Amortera smartare – 6 saker du måste veta om amortering

Kvinna amorterar lån

En stor och viktig del av att låna pengar handlar om själva återbetalningen av lånet. För precis som när du lånat pengar av polarna eller föräldrarna någon gång, kräver banken att pengarna så småningom betalas tillbaka. Det är ju faktiskt hela poängen med att ”låna” pengar.

Därför har vi i den här guiden samlat 6 saker vi tycker du bör känna till om amortering för att kunna förbättra din privatekonomi.

Tänk vad underbart det skulle vara om man bara skulle kunna låna pengar varje månad och aldrig behöva betala tillbaka. Tyvärr består verkligheten av en rad återbetalningar av lånet till banken vilket kallas för amortering. Till skillnad från ränta – som endast är själva prislappen banken tar ut för att du ens ska få låna av dem – bidrar amortering till att sakta men säkert minska dina lån. Även om vi numera har amorteringskrav för bolån, har amortering historiskt sett varit väldigt fritt och flexibelt – t ex hur vi amorterar, när vi amorterar, om vi amorterar, hur mycket – vilket lett till att många struntar i att amortera.

1. Därför bör du amortera

Ett traditionellt råd kopplat till amortering är helt enkelt att alltid amortera.

Amortering anses vara en form av sparande med flera fördelar:

  • Minskar dina kostnader: Varje avbetalning av lånet minskar det totala lånebeloppet, vilket i sin tur minskar dina räntekostnader varje månad (om inte räntan stiger kraftigt).
  • Ökar chanser till fler lån: Alla har vi ett maxbelopp som vi max får låna av banken givet vår kreditvärdighet och betalningsförmåga. När ditt totala lånebelopp minskar tack vare amortering frigörs utrymme för att utöka ditt lån, om du t ex skulle vilja renovera.
  • Skyddar din privatekonomi: Amortering av lån förbereder dig även för sämre tider ifall din inkomst skulle förändras eller om räntan skulle stiga. I tider med låg ränta är det därför smart att lägga undan lite av de pengarna som du sparar på att räntan är låg för att bygga upp en buffert för att anpassa din för att klara högre räntekostnader i framtiden. Om du har möjlighet är en bra tumregel att sätta av ett belopp som är ca 2-3 procent högre än den rörliga räntan du betalar.
  • Snabbare skuldfri: Ju mer du amorterar desto snabbare kan du bli skuldfri och desto mindre blir totalkostnaden för lånet.

 

Tänk på vilken skillnad en liten förändring i ränta kan innebära för din ekonomi.

Har du ett lån på 2 miljoner betalar du kanske idag ca 2 050 kr i ränta varje månad (givet en ränta på 1,5 procent). Skulle räntan stiga till 3 procent (ränteläget för ett par år sedan) innebär det en fördubblad månadskostnad upp till 4 100 kr.

Sänk räntan på dina lån idag

2. Välj mellan två olika upplägg på din amortering: Rak vs Annuitet

Amorteringen kan läggas upp på två olika sätt, rak eller annuitet. Nedan går vi igenom vad dessa två innebär.

Rak amortering

  • Du betalar samma amorteringssumma till banken varje månad
  • Kostnaderna för ränta (en procentsats utav det totala kvarvarande lånebeloppet) är höga i början, men minskar med tiden i takt med att du betalar av lånet och lånebeloppet minskar.
  • Du betalar en högre totalsumma till banken varje månad när du precis tagit lånet och en mindre totalsumma när lånet snart är avbetalat.

Rak Amortering

Om du inte tycker det känns jättekul att påbörja din återbetalning av lånet med ett stort skrikande hål i plånboken så finns ett annat alternativ vilket kallas för annuitet.

Annuitetsamortering

  • Samma totalsumma (amortering + ränta) varje månad under hela låneperioden.
  • Du amorterar en mindre summa i början som sedan ökar gradvis med tiden.
  • Räntekostnaderna är höga i början men sjunker allt eftersom lånebeloppet sjunker.
  • Med andra ord, amorteringsdelen ökar med tiden medan räntedelen minskar med tiden.

Annuitet

Det är som är bäst för dig beror på vad du och din privatekonomi föredrar.

OBS: bilden ovan är endast en illustration och reflekterar nödvändigtvis inte realistiska proportioner mellan ränte- och amorteringsnivåer.

3. Amortera smartare: Lös de dyraste lånen först

Ett vanligt misstag som många inte tänker på när man har flera lån att amortera, är att man inte amorterar på det lånet med dyrast ränta först. Eftersom räntan är kostnaden för lånet i förhållande till beloppet så vill man ju såklart bli av med de lån som har högst ränta först.

Vad blir då skillnaden om du amorterar dina dyrare lån först?

Nedan ser du ett förenklat räknesätt för att visa att det faktiskt blir en skillnad. (I kalkylen har vi inte tagit hänsyn till att man betalar av lånet – minskar skulden – månad för månad och därmed månadsvis minskar beloppet man behöver betala ränta på. Istället, för enkelhetens skull, har vi bara räknat ut den årliga räntekostnaden genom att multiplicera skulden vid årets början med den fasta årsräntan.)

Låt oss föreställa oss att du har följande två lån och amorteringsutrymme år 1:

  • Bottenlån – 2 miljoner kr med en ränta på 3%
  • Privatlån – 200 000 kr med en ränta på 6%.
  • Amorteringsbudget – 100 000 kr

 

Scenario 1: Du amorterar det största men billigaste lånet först

Det här scenariot innebär att du kommer betala 60 000 kr i räntekostnader detta år för bottenlånet och 12 000 kr för privatlånet. Amorterar du 100 000 kr på bottenlånet ligger skulden nästkommande år på 1,9 miljoner och räntekostnaden år 2 för denna skuld blir då 58 000 kr. Samtidigt bibehåller du samma skuld på privatlånet som fortfarande kommer kosta dig 12 000 kr i ränta per år. Den totala räntekostnaden landar på 70 000 kr (år 2).

Scenario 2: Du amorterar det minsta men dyraste lånet först

Om du istället väljer att amortera av 100 000 kr på privatlånet minskar du dina räntekostnader på privatlånet med 6000 kr. Samtidigt bibehåller du skulden på 2 miljoner på bottenlånet. Eftersom räntekostnaderna på privatlånet halveras återstår det 66 000 kr (år 2) som du betalar i ränta för ditt privatlån och bottenlån sammanlagt.

Med andra ord kan du göra en enkel totalbesparing om 4000 kr på ett år genom att amortera på ett smartare sätt.

Tänk på!
Privatlån, blancolån, billån eller lån som saknar säkerhet är praktiskt taget alltid dyrare än ett bolån, när det kommer till räntekostnad. Ju mer du kan betala bort på dyra lån, desto bättre.

4. Att välja amorteringstakt: Hur mycket du bör amortera

Genom att öka amorteringen minskar du lånet snabbare vilket leder att du snabbare kommer att bli skuldfri. Amorteringstakten påverkar även hur mycket ränta du betalar över tid, och därmed också den totala kostnaden (prislappen) för ditt lån:

Långsammare amortering: Eftersom tiden du behöver betala ränta till långivaren förlängs kommer du att betala en sammanlagt högre totalkostnad för lånet.

Snabb amortering: Ju snabbare desto billigare blir det, vilket är att föredra. Samtidigt ökar dina månadsbetalningar till banken ju snabbare du amorterar, så se till att du hittar en nivå som passar din ekonomi så att du har råd att betala alla räkningar varje månad.

Trots fördelarna med amortering är det inte något som passar för allas privatekonomi. Vissa har helt enkelt inte de ekonomiska förutsättningarna, medan många andra väljer att inte amortera om de inte måste. Är du osäker på hur lång återbetalningstid och vilken amorteringstakt som passar dig är det inte fel att prata med en lånehandläggare för tips och råd.

5. Bankernas löfte du ska se upp för

Eftersom banker vill ha tillbaka sina pengar snabbt kan det vara så att de ställer både höga spar- och amorteringskrav på sina kunder i början av amorteringsperioden, med löftet att kunden ska få en bättre lösning vid senare tillfälle. Problemet är att de amorteringskrav bankerna sätter är så höga att kunder får svårt att klara oförutsedda utgifter.

När kunden senare går tillbaka till banken för att förhandla om sin lånesituation händer det att banken inte infriar sina löften om bättre villkor, trots att kunden gått med på bankens höga amorteringskrav under en längre period.

Vårt tips är alltså att ta bankernas löften med en nypa salt och var noga med att se efter er själva. Var era egna privatekonomer och räkna på vad ni kan klara av långsiktigt. Dra inte på er högre kostnader än ni kan klara av. Lyckas ni senare ändå få ner kostnaderna är det i så fall bara en trevlig bonus.

6. Vad innebär det nya Amorteringskravet för bolån?

Den 1 maj 2016 klubbade regeringen lagen som gör att Finansinspektionen (FI) kan införa ett amorteringskrav för bolån tagna f r o m 1 juni 2016. En av anledningarna till att ett amorteringskrav är aktuellt är att det idag är billigt att låna pengar i Sverige. Detta har gjort att många svenskar belånat sitt boende högt.

Så här fungerar amorteringskravet i korthet:

  • Ingen får belåna en bostad till mer än 85 procent.
  • Lån på 70 procent eller mer av bostaden måste amorteras med 2 procent av hela lånebeloppet varje år. Amortering av lån sker i regel varje månad.
  • Vid 50-70 procents belåningsgrad är årstakten 1 procent.
  • Nyproducerade bostäder omfattas inte av amorteringskravet under fem år.
  • Blir du t ex långtidssjuk eller arbetslös kan bankerna också göra tillfälliga undantag från amorteringskravet
  • Bostaden får omvärderas högst vart femte år, eller vid ”avsevärd förändring”. Detta kallas för amorteringsgrundande värde och kan alltså skilja sig mot marknadsvärdet om det senare förändras under femårsperioden.

 

Exempel:

Om du lånar 75 procent av bostadens värde (25 procent kontantinsats) kommer du som ett första steg att amortera ned detta till 70 procent genom att årligen amortera minst 2 procent. När du nått 70 procents belåningsgrad är nästa steg att komma ned till 50 procent av bostadsvärdet genom att amortera minst 1 procent årligen.

Viktigt att tänka på: Även befintliga lån kan omfattas av amorteringskravet!

Ska du göra en större renovering som kräver att du höjer ditt befintliga bolån, eller ska du flytta och behöver lägga om ditt bolån, ja då kan hela ditt befintliga bolånebelopp plötsligt omfattas av amorteringskravet om du passerar en belåningsnivå på 50 procent eller 70 procent i och med detta. Detta kan orsaka plötsligt förhöjda månadsavgifter beroende på hur mycket du amorterar idag, därför bör du tänka igenom sådan beslut noggrant. Se exemplet nedan.

Exempel 2:

En familj har ett befintligt bolån på 3 miljoner med en belåningsgrad på 70 procent utan krav på amortering. Skulle familjen vilja renovera badrummen och därmed låna 300 000 kronor extra på bolånet räknas det som ett nytt lån och amorteringskravet aktiveras (2 procent årligen i detta fall då man överstiger 70 procent belåning). Därmed skulle familjen bli tvungen att amortera 5500kr per månad.

Att få en förhöjd månadsavgift på 5500kr är inte alltid helt efterlängtat även om man kan resonera att amortering handlar om att man betalar till sig själv. Hur man än resonerar måste familjen klara av att lägga ut denna summa varje månad. Därför bör du tänka igenom innan du tar dessa typer av beslut. Dra inte på dig mer kostnader och utgifter än vad din ekonomi klarar av.

Källor:

Denna guide har delvis sammanställts av information från tidigare Advisa-artiklar.

Övriga källor:

http://www.di.se/artiklar/2016/3/21/sa-paverkas-gamla-lan-av-amorteringskravet/
http://www.expressen.se/dinapengar/bostad/amorteringskravet–allt-du-behover-tanka-pa/
http://www.expressen.se/dinapengar/bostad/sa-amorterar-du-smartast–experternas-tips/

banner
Dela

Kommentera