningstiden är en viktig komponent i ett lån. Ju längre återbetalningstid desto högre ränta och därmed en betydligt högre totalkostnad för lånet.

Amortering (återbetalningen av lånet) är viktig att fundera kring. Ju mer du betalar av lånet desto lägre och lägre blir det totala lånebeloppet vilket i sin tur sänker din ränta successivt. Vilken amorteringstakt klarar du av? Med andra ord, hur snabbt du kan betala tillbaka lånet?

Det lönar sig alltid att betala så snabbt som möjligt. Här hittar du en guide som går igenom allt du behöver veta om amortering.

9. Ha en ”Plan-B” ifall din situation plötsligt förändras

Allt kan hända i livet, det gäller därför att vara beredd ifall något oväntat inträffar som kan påverka dina förmåga att betala tillbaka ditt lån. Det finns ett par saker du speciellt bör fundera igenom, så som: Vad händer om du förlorar jobbet? Vad händer om styrräntan höjs? Vad händer om dina utgifter plötsligt ökar?

Om du får problem med att betala din skuld hör av dig till säljaren eller långivaren för att hitta en lösning, blunda aldrig för problemet.

Vad händer om du inte betalar?

  1. Du får en påminnelseavgift – En lite mindre summa adderas till fakturabeloppet.
  2. Inkassoavgift – Ofta flera hundra kronor.
  3. Betalningsanmärkning – försämrar din kreditvärdighet avsevärt.
  4. Kronofogden

De två senare är väldigt negativa för din privatekonomi och din möjlighet att ta lån och/eller erhålla goda lånevillkor i framtiden. Du kan läsa mer om vad som händer om du inte betalar dina räkningar här.

10. Påverka bankernas låneerbjudande: Optimera din kreditvärdighet!

Kreditvärdighet är A och O om du vill få ett attraktivt erbjudande från banken. Det ligger till grund för vilken ränta du får av banken samt om du överhuvudtaget får låna. Kommande punkter i guiden berör några av de viktigaste delarna som går att påverka för en bättre kreditvärdighet.

För att lära dig mer i detalj om hur bankerna bedömer kreditvärdighet och 9 saker du kan göra för att förbättra den bör du även läsa vidare här.

11. Säg upp befintliga krediter du inte använder

Har du handlat på avbetalning någon gång? Kanske har du något gammalt kreditkort som du har klippt och inte använder längre? Då har du sannolikt krediter kvar i ditt namn som påverkar din kreditvärdighet negativt eftersom banken inte gillar ett stort antal krediter och inte ser skillnad på utnyttjad eller outnyttjad kredit. Men detta kan du enkelt åtgärda.

Vårt bästa tips är att beställa en kostnadsfri kreditupplysning på dig själv via UC:s tjänst MinUC.se. Utdraget visar dig information om alla krediter som står på dig utan att påverka ditt kreditbetyg. Därefter är det bara att ringa respektive kreditgivare och säga upp dem innan du ansöker om lån.

12. Se över gamla lån och krediter: Möjlighet att Samla?

Har du några tidigare lån, krediter eller avbetalningsköp som du fortfarande inte betalat tillbaka? Om du ska ta ett nytt lån se då till att baka in dessa i ditt nya lån genom att ta höjd för dem i ditt nya lånebelopp, vilket kallas för att samla lån och krediter. På så sätt städar du upp din ekonomi vilket ökar dina möjligheter till ännu bättre lånevillkor i framtiden.

Samla dina lån nu

Vill du läsa mer om hur du går tillväga, samt om hur en av Advisas kunder sparade 36 000 kronor genom att samla sina lån och krediter? Här är guiden för dig.

13. Möjlighet till kreditvärdig medsökande?

Detta är en grej som många ofta glömmer. Om man är ett par, gifta eller sambos kan man ansöka om lån tillsammans. Det kallas för att man har en medsökande och är ett bra sätt att öka chanserna till bra lånevillkor. Ur bankernas perspektiv ses då lånet som tryggare när det fördelas på två personer vilket i regel innebär lägre ränta. Tänk bara på att den medsökande ska ha en bra kreditvärdighet (med andra ord inga betalningsanmärkningar och liknande) för att det ska ge positiv effekt.

14. Jämför ränta och lånevillkor hos flera långivare

Att jämföra ränta är det enskilt viktigaste tipset vi har till dig på Advisa. Varför? Dels är det stor skillnad i ränta mellan olika banker, dels sätter alla banker räntan på olika sätt. Ju fler banker som konkurrerar om dig som kund desto högre sannolikhet att du hittar den bank som erbjuder just dig lägst ränta. Du kan ha tur och råka träffa rätt hos första banken du ansöker om lån hos, men det är mer sannolikt att du inte gör det.

Se därför till att alltid ta in offerter från flera banker, annars har den enskilda banken monopol på dig som kund och kan sätta villkoren helt fritt på egen hand. Tänk dock på nästa punkt i samband med jämförelse av ränta.

15. Jämför med hjälp av en Låneförmedlare – spara tid, energi och pengar

För varje bank du jämför lånevillkor hos registreras en ny kreditupplysning. Många kreditupplysningar på kort tid försämrar din kreditvärdighet och därmed dina chanser till bra ränta. Att jämföra banker själv är dessutom mycket tids- och energikrävande.

Vi har lösningen! Det många varken använder eller känner till är att låneförmedlare löser dessa problem. Istället för att jämföra själv gör låneförmedlare jobbet åt dig med endast en enda kreditupplysning trots att flera banker jämförs (ofta över ett 20-tal). På så vis ökar du dina chanser till en bra ränta utan att försämra din kreditvärdighet.

Varför ska man jämföra lånevillkor hos låneförmedlare?

  • Olika banker ger olika ränta på samma lån
  • För att känna sig trygg att man fått bästa möjliga ränta
  • Det kostar inget, är enkelt och går snabbt
  • Upp till 20 banker jämförs på en kreditupplysning vilket inte påverkar din kreditvärdighet negativt

16. Håll nere antal kreditupplysningar

Det tåls att upprepas. Det är väldigt vanligt att vi gör för många kreditupplysningar strax innan vi ansöker om lån. Det här skadar din kreditvärdighet och dina chanser till bra lånevillkor. I den här guiden listar vi 6 saker du måste känna till för att undvika att kreditupplysningar skadar din kreditvärdighet.

17. Avgifterna du inte tänker på! Se över betalningsvillkor och andra dolda avgifter

När lånet väl är beviljat får du ofta själv välja inbetalningssätt: pappersfaktura, e-faktura, eller autogiro. I många fall innebär alla betalningssätt förutom autogiro administrationsavgifter som resulterar i högre effektiv ränta och i slutändan – vilket över tid resulterar i ett dyrare lån.

18. Omförhandla ständigt

I takt med att lånemarknaden förändras, förändras även din lånesituation. Kanske har du högre kreditvärdighet nu än för ett år sen. Kanske har dina levnadsförhållanden förändrats eller kanske har du samlat lån och krediter.

Ta för vana att regelbundet omförhandla dina lån med banken. Gör det i takt med att du går igenom denna guide där vi listar 9 punkter som löpande förbättrar din kreditvärdighet. På så sätt säkerställer du att ständigt arbetar för en bättre privatekonomi och bästa möjliga lånevillkor. Kom ihåg! Det finns alltid lösningar och det kan alltid bli bättre.

Jag vill jämföra lån nu!
banner
Dela

Kommentera