Angående Nordnets kritik mot Lendo

hand med markeringspenna som skriver orden fakta och myt på engelska

Expressen publicerade nyligen en artikel där Nordnets sparekonom Joakim Bornhold kritiserar Lendo och själva låneförmedlartjänsten i sig:

Det framkom några felaktiga påståenden från Joakim som jag bemöter här.

“Lendo gör vinst på skuldtyngda personer”

Detta påstående antyder på något fult, som att vi förväntas leva i en värld där skuldsatta personers väg till en bättre ekonomi endast sker genom välgörenhet eller ökad inkomst. Visst, det är två möjliga vägar men bara för att låneförmedling är en vinstdrivande verksamhet kan man inte utesluta att det tillför ett värde för kunden. Mer om detta värde senare.

 

“Fler tvingas ta blancolån”

Blancolån avser lån för konsumtion. Du är ansvarig för att sköta din konsumtion, ekonomi och tvingas inte på något sätt av en tredje part att förvärra din situation. Det finns dessutom regelverk vilka avser att skydda konsumenter. De låneförmedlare som inte tillhandahåller en bra service eller bryter mot lagar bör självklart kritiseras och stoppas.

 

“Man får dela på räntan”

Detta påstående är falskt av följande anledningar:

  • Genom låneförmedlaren tvingas bankerna konkurrera om dig som låntagare vilket pressar räntorna, snarare än tvärtom. Har du för avsikt att stanna hos den långivare du först tagit ett lån hos har långivaren väldigt svagt incitament att förhandla ner din ränta. Konkurrensutsätter du banken har den däremot betydligt starkare incitament att erbjuda dig en lägre ränta.

 

  • Om det skulle vara så att banken erbjuder extra hög ränta för att kompensera för den avgift den tvingas betala till låneförmedlaren så riskerar den snabbt att bli utkonkurrerade av andra långivare. Hos en låneförmedlare tillåts mindre långivare konkurrera på lika villkor mot större banker, vilket motverkar en oligopoldriven marknad.

 

  • Får man inte ett erbjudande man tror är det bästa tillgängliga för en själv så är det fullt möjligt att undersöka saken vidare på egen hand.

 

“De är inte särskilt konkurrensutsatta”

Ytterligare ett falskt påstående. Konkurrensen inom lånebranschen är stenhård inom alla trafikdrivande marknadsföringskanaler. Till exempel är lånebranschen en av de dyraste i landet för klickpriser på annonser i Google. Det kan dock argumenteras för att Lendo ännu har relativt lite konkurrens inom varumärkesbyggande aktiviteter.  

 

Så, varför gör Lendo en så bra vinst?

När det finns ett stort kundvärde i en tjänst eller produkt skapar det en stor efterfrågan, vilket är en nyckel till framgång. När man dessutom kan driva in samt förvalta sina kunder på ett kostnadseffektivt sätt ökar man chanserna till en bra vinstmarginal. Vissa låneförmedlartjänster (så som Lendo’s) är till exempel nästan helt digitala, vilket innebär låga personalkostnader samt en process för själva jämförelsen som är lätt för kunden att ta sig igenom (få faller bort). Lendo har dessutom lyckats bygga upp ett starkt varumärke vilket maximerar resultat från vidare investeringar i marknadsföring.  

 

Konkreta exempel på kundvärdet i låneförmedling:

1. Det löser problemet med kreditupplysningar

Eftersom kreditupplysningssystemet fungerar så som det gör har låntagaren idag tre alternativ till att jämföra räntor på blancolån:

  • Gå direkt till den bank man tror sig få bäst ränta hos och ta ett lån där.

 

  • Jämföra ett fåtal banker själv. Det går dock inte att jämföra ett större antal banker på kort tid utan en låneförmedlare eftersom kreditvärdigheten då skadas under processen. Det tar nämligen en månad innan det syns på en ny kreditupplysning om du tagit eller nekat ett lån du ansökt om inom samma period. Ansöker du t.ex. om lån hos 5 olika banker inom en månad så skulle bank nummer 5 inte veta säkert om du nyligen tagit 4 lån eller ej. Detta tar banken i beräkning när de sätter din ränta vilket gör det omöjligt att få bra lånerbjudanden om du jämför många banker på egen hand – om du inte vill göra det över väldigt lång tid.

 

  • Låta en låneförmedlare göra jobbet åt dig. Du kan då jämföra ett 20-tal banker och andra långivare på samma gång, du får hjälp av experter och du spar tid. Att jämföra så många långivare som möjligt är smart eftersom alla riktar sig mot olika typer av kunder (olika riskbedömningar och affärsmodeller). En bank som gett din vän en bra ränta kanske inte alls ger dig samma villkor. En jämförelse hos en låneförmedlare är gratis, du binder dig inte till något och eftersom endast en kreditupplysning görs så påverkar detta din kreditvärdighet relativt lite.

 

2. Det gör det enkelt för dig att samla dina lån

Har du hamnat i en lånefälla så kan du rent praktiskt “tvingas” till att samla dina gamla lån (för att inte gå i konkurs) eftersom det då blir ett nödvändigt första steg mot en förbättrad ekonomi. Detta blir en lösning där du utan att öka skuldbördan kan komma på fötter igen ekonomiskt. I de mest extrema fall används en tvåstegsprocess:

  • Först samlas dina dyra lån i ett ersättningslån där du förlänger återbetalningstiden så att din månadsbetalning (amortering plus ränta) går ner till en nivå där du har råd att betala alla räkningar igen. Färre lån och en stabil ekonomi bryter en negativ trend gällande din kreditvärdighet och gör det möjligt för dig att i nästa steg förbättra din situation ytterligare.

 

  • Cirka 6 månader senare, givet att du inte fallit tillbaka i gamla vanor och dragit på dig nya skulder så har nu din kreditvärdighet nått nya höjder. Nu kan du omförhandla ditt samlingslån och sänka räntan rejält. Detta öppnar upp möjligheter att korta ner återbetalningstiden och därigenom ytterligare sänka kostnaden för lånet (eftersom du får betala ränta över kortare tid).

En låneförmedlare gör denna process åt dig och ni lägger tillsammans upp en plan.

 

3. Du får reda på vad som i nuläget är ett bra ränta för DIG

Eftersom denna tjänst tydligast tilltalar personer som dragit på sig onödigt dyra lån så blir snitträntorna för kunderna höga i relation till räntor för personer med väldigt god kreditvärdighet.

Vad som är en bra ränta är helt och håller relativt från individ till individ. Det handlar om att få den bästa möjliga ränta utefter sina egna förutsättningar. Att jämföra så många långivare som möjligt är som tidigare nämnt ett bra sätt att förhandla fram en så låg ränta som möjligt.

Vill du läsa mer om varför det är bra att jämföra lån så klicka här.

 

Av: Josef Rantamäki

banner
Dela

Kommentera